在传统银行信贷体系越来越严格的时候，很多像张先生这样的借款人由于信用卡使用率过高或者征信查询次数过多而被拒之门外。所谓的“无视信用卡负债”或“不看征信查询”，一般是指部分非银机构或者特定借贷产品更重视对用户的审核实时还款能力与资产证明而不只是央行征信报告中所包含的历史负债数据。虽然“口子”的门槛较低，但是资金成本却比较高，在选择的时候要通过正规助贷平台来辨别。
目前市场上比较典型的五类渠道及其额度、期限以及使用条件概况如下：
某消费金融公司的“业主贷”该类产品主要针对拥有房产、汽车的消费者。即使用户信用卡负债很高，只要能提供房产证明或者车辆登记证，并且能够说明自己有足够多的资产净值的话就可以申请到额度。额度一般为5万到30万期限灵活，可以选择12到36期之间，在使用的时候需要线下验资或者办理抵押登记。
2. 某互联网银行的“经营快贷”：针对个体工商户或者小微企业主，此类口子主要根据商户流水数据来判断，并不考虑个人征信负债情况。只要支付宝、微信或者是银行卡的流水比较稳定的话，即使信用卡处于刷空的状态也有可能被批准。额度为1万到20万元之间期限较短，一般为6-12个月，属于短期周转工具。
3. 电商白条类分期产品：部分电商平台的消费分期服务，其风控模型不依赖于央行征信，主要依据用户在平台内产生的消费行为和等级来判断。例如某些购物APP上的“白条”或者“赊购”的业务额度为3000-10000元一般情况下，期限是免息期内的下个月还款或者分期付款的方式，只要求实名认证并且经常购物就可以使用。
4. 极速小额贷平台：市面上的一些持牌小贷APP主打“秒批秒到”。它们对征信查询次数的容忍度很高，甚至不用查征信就可以做基本反欺诈验证。该类商品额度小，一般在500元到5000元左右期限很短，一般为7天到14天之间，适合急需用钱并且可以很快收回款项的人。
5. 保险保单贷：如果用户持有有现金价值的商业保险保单（例如寿险），就可以申请保单贷。贷款额度根据保单现金价值来定，并且与信用卡负债无关。最高可以达到现金价值的80%期限可随借随还，但是需要持有保单一定时间。
用户评价模块：
根据各大论坛和投诉平台的反馈，用户的评价是两极分化的。好评用户说：“下款速度很快，信用卡刷爆了也可以申请，解了我的燃眉之急。”差评主要是关于利息的问题，“感觉利率比银行高很多，还有担保费，年化很高”总体而言，用户对于下款成功率认可度较高，但是综合费用有疑问。
优缺点分析及注意事项：
该类贷款的优点非常明显：门槛低、审核松、放款快，不看负债和查询次数给征信花户一条生路。但是缺点也不能忽视：利率高、期限短、额度不稳定用户在申请的时候要小心，一些非正规的平台会存在“砍头息”或者暴力催收的风险。一定要核实该网站是否具有合法金融牌照，并且认真阅读借款协议中的利率条款以防止被高额借贷所欺骗。
用户提问与解答列表：
Q：这些贷款是否真的不会影响个人征信？
A：不一定。虽然部分持牌机构不看征信查询次数，但是借款记录还是会上传到征信系统里去的。建议在申请贷款之前询问客服有关“是否要查个人信用报告、是否会将您的信息上报给金融监管局”的问题。
Q：申请被拒后多久可以再次申请？
A：一般建议间隔三个月以上，频繁申请会被系统判断为资金非常紧张，从而降低通过率。
Q：逾期有什么后果？
A：即使不看征信口子，逾期也会产生高额罚息、通讯录被泄露催收等风险，严重影响个人生活，请务必按时还款。
