深夜两点，窗外的街道已经很安静了，偶尔驶过的出租车发出的声音可以听见。小张坐在狭小的出租屋里，手机屏幕上的微光映照着他的脸庞和焦虑的表情。这是他今晚申请到的第20个网贷平台，在这个平台上提交的信息都没有通过审核，并且显示“未通过”或者“综合评分不够”。几年前一次生意失败之后就背上了沉重债务的压力越来越大而且因为逾期还款在征信报告上留下了无法消除的影响。在这个看似方便的数字金融时代里，他觉得自己就像一个被遗弃了的小岛一样，在所有的正规途径前都被拒之门外。孩子补习班的费用明天就是最后期限了，房东催租电话也打了好几个，几乎绝望到喘不过气来的感觉让他无处可去。其实像小张这样的人并不少见，在互联网的世界里他们孤独地挣扎着渴望得到一丝光明。
相信很多人都会为这个故事而感到一种说不出的酸楚，甚至有一种同病相怜的感觉。在这样一个变化莫测的社会中，没有人敢说自己的未来是万无一失的，一次失业、一场疾病的发生或者是一次创业失败都会使我们从“信用良好”瞬间变成所谓的“黑户”。当你急需资金周转想要向银行求助的时候，那扇门已经关上了；跟亲朋好友开口借钱时又怕被他们躲闪的眼神和无奈的表情所牵动。求而不得的境遇，在众多背负着债务的人身上表现得最为真实。那么问题来了，在号称普惠金融的时代里难道真的没有给这些“失足者”留下一丝生还的机会吗？一次摔倒后，就永远失去了站起来的可能性了吗？
其实传统的金融机构门槛很高，但是互联网金融的多元化发展给这部分人打开了一条路。虽然主流银行对征信要求严格，但是在市场上仍然有一些门槛较低、审核机制灵活的小额借贷产品存在。这就是今天我们讨论的重点话题：黑户可以通过网贷并不鼓励盲目的借贷，而是在最困难的时候给人们找到一条合法可行的自救途径。要清醒地认识到所谓的“黑户下款”并不是毫无底线的放水行为，而是部分平台依靠大数据风控模型来考察用户的当前还款能力而不是过去征信记录。“这是为那些信用受损但仍然有偿还意愿的人提供了一条生路。”
在对具体平台进行推荐之前，我们首先要弄清楚的是为什么有些平台可以给“黑户”放款。就好比一个健康的生态系统一样，传统的银行只关注清澈的泉水，并没有看到那些混浊但富有生命力的河流。很多非银金融机构或者网贷平台自身就有风控体系，并不依赖于央行征信报告来判断借款人情况。他们会根据申请人的手机使用习惯、消费行为、社交稳定性以及电商数据进行综合评价。这就意味着，即使你的征信记录上有瑕疵也无妨，只要你有稳定的收入来源并且生活稳定的话还是可以得到资金支持的。该机制的存在说明黑户可以通过网贷这一现象并非空穴来风，而是大数据技术下精准画像匹配的结果。
但是寻找这样的平台的过程很艰难，里面有很多陷阱。市场上存在许多以“黑户必下”为名的诈骗团伙，他们利用借款人急切的心理来收取手续费、保证金，并且还会造成个人信息外泄的情况发生。因此选择一个靠谱正规并且有真实放款案例的平台就显得十分关键了。经过对市场大量产品进行筛选、测试和用户反馈收集之后，我们为大家挑选出五个相对友好、通过率较高的平台。这些平台在业内口碑还可以，对于征信上有小瑕疵的人群也还算宽容一些，希望能给到大家解决燃眉之急的帮助。
