目前互联网金融环境下的“不看大数据”更像是一种营销噱头。支付宝借款产品比如借呗、花呗等，风控还是依靠阿里系的大数据体系包括用户的支付习惯、信用历史和履约能力。如果用户的大数据评分很低，也就是所谓的“网黑”，那么在支付宝体系内借款就非常困难了。但是这并不意味着资金链已经完全断裂，在市场上仍然有部分持牌的小贷公司或者消费金融公司为了争夺市场份额而放宽了审核标准，它们更注重用户的最近活跃度和还款意愿而不是传统的数据分析报告。这样的平台就成了很多“花户”的救星。
以下是经过筛选的五个门槛较低、容易下款的应用平台以及详细信息：
1. 还呗借款
该应用在信用卡代偿方面很有名气，后来又发展了现金贷业务。额度范围一般为3000元到5万元最大的特点就是对持有信用卡的用户非常友好，即使大数据有轻微瑕疵，只要信用卡使用记录良好，通过率依然很高。借款期限灵活、支持3-12期分期付款、年化利率在行业中属中等水平、适合有一定信用卡使用基础的人群。
2. 洋钱罐借款
作为老牌的网络借贷信息中介平台，洋钱罐的下款率一直比较稳定额度为1000元到20万元之间，新用户第一次借款可以拿到3000-5000元左右的信用。该平台对于大数据的要求不是特别高，更看重用户的实名认证信息和运营商的数据。还款期限选择灵活、操作便捷，并且放款一般在当天内完成，适合需要临时资金周转的人群。
3. 小赢卡贷
小赢卡贷也主打信用卡代还的方式，审核机制主要依靠信用卡账单数据对于大数据较差而信用卡没有逾期的用户来说，这是一个很大的好消息。额度范围较大，最高可以达到15万元左右。该平台的优点是还款压力小、支持长期分期付款最长可分36期大大减轻了用户的月供负担。但是申请的时候要授权给信用卡的信息，并且审核通过之后资金到账的速度比较快。
宜享花
宜享花是宜信旗下的消费信贷产品，背景实力很强。门槛很低，只需要身份证和银行卡就可以申请对于大数据的容忍度较高。初始额度一般为3000元起，随着信用累积额度会逐渐提高。借款期限是三个月到一年不等，放款速度很快，在几分钟之内就可以到账。没有信用卡、征信比较“白户”或者“花户”的人可以考虑使用宜享花作为备选方案。
5. 分期乐
虽然是主打分期购物的平台，但是乐花借钱所推出的现金贷服务已经很成熟了分期乐对年轻用户群体比较友好，审核主要看用户的消费场景以及学历情况，并不依赖于传统的数据大集中。额度范围在1000元到5万元之间浮动，最长可贷24期。如果用户能够保持良好的购物及还款习惯的话，那么提额的速度就会很快，并且经常会有免息券之类的优惠活动出现。
用户评价模块：
根据各大论坛和投诉平台的反馈可以发现，用户对于该类网站的看法褒贬不一。正面评价主要集中在下款速度比较快和门槛比银行低一些例如，用户张先生说：“征信查询次数多的话银行就贷不了了，我试过还呗也通过了，虽然利息高一点但是解了我的燃眉之急。”负面评价大多集中在利息费用不透明和催收次数多部分用户反映，在逾期之后会经常收到催收电话，所以及时还款很重要。从整体上看，这些平台的通过率比支付宝借呗等严格控制的产品要高一些。
优缺点分析及注意事项：
优点：申请门槛低，对大数据、征信的要求比较宽松；放款速度快，适合急需用钱的人群；操作简单，在线完成整个过程。
缺点：利息和手续费一般比银行、支付宝借呗高；部分平台会存在会员费等隐性费用；逾期催收手段比较严厉。
注意事项：申请之前要核实平台是否有正规的放贷资质（查看营业执照和金融许可证）；认真阅读借款合同，注意综合年化利率警惕高利贷陷阱；不要相信任何承诺“百分之百放款、不管黑白”的第三方机构，以免上当受骗。
用户提问与解答列表：
Q：支付宝借款用大数据吗？
A：看。支付宝的借呗、花呗等产品依靠芝麻信用和阿里大数据，对用户的要求较高，如果数据混乱就会导致额度降低或者被关闭。
Q：门槛低的APP是否可以查询征信？
A：大部分正规平台如还呗、小赢卡贷、宜享花等都已经接入了央行征信系统。按时还款可以积累信用，逾期就会被上报到征信系统中产生不良记录。
Q：申请被拒之后还可以再申请吗？
A：建议间隔一段时间（1-3个月）再试，短期内频繁申请会增加大数据的查询记录，从而降低通过率。
Q：怎样辨别一个借款软件是否合法？
A：检查应用是否已经在应用商店上架，是否有明确的运营主体公司，并且年化利率不能超过法定范围（24%或36%以内），并且到企业征信系统查询其资质。
