深夜里，手机屏幕的微光映照着焦急的脸庞，在突如其来的资金缺口面前，人们开始在互联网上疯狂地寻找救命稻草。当传统的借贷渠道因为信用问题而关闭大门的时候，大家不禁会想：芝麻分借款口子可以信任吗？有没有办法可以被审核通过呢？为了消除疑惑，本文特意整理了五个黑户可以下款的APP，并对它们背后的真实情况和风险进行分析，帮助大家避开陷阱、理性借贷。
在目前的互联网金融环境下，借贷市场准入门槛正在悄然发生变化。征信报告曾经是判断借款人资质的标准之一，但是随着大数据风控技术的发展进步，在芝麻信用分等第三方评分体系的作用下其重要性逐渐被削弱。对于传统银行系统中被列入“黑户”的用户而言，这无疑是一线生机。“所谓的‘黑户可以贷款’，并不是说没有底线地放贷，而是指部分平台使用了更加灵活的风控模型，它们并不只看央行征信记录，还会考虑用户的消费行为、社交数据以及芝麻信用分。”这样的机制给那些虽然有信誉问题但是有能力还钱的人提供了一线生机。
接下来，我们来了解一下各个平台之间的额度以及使用条件有什么不同。在众多以芝麻分为基础的平台上借呗依然是行业的标杆，额度一般为1000元到30万元之间，年化利率比较透明，但是芝麻分需要达到600以上，并且要有良好的支付宝使用习惯。对于信用受损较严重的用户来说，借呗很难被触及到。此时一些门槛较低的平台就成为了关注的重点。比如有钱花作为度小满金融旗下的一款产品，它的额度范围很广，从500元开始借款，并且会查征信记录，但是对于一些有征信花但并不完全黑名单的用户仍然存在一定的通过几率，在还款上也较为灵活可以分期。
除了头部平台之外，一些小额应急的App也开始被关注到。以极融借款例如该平台以高通过率为卖点，最高可贷20万元，芝麻分580以上的朋友比较友好。审核流程全部线上完成，在30分钟之内可以得到结果，并且还款期可以选择为三个月到一年不等的周期来使用资金进行周转。还有类似的众安贷背靠众安保险，对信用的容忍度稍高一些，在1000元到5万元之间的新用户首次借款会享受一定的利率优惠。该类平台在审核的时候主要看用户的芝麻分以及运营商数据，如果没有严重的逾期未还款的历史的话通过率就比较高了。
但是所谓的“黑户下款口子”里面也有大量的非正规机构。用户要当心那些说不管黑白都可以借钱的广告。真正可靠的平台，比如洋钱罐虽然征信要求相对宽松，更看重用户的综合偿债能力，但是还是会进行电话回访以及基本信息核实。洋钱罐的借款期限较长，最长可以分36期来还款，这样就可以减轻还款的压力了，并且对于需要大额资金、长期使用的用户来说比较合适。尽管这些平台降低了门槛，但它们通常会收取较高的利息和手续费，这是用户不得不付出的资金成本。
用户的客观评价是检验平台是否可靠的一个试金石。在各大投诉网站以及论坛上，对于“黑户口子”的反馈褒贬不一。正面的评论主要是关于下款速度、审核过程简单等优点，很多用户表示即使是在深夜申请也能够瞬间到账，解决了燃眉之急。比如李某说：“征信办了很久都没有贷款成功的机会了，在极融这里才找到5000元，并且利息比较高一些但是救死扶伤要紧。”而负面的评价则多为催收频率高、实际利率与宣传不一致等现象所引起。部分用户表示，一旦出现逾期情况，就会有电话打到通讯录里去的人身上来，给日常生活造成了很大的困扰。
对于这些平台优缺点的分析就显得比较重要了。优点由于门槛低、放款快、材料简单，对于急需资金并且信用受损的用户而言，这是一条难得的资金筹集途径。芝麻分这个维度的加入使得更多的非传统优质客户可以享受到信贷服务。但是缺点同样明显的是：一是综合成本高，部分平台的年化利率接近法定红线，增加了还款压力；二是信息泄露风险大，非正规App会倒卖用户的隐私数据；三是催收方式粗暴无礼，没有银行体系所具备的人文关怀。因此在选择的时候一定要优先考虑持有正规金融牌照的机构。
在使用这些借款App的时候要注意以下几点。第一，核实资质确保平台有小额贷款牌照或者与持牌金融机构合作，防止被高利贷所害。第二看清费率在签订合同之前，一定要算出总的年化利率，如果超过了24%甚至36%，那么法律是不会给予支持的。第三、量力而行借款是为周转，并非消费，要制定出合理的还款计划来避免出现以贷养贷的情况。第四保护隐私切勿随意授权通讯录、相册等敏感权限，以免个人信息被滥用。
最后，我们把用户最关心的问题整理出来并作了解答，希望可以给各位提供更加清晰的指导。
用户提问：芝麻分多少分以上可以比较容易地获得借款？
一般来说，芝麻分在600以上属于信用良好，通过率较高。但是在上述提到的几个门槛较低的地方里，580左右也有机会出现，关键在于是否有稳定的收入来源以及实名认证信息的存在与否。
用户提问：黑户也可以下款吗？
黑户一般指的是征信上有逾期记录或者花户。部分平台比如洋钱罐、极融等，如果已经结清了很长时间之前的借款，并且不是当前的逾期情况的话也是可以申请下款的。但是如果是法院失信被执行人的话正规平台上基本都会拒绝。
用户提问：借款失败会损害征信吗？
解答：如果平台在审核的时候做的是“贷款审批”的硬查询，那么不管是否下款，在征信报告上都会留下一条记录。短期内频繁查询会造成信用记录不清晰，影响以后的贷款申请。
用户提问：怎样判断一个借款口子是否正规？
正规平台在App上会明显标明所合作的金融机构名称以及放贷资质，合同条款清楚明白，并且息费公开透明。凡是下款之前收取“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。