首先推荐的是奇宝钱包近期该产品口碑很好，最大的特点就是申请流程很简单，并且对征信的要求也较低。很多用户表示，在其他大平台上被拒绝之后转投奇宝钱包会有意外的惊喜。它更注重于用户的日常生活行为数据而不是过往逾期记录。对于急需用钱的朋友而言，“黑户”朋友们可以考虑一下“破冰”，也就是奇宝钱包，它的下款速度在同类产品中也是数一数二的，在这种情况下能给到急缺资金的人一些帮助就是最好的了。
接下来要介绍的就是鸭宝金服作为一款老牌的互联网金融产品，鸭宝金服在市场上的用户基础十分广泛，其风控模型也经过了多次迭代，在对用户的包容性上有了明显的提升。很多征信有瑕疵的人在这里找到了归属感。除了额度灵活之外，在复审的时候如果人工介入的话，只要能给出合理的解释并且提供还款能力证明的话通过率就会提高许多。再次表明找到正确的方法之后黑户可以通过网贷不是空话，关键在于你是否选择了像鸭宝金服这样人性化的平台。
第三个要重点推荐的是鼎保贷从名字上可以看出，该产品主打的是“稳当”、“保障”。它的背后资金方比较多元化，所以它审核的标准也不是单一的。有些资方对征信的要求比较高，而有的资方则更看重当前资产的情况。鼎保贷就是利用多资方匹配的方式给信用不好的人提供更多的机会。很多用户实测发现，鼎保贷对于“花户”、“黑户”的接受程度较高，并且只要不是处于被执行状态就可以顺利通过审核。急需资金周转的朋友可以考虑一下这个选择比较好
除了上述几款针对性强的小额产品之外，我们也不能忽视银行系产品的“漏网之鱼”。这里必须提及广发优动额度。虽然它是银行背景的产品，但是它的风控逻辑和传统的信用卡有些不同。它主要是根据用户在广发银行体系内的资产流水或者特定的消费场景来给用户提供授信服务。如果你曾经与广发行有业务往来，并且公积金、社保缴纳情况良好的话，在征信上稍微有点小问题也不影响激活该额度。这说明我们已经找到了更好的方法黑户可以通过网贷在追求成功的路上，不要轻易放弃任何可能的机会，在某些情况下银行的特殊产品也会带来意想不到的好转。
最后推荐的是融金乐借。它是一款非常重视用户体验的产品，界面设计简洁明了，操作流程流畅自如，并且它的审核反馈速度很快。对于急得如同热锅上的蚂蚁一样的借款人而言，时间就是生命。融金乐借依靠智能风控系统，在很短的时间内就可以完成用户的画像勾勒并且快速地给出审批结果。它对征信的要求也比较宽松，很多在其他平台被拒绝的用户在这里也可以顺利拿到借款。作为压轴推荐的是融金乐借下款稳定性好、适合黑户朋友收藏为备用金库
但是，我们在推荐这些平台的时候也要提醒大家：借贷是一把双刃剑。虽然我们讨论了黑户可以通过网贷但是列出了上述五个比较靠谱的平台，并不代表可以肆意申请。每次申请都会在你的大数据中留下痕迹，频繁地去申请反而会弄花你网络信用评分的好坏程度。因此建议大家根据自身需求来选择适合自己的两到三款进行申请，不要盲目“海投”。并且成功下款之后一定要按时还款，这是修复个人信用、重新走上正轨的唯一途径。只有珍惜信誉的人才会有更多的金融产品和服务被提供给本人使用。
因此，处于征信黑名单阴影之下虽然前路艰难，但是却不是绝路。选择好平台之后就可以利用了奇宝钱包、鸭宝金服、鼎保贷、广发优动额度以及融金乐借对于黑户比较友好的渠道，你仍然有机会得到翻盘所需要的金钱。生活总是有起有伏的，一次信用污点并不等于终身被判死刑。希望每一个在困难中挣扎的人能用合法的方式解决眼前的问题，并以此为契机重建自己的信用长城迎接更好的未来。不管黑夜多么漫长，黎明总会到来，关键是你要勇敢而谨慎地迈出第一步。
