深夜里，手机屏幕亮起一行刺眼的拒批代码，李浩的脸色变得很难看，额头上的冷汗也冒了出来。银行大门紧闭着，资金周转出现问题的时候他听到了有关“特殊渠道”的传说，在绝望之中想找一条可以避开信用审查的道路。“在急需用钱的情况下”，很多人的第一反应就是输入搜索框中的关键词，“来分期不上征信的是吗”？想寻找一个不需要被纳入个人征信系统的、规避了银行审核的途径。所谓的必下款是救命稻草还是甜蜜陷阱？除此之外还有哪些类似的口子可以尝试一下呢
关于来分期是否会上征信问题比较复杂。早期分期和芝麻信用有关联，部分放款资金方没有接入央行征信系统，并不代表就可以随意逃废债了。“上征信”一般指的就是不能被金融机构查询到个人信息的情况利息高、期限短的非正规网贷也就是俗称的高利贷或者套路贷。对于征信花、负债高的用户来说，寻找这样的平台实属无奈之选，但是要擦亮眼睛才行。
为了回答大家的疑问，我们详细整理了市场上流传的五个声称“无视不查征信”的网贷口子，并对其实际情况进行了分析。注意各个平台的风险不同，请要小心对待。
1. 极速钱包：该平台主要提供小额短期贷款服务，额度一般为500到5000元。根据用户的反馈来看，它的审核制度比较宽松，并且对征信查询次数的要求也不高，在看重用户手机运营商信息以及芝麻分的基础上进行判断。使用条件比较容易，只需要身份证和银行卡就可以办理，期限一般是7到14天。但是利息折算成年化利率很高，并且存在“砍头息”的情况，“砍头息”现象也很大，用户评价两极分化严重。
2. 人人贷（部分产品）：虽然人人贷是老牌平台，但是它旗下的部分短期周转产品对于征信的要求比较宽松。额度范围范围较大，几千到几万都有。使用期限可选3-12个月。但是正规平台毕竟是主流，申请它主推的产品还是会查征信的。用户普遍认为下款速度还可以，只是催收方式比较强硬。
3. 小赢卡贷（特定卡片）：这不是对征信的不重视，而是为信用卡用户提供代还的服务。如果信用卡额度还有剩余的话，部分卡贷产品可以避开一些硬性信用查询要求。使用条件需要绑定信用卡，期限灵活。用户认为它的优点就是额度大，可以解决燃眉之急，但是逾期的话会影响征信，并且还会有法律诉讼的风险。
闪电借款：这是典型的“口子”集合平台，下面对接了多个小贷公司。额度普遍偏低期限非常短。该类平台的特点就是“快”，从申请到放款一般只需要半小时左右。由于对接的资金方五花八门，所以有些资金方不会进行征信审核。但是用户评价里有很多关于暴力催收、高额服务费的投诉，并且属于典型的饮鸩止渴型平台。
5. 借呗（部分用户）：让人没想到的是，有些借呗用户资金方没有及时上报征信记录，并且这种情况属于概率事件。借呗的额度和期限非常有优势，是不错的选择。但是征信已经“黑户”的用户基本没有机会了。将其列入“无视征信”名单其实是一种误导，并且更多的是作为对比参照，提醒人们要珍惜自己的信用记录。
用户评价及优缺点分析：
从用户的反馈中可以发现，标榜自己“不查征信”的平台一般都存在严重的隐患。优点显而易见：门槛低、下款快、不查征信，解决了急需资金人群的燃眉之急。但是缺点利息远远超出法定红线（年化一般超过36%），存在隐性费用，催收方式非常恶劣，并且有可能造成个人信息泄露。很多用户在使用之后表示虽然暂时得到了资金但是随后进入的“以贷养贷”的陷阱让人窒息。
注意事项：
申请网贷的时候一定要核实一下平台是否有放贷资质。年化利率超过24%甚至36%的网站都是违法的行为，用户可以拒绝支付超出的部分利息。另外不要轻信“无抵押款”的说法，“百分百下款”多是诈骗行为。保护好个人隐私信息不被泄露给其他人，验证码除外。
用户提问与解答：
Q：来分期逾期了会不会上征信？
A：资金方接入征信系统之后，逾期记录就会被上传。即使目前没有上征信，在产生罚息以及催收的情况下也会对生活造成很大的影响。
Q：征信黑户真的可以贷款吗？
正规金融机构基本不会放款。所谓的“黑户必下”的平台，大部分是高利贷，请做好承担高额利息的准备。
Q：怎样知道平台是不是正规的？
A：看是否有金融牌照，利率是否在法定范围内，并且有没有正规地通过应用商店上架。
