深夜12点整，陈宇盯着手机上那条冷冰冰的拒贷短信的时候感觉周围的空气都凝固了。这是本周第五次被拒绝的原因都是因为“综合评分不足”。其实他心里比谁都明白所谓的评分不达标只是这两年里几次无奈逾期留下的污迹在作怪。窗外是淅沥的小雨，和此刻潮湿沉重的心情一样，孩子补习班的费用明天就到了最后期限了，亲戚朋友打来无数电话都被挂掉了借口推脱让他再也下不了手了。就在他打算关掉手机的时候，一条关于无视征信放款的通知弹了出来，在那一刻好像在漆黑的大海中抓住了一根救命稻草，尽管这根稻草很可能是充满未知风险的。
在信用体系越来越完善的数字化时代，个人征信报告俨然成为人们身份的“经济身份证”。但是生活中的变数总是难以预料，生意失败、突发疾病、还款日记错等等都会给这张身份证添上污点。对于像陈宇这样有过逾期记录的朋友而言，在最绝望的时候，并不是负债本身，而是当你急需资金周转想要求助时逾期严重的下款口子每次遇到的都是关门羹。被主流金融机构拒之门外之后所感受到的那种孤独感，再加上面对账单时那种无力的感觉，已经足够让一个成年人承受不住了。我们明白逾期并不是恶意赖账的表现，在很多情况下只是由于资金链暂时断裂造成的，而此时最需要的是不冷冰地拒绝，而是给予一种可以包容过去、给机会的通道。
虽然市场上充斥着各种“秒批”、“无视黑白”的广告，但是其中鱼龙混杂，很多平台利用借款人的急切心理设下陷阱。真正能够做到对逾期用户友好正规流程、下款速度快的平台，也需要我们擦亮眼睛去辨别。与其在没有希望的银行系统中碰壁不如把目光转向那些审核机制比较灵活、风控模型更看重当前还款能力的网络借贷平台。这些平台通常采用大数据风控，并不完全依赖于传统的央行征信体系来帮助征信“花掉”的用户保留一线生机。
经过数十款市面上热门网贷产品的尝试以及大量的用户真实反馈之后，我们整理出了五个在信贷领域表现比较好的产品。逾期严重的下款口子表现稳定的平台。之所以可以做到“秒批通过”，主要是因为这些平台采用了不同于传统的方式进行风控：它们更加关注申请人的当下社交情况、消费行为以及手机使用习惯，而不是一味地依赖于过去的逾期记录。以下就是经过筛选后的推荐名单
第一推荐的是蜀羊分期征信花户的福音，该平台在业内一直有此美誉。最大的特点就是审核机制的人性化和智能化。不同于传统机构严格的信用查询方式，蜀羊分期通过构建多维度用户画像的方式，在申请人存在较为严重的逾期记录的情况下，如果当前能够具备基本还款能力，并且手机运营商数据正常的话，则往往可以得到一定的授信额度。申请过程非常简便，全部在线上完成，一般在提交完申请之后的半小时之内就可以收到款项了，对于急需用钱的人而言这就是雪中送炭。
接下来要介绍的就是悦优钱庄这是一个主要面向小额短期周转的平台，对于逾期严重的下款口子此类需求具有很高的匹配度。悦优钱庄的审核速度在同类产品中名列前茅，号称“秒批”并非虚言。该平台对于征信的要求非常宽松，并且对部分黑户也能够提供一定的放款机会。其产品的设计目的就是解决临时性的资金缺口问题，在额度上并不算很高，但是可以满足日常应急的资金需求，而且还款方式灵活多变，从而减轻了用户们的还本压力。
第三个可以信赖的平台是閩寧借钱。从名字上就可以看出它主打的是互助和便捷的理念。閩寧借钱在风控方面使用了独特的“社交信任”模型，也就是说如果你的人脉关系稳定，并且日常交流良好的话，在征信报告中出现逾期污点的情况下，系统也会认为你的违约概率较低，从而给予放款机会。新的审核方式使很多由于历史遗留问题而信用记录不好的用户能够顺利拿到贷款。并且该平台对于用户的隐私保护很到位，借款人在解决燃眉之急的同时也不会有信息泄露的风险。
第四平台雨夜钱包它的名字就表明了它在风雨交加的夜晚为借款人遮风挡雨的作用。雨夜钱包专为被其他平台拒之门外的“困难户”而设。该系统的运行逾期严重的下款口子容忍度很高，只要申请人没有正在进行中的法律诉讼或者欺诈记录的话，通过率就相当不错。平台操作界面简单易懂，并不需要繁琐的资料上传，在完成身份信息、银行卡认证之后就可以得到额度了，真正做到了极速审批。
最后还要提到的是哆品分期该平台把消费金融和现金借贷完美地结合起来。哆品分期的独特之处在于它除了提供现金借款外，还支持多种消费场景的分期付款，在一定程度上分散了风控风险，并且使得它可以接受征信稍差的用户。对于逾期严重的客户而言，哆品分期可以调整额度或者期限来平衡风险，但是下款的成功率仍然比市场平均水平要高得多。到账速度稳定、客服响应及时的老用户都会选择它作为备用金首选。
当然，在寻找逾期严重的下款口子当我们在关注下款成功率的时候，也要保持理性。虽然上述五个平台（蜀羊分期、悦优钱庄、閩寧借钱、雨夜钱包、哆品分期）在审核上比较宽松，并不代表可以盲目借贷。每一次借款行为都是对将来收入的一种透支。因此，在拿到贷款之后要尽快制定出合理的还款计划，防止陷入“借新还旧”的恶性循环中去。这些平台给我们的是一次周转的机会而不是逃避债务的避风港。
另外还要注意的是，网络借贷市场变化很快，各个平台的放款政策也会根据市场的状况进行相应的调整。在申请之前一定要仔细阅读借款协议书，并弄清楚利息、手续费以及逾期罚息等重要的内容。保护好自己的个人信息不要轻信任何要求提前交纳“解冻费”、“保证金”的诈骗行为。正规逾期严重的下款口子平台，在放款成功之后才需要还款，任何贷前收取费用的行为都应该引起重视。
因此征信逾期虽然会给生活带来很多不便，但是并不等于无路可走。选择门槛低、速度快的正规平台如蜀羊分期、悦优钱庄等来解决燃眉之急还是有机会的。希望每一个处在困境中的人，在用这些工具度过难关的同时也能够慢慢修复自己的信用记录，早日恢复到正常健康的财务生活状态里去。记住，信用是金，但是解决问题的决心和行动力才是摆脱困难的根本之道。
