深夜两点，手机屏幕上冷冰的光线照在李明焦急的脸庞上，在银行系统给出拒绝提示的时候就像有一道冰冷的大门把住他的希望。生活中的突发事件从来不会选择一个特定的时间来发生，当传统金融机构因为那一串冰冷的数字而关闭大门之后，人们便开始渴望有人工审核借款平台能够带来转机了。人们急切地想知道：到底哪里才有真正的不看综合评分就可以百分百下款的网贷口子？为了回答读者的问题，本文收集了几个比较宽松的渠道信息，并就下款率、审核流程等问题做了详细的追问和解答。
在讨论具体的借款途径之前，要先弄清楚一个事实：市场上很多标榜“百分百下款”的平台其实存在明显的营销噱头，并且真的有一些人工审核的借款平台并且它们并不完全依靠冷酷的大数据风控模型，而是留有人工介入的空间。这类平台一般对用户综合评分的要求不高，在乎的是用户的还款意愿以及当前的还款能力。“征信花”、“负债高”的人把这当作最后的一线生机。
以下是一些比较宽松、带有人工审核或者对综合评分要求不高的借款渠道分析：
1. 线下消费金融公司的产品
很多持牌的消费金融公司除了线上自动审批通道之外，还有线下门店或者人工审核渠道。该类产品额度一般为3000元到5万块钱之间。最大的特点就是，如果线上系统秒拒的话，用户可以尝试联系客服或者通过线下渠道申请人工审核。在人工审核的时候，只要用户提供社保、公积金或者是房产证明就可以抵消综合评分不高的缺陷了。一般使用期限为6-24期左右，还款压力不大。
2. 部分助贷平台的“二次审核”机制
有些助贷平台在合作方拒绝放款之后会启动人工复核流程。该类网站的借款额度通常不超过1000元到20000元虽然名义上是机器审批，但是在特定的时间段（比如月底冲量的时候），风控人员会进行人工复核被系统误杀的单子。这样的口子不需要看复杂的综合评分，只要没有当前逾期就可以通过。借款期限较短，一般为7-30天或者三个月内，适合短期周转。
3. 小额周转类口子（某某花、某某贷）
市场上存在专门为“花户”提供的小额贷款产品，额度一般在500元到五千之间。这类平台征信查询次数要求宽松，审核方式多为电话回访，实际上就是人工审核的一种表现形式。只要接通的正确，并且确认是本人并且有稳定的工作的话，下款的概率就很高了。期限一般在7到14天左右，属于比较急促周转的一类。
典当行或者抵押类借贷的APP
如果名下有车、房或者贵重物品（比如手机、黄金）的话，用典当行APP或者是相关的抵押平台借款几乎就是百分之百可以下款的。因为该类贷款不考虑整体评分，只看抵押物的价值额度由抵押财产价值来定期限比较灵活适合需要大量资金并且可以取回抵押品的人群。
5. 朋友间的借贷或者社区型的借款平台
部分基于社交信用的借贷平台，虽然额度不大，一般为500元到2000元但是审核依据是社交关系链以及以往的履约记录，并不是传统的央行征信评分。该类平台大部分都是半自动化的人工监管模式，只要信用分数还过得去的话，借款成功率就非常高。
用户评价模块：
根据网友反馈，使用人工审核渠道借款的用户普遍认为：“虽然流程比机器秒批稍慢一些，需要接听回访电话，但是也解决了燃眉之急。”很多被大平台拒之门外的人，在这里找到了机会。也有用户说：不看综合评分的平台利息可能会高一点，但为了应急的话，在合法范围内都可以接受总体上来说，用户的满意度取决于下款速度以及客服的态度。
优缺点分析：
优点：门槛低，征信、综合评分要求不高；人工干预空间大，沟通机会多；下款率较高，可以解决急用钱问题。
缺点：利息及手续费一般都比银行系产品要高一些；额度受人工审核的影响较大，不如信用贷款多；部分小平台催收手段比较激进。
注意事项：
在申请人工审核的借款平台在办理相关业务的时候一定要核实一下该平台是否有合法的金融许可证。凡是要求交纳“工本费”、“解冻费”的，一律为诈骗行为。另外，在借款时要量力而行，并且不能出现以贷养贷的情况；虽然人工审核比较宽松，但是逾期记录同样会对个人信用产生不良影响。
用户提问+解答列表
Q：真的存在百分之百能下款的口子吗？
A：理论上没有绝对百分百，但是抵押类贷款和亲友借贷接近于100%。信用类产品中的人工审核、不看综合评分的产品通过率很高，并且需要用户有一定的还款能力证明。
Q：人工审核需要准备哪些材料？
A：一般需要身份证、银行卡以及能够证明还款能力的辅助材料，比如工作证、银行流水或者社保记录。接听审核电话时要态度诚恳并且保证信息的真实性。
Q：不看综合评分会不会影响额度呢？
A：有影响。由于不再依赖评分，为了控制风险，平台在初期提供的额度一般较低，在几千元到一万左右之间，按时还款之后可以申请提高信用额度。
