在金融借贷的灰色地带里，“烂户”一般是指征信报告中存在严重逾期、多头借款甚至被列为失信被执行人的客户。正规银行的大门已经关闭了，但是烂户还能下款的门缝便成了他们最后的博弈场。这些平台多为小额贷款公司、消费金融或者民间借贷机构，虽然门槛较低，但是利息很高并且有严格的风控措施。本文将对五个市面上比较流行的渠道进行详细分析，并在此基础上提醒大家在了解风险之后做出选择。
首先，要明白任何宣称“黑户必下”的宣传都要引起警惕，但是相对宽松的平台也存在。第一个渠道是极融借款近期该平台对风控模型进行了调整，对于一些征信有瑕疵的用户也表现出了较高的容忍度。据用户的反馈显示，其最高额度可以达到20万元左右，但是对于烂户而言，实际下款金额一般在两千到一万之间，并且审批速度很快，在半小时之内就可以到账。只需要实名手机号、身份证和银行卡即可使用，期限灵活可选3-12期还款方式适合急需小资金周转的人群。
第二点需要注意的是桔子分期作为一个老牌的消费分期平台，除了商品分期外还提供现金借贷服务。对于黑户用户而言，在某些时间段内桔子分期通过率较好。额度为1000元到5万元之间，最长使用期限可达24个月左右。需要注意的是该网站重视用户的手机运营商信息，如果手机号实名制已经超过半年，并且通话记录也很好的话，即使是烂账也有较大的机会被审核通过。用户评价显示其下款速度比较稳定但是前期的服务费用较高。
第三个口子是时光分期这是典型的助贷平台，资金方多为持牌机构，但是审核机制比较独立。时光分期对“花户”、“黑户”的接受程度较高，特别是有房产或者车辆作为增信材料的用户，最高可以申请到10万元的大额贷款。借款期限在6个月至一年之间，在还款压力方面适中。根据用户的使用评价可知，在平台初入时可能会查询征信记录，但是只要不是当前逾期的状态的话就可以进入人工审核环节了，经过人工审核通过之后放款的速度会非常快。
第四种渠道是洋钱罐作为曾经的网贷大户，洋钱罐在转型之后仍然保留了部分资质要求不高的产品线。烂户可以使用该平台上的“借款周转”板块，额度为500元到五万元之间。最大的特点是审核机制智能化，在征信方面对于历史逾期记录比较宽容，并且更加注重用户的当前还款能力。贷款期限灵活可变，支持随时取款、随用随还。但是用户要小心的是，该平台的综合年化利率接近法定上限，借款成本不能小视。
第五个推荐借钱呗这不是微信或者支付宝的官方功能，而是一款独立的借贷应用。它主打“有工作就可以贷款”，对于黑户群体来说，只要能提供社保、公积金或者是打工人流水单等证明文件的话还是有机会获得大额审批额度的。最高可贷20万元，最长可以使用36个月，并且是少数能够给无户口人员长期放款的服务机构之一。用户普遍认为该平台提供的贷款金额较大，但是申请流程比较复杂，需要上传大量的证件材料，在催收方面也很严格，所以要按时还款。
知道了以上五个黑户可以办理的大额贷款渠道之后，我们还需要对优缺点做一个客观的分析。优点很明显：门槛低、放款快、征信要求不高，解决了烂户燃眉之急的问题。但是缺点也很致命：利息高得离谱，并且存在隐形费用的情况；部分平台催收手段比较激进，在逾期的时候会对本就脆弱的信用造成二次伤害甚至被爆通讯录的风险都可能存在。因此在申请之前要算好借款的成本，保证自己有稳定的还款能力。
在使用这些口子的时候，需要注意一些事项。首先切勿相信“洗白征信”或者“强制开通技术”的说法这就成了骗局的开端了。其次，在申请之前要认真阅读借款合同，特别是有关利率、逾期罚息以及服务费的部分条款上要注意防范高利贷陷阱。最后合理安排资金使用，不能用贷款来偿还贷款，否则债务会越滚越大，无法控制。保护个人信息安全不随意将验证码告诉别人也是防止电信诈骗的重要手段。
为了更好地解答用户的疑问，下面整理了三个常见的问题：
问题一：征信信息是否真的可以不看？
解答：正规持牌机构一般都会查询征信，但是所谓的“不看”是指对征信上逾期记录的容忍度高一些，并且主要参考大数据风控评分，在没有严重逾期的情况下仍然有机会下款。
问题二：黑户申请大额贷款成功的概率有多大？
成功率根据个人情况而不同，一般为30%-50%左右。如果用户可以提供房产证、车辆登记信息或者保单等辅助材料的话，成功的几率会大增，并且可以获得更大的额度。
问题三：申请被拒之后可以马上再次提交吗？
答案：不建议马上复申。频繁申请会留下“多头借贷”的记录，在大数据中评分就会降低。间隔一个月以上，或者换一个平台去尝试一下吧。
