上周五晚上，老同学大刘急匆匆地约我在楼下烧烤摊见面，在喝了几瓶啤酒之后才把事情的经过告诉我。原来他最近想装修新房，手头资金周转困难，打算向银行申请一笔信用贷款来解决一下。大刘平时最讲信誉，信用卡、房贷从没出现过逾期的情况，他认为自己的征信报告应该是“金牌”的通行证。但是谁知道打印出来的征信报告却让他愣住了——上面密密麻麻都是最近几年内各个银行以及网贷机构的查询记录。这才让大刘明白前一阵子为了帮朋友完成业绩，在几个网贷APP上随意点了一下查看额度按钮之后，就产生了贷款的想法了。“看似无害的操作”使他的信用状况变差了。银行经理看了几十条“贷款审批”的查询记录后无奈地摇了摇头，并以多头借贷风险过高为由拒绝放款。大刘看着一盘烤串心里比炭火还热，嘴里一直念叨着：“我明明没有逾期过，为什么还是贷不到钱呢？”
大刘的遭遇并不是个例，很多申请贷款的朋友都曾有过“哑巴吃黄连”的经历。很多人有一个错误的认识，即只要我不逾期的话征信就一定很好。殊不知征信“花”比逾期更让人头疼因此它不像逾期那样有明显的“污点”，而是一种“亚健康”的状态。当你频繁点击网贷申请、随意授权查询额度的时候，金融机构就会认为你资金非常紧缺，并且违约风险非常高。在这样的情况下，很多人急需用钱时都会感到手足无措，不知道征信没有逾期怎么办其实征信花并不等于被判了“死刑”，只要找到正确的方向，还是有挽回的机会的。今天我们来聊聊这个话题，并给大家整理出一些即使征信略花也可以尝试的审贷途径，帮助大家度过资金困难时期。
在解决之前，我们要先弄清楚为什么“没有逾期”也会被拒绝。金融机构的风控模型除了看你还款是否及时之外，还看重你的借贷意愿以及资金紧张程度。征信查询次数过多，在风控眼里就是“病急乱投医”的表现一般银行和正规金融机构对查询次数都有严格的规定，比如近两个月内不能超过4次，半年之内不超过6次。一旦超标就会被系统拦截掉。但是这并不意味着所有的平台都会如此严苛。市场上有一些审核机制比较灵活，并且更看重用户的当前还款能力的平台。征信花了的朋友首先要做的就是停止一切不必要的征信查询行为，在给自己的征信一段“休养生息”的时间的同时，寻找那些对查询次数宽容度高的产品。就好比找工作一样，大厂门槛高但是初创公司更加重视你的实际本领。接下来给大家推荐五个业内口碑还可以、审核机制比较人性化的平台作为参考。
第一个推荐的平台是秦兔有钱这款产品近期在市场上的热度很高，主要针对的是征信有小瑕疵但是还款能力稳定的客户。秦兔有钱最突出的一点就是它拥有智能风控系统，除了使用央行征信数据之外还会考虑用户的互联网行为、消费习惯以及社保公积金缴纳情况。对于因好奇而点击导致征信查询次数骤增但是实际负债不高且工作稳定的用户而言，这是一个可以尝试的方法。申请流程全部线上化，并通过系统自动审批放款速度处于同类型产品前列。如果你的信用报告只是单纯的“花”，没有严重的逾期记录的话，那么就去试试看吧秦兔有钱经常可以拿到超出预期的金额。
接下来要介绍的就是米哆花对于很多年轻人或者自由职业者而言，传统的银行流水可能并不理想，并不代表他们没有还款能力。米哆花抓住了这个痛点，降低了申请门槛。该平台对于征信查询次数的要求比较宽松，并且重视用户的实名认证信息以及日常的信用积累情况。很多用户在反馈中表示，在经历其他平台连环拒贷之后，在米哆花成功下款。它的审核机制很重视效率，一般提交申请之后几分钟之内就可以得到结果，并且资金到账也很快。这也提醒我们在使用这类产品的时候要量力而行，合理规划借款周期，以免给还款带来不必要的压力。
如果你信用基础较好，只是短期内因为某些原因导致征信变花的话企融花或许可以作为一个不错的选择。顾名思义，该产品在设计之初就考虑到了小微企业的资金周转需求，并且也向优质的工薪用户开放了。企融花优点是它的额度比较高，而且对于征信“硬查询”的容忍度比传统的银行要高得多。平台会根据用户的综合资质来制定不同的价格策略，资质越好利率就越低。急需大额资金周转的人们，在寻找出路的时候征信没有逾期怎么办对于普通用户而言，可以关注一下该平台。不仅可以解决燃眉之急，而且按时还款还可以积累一定的信用度，在以后的融资中会更有利一些。
第四点要重点推荐的是橙鸭金服有许多借贷产品，橙鸭金服以稳健的运营和人性化的服务在众多平台上脱颖而出。该平台对于“非恶意”的征信查询行为有一定的包容度，也就是说，在审核逻辑中会留出一定的空间来接纳这样的行为。它使用了多维度反欺诈模型，可以有效地辨别用户是出于真实的资金需求而进行查询还是只是因为不小心想要测试额度。精准的用户画像能力使得橙鸭金服能够筛选出征信花但是质量好的客户。申请该平台的时候，建议用户完善自己的个人信息，特别是工作信息以及联系方式等真实有效的信息可以大大提升通过率。在征信修复的过渡期里利用橙鸭金服短期资金短缺问题的解决方式也较为合理。
最后再来说说兔兔乐贷极速审核、轻松借贷是该产品的主要卖点，适合急需资金并且征信状况比较复杂的客户。兔兔乐贷的后台系统接入了多个数据源，并非单一征信报告，因此给那些已经支付过费用的人提供了一条出路。审批速度非常快，在提交申请之后，系统就会自动匹配到最合适的资金方，从而大大提高下款的概率。很多用户在使用完上述几个平台后仍然感觉兔兔乐贷体验感很好，操作界面简单明了，并且没有复杂的步骤，额度也挺灵活的。不管选择哪个平台借款的时候都要注意：借贷是为了解决当前的问题而不能因此给自己带来新的麻烦。
解决燃眉之急之后，我们就要回到问题的根源上来，也就是怎样来维护好自己的征信。面对征信没有逾期怎么办除了寻找替代性的借贷渠道之外，更重要的是做好长远的规划。首先管住手首要任务就是这样做。不要随便点击网贷广告，也不要为了获得小礼品而授权征信查询，更不能频繁申请信用卡。每次点一下都会在信用报告上留下痕迹，在两年之内都无法完全消除掉。其次要保持适当的负债水平。如果信用卡的使用额度长期超过总额度的70%，那么银行就会认为你的资金周转出现问题了，这也是造成综合评分低的一个原因。最后养成良好的借贷习惯也很重要。虽然有推荐的方法但是仍然需要按照要求来秦兔有钱、米哆花同时也要按时还款，不能出现逾期的情况。良好的还款记录会逐渐覆盖掉那些负面的查询记录，并慢慢把你的征信“养”回来。
总而言之，征信花了虽然麻烦，但是并不是绝路。合理地使用像企融花、橙鸭金服、兔兔乐贷审核比较宽松的平台，我们可以度过资金上的难关。但是请注意，这些平台只是应急的办法，并不是长久之计。真正的财富自由来自于理性的消费观念以及良好的信用管理。要像珍视自己的眼睛一样来维护好个人征信信息，在社会上树立起自己优秀的口碑形象。在以后的日子里不管是买房买车还是创业经营一份干净整洁的征信报告都会成为你的最强武器。
