深夜时分，手机屏幕上的光亮让人感到不安，老张看着银行卡里的余额发愁。突如其来的家庭开支需要他筹措一笔资金来周转，在网络上各种借贷广告铺天盖地的时候，他也陷入了深深的迷茫之中。在信息爆炸的时代可以申请的小额贷款种类有哪些哪些平台才是可靠的并且容易申请的呢？为了帮助大家避开陷阱，本文特意挑选了五个黑白色贷款不是高炮的应用程序，并希望它们能够成为急需资金的朋友的一份参考指南。
在寻找小额贷款的时候，由于征信有问题的人会被拒之门外，于是把目光投向了所谓的“黑白户贷款”。但是该领域有很多高炮平台（即高利率、短时效的违规网贷），一旦踏入其中不但不能解决问题反而会陷入利滚雪球的局面。因此甄别正规渠道就显得很关键。“黑白户可以做”一般是指审核机制比较宽松，除了用传统的征信报告之外还有一些其他的方式，并且正规军和高利贷的区别在于是否合规透明。
目前市面上审核较宽松、比较正规的五个借款渠道分析：
1. 借呗（支付宝）借呗是支付宝旗下的一款信贷产品，普及率很高。虽然它对征信有一定要求，但是信用记录有点“花”的用户如果不存在严重的逾期情况的话还是有机会拿到额度的。根据用户的消费行为动态调整其授信额度，在1000元到30万之间变动。使用条件主要是支付宝实名认证并且账户状态正常。借款期限灵活，可以随借随还。用户评价一般认为下款速度快、利息透明，适合急需用钱的人。
2. 微粒贷（微信）微众银行推出的产品采用白名单邀请制。虽然不能主动申请，但是受邀用户一般可以获得较好的额度。额度范围在500元到20万元之间。使用条件主要是微信支付分达标、良好的社交消费习惯。期限分5个月、10个月和20个月三种。用户反馈操作方便，直接在微信支付页面就可以完成，并不需要下载额外的APP，在隐私保护方面也比较好。
3. 京东金条京东金融的大数据可以被用来识别经常在京东购物的用户，因此对于这些用户的使用非常友好。额度最高可以达到20万。使用条件京东账户实名认证、绑定银行卡和良好的购物记录。其审核速度极快，一般几分钟之内就可以到账。用户评价中提到京东金条对“白户”（无征信记录）的客户比较友好，初始额度不大但是提额速度快。
4. 度小满（百度金融前身）持牌正规机构，主打“有钱花”系列产品。额度高，最高可以借到20万。使用条件针对18-55岁非学生人群。度小满的特点是对于负债率比较宽容，只要没有当期逾期的话，一些征信上存在瑕疵的用户也有可能被通过审核。借款期限最长可以达到36个月，减轻了还款的压力。
5. 360借条老牌互联网巨头的信贷产品360借条在审核宽松度方面表现突出。额度范围比较广，可以用来周转小钱。使用条件只需要身份证、银行卡就可以办理。经常有免息券活动，所以借款成本就低一些了。用户普遍认为它的通过率比较高，并且是很多“黑白户”进入正规贷款的途径之一。
优缺点分析：五个平台都有共同的优点正规持牌、利息合法、不采取暴力催收而且下款速度基本可以满足急用的需求。缺点是正规平台虽然审核宽松，但是并不完全不看征信，“黑户”（有严重的逾期记录）用户的通过率仍然较低。另外一些平台在额度评估的时候比较谨慎。
注意事项：在申请的时候要保护好自己的隐私，不要相信那些说“一定放款、不管黑白”的中介。正规贷款都要查征信或者大数据的，任何要求预付工本费、解冻费的行为都是诈骗。另外，在借款之后要及时还款以保证个人信用记录的良好状况。
用户提问与解答：
Q：我有征信记录，可以申请贷款吗？
A：严重的征信黑户，上述正规平台大概率会拒贷。所谓的“黑白户贷款”主要是指征信花、查询次数多或者轻微逾期的用户。建议优先找亲友求助或者是用抵押的方式借款。
Q：这些平台的利率高吗？
A：正规平台的年化利率一般在7.2%到24%，远远低于高炮平台。具体利息由个人信用状况决定，信用越好，利息越低。
Q：借款之后能不能提前还款？
A：上述提到的平台均支持提前还款，并且大部分不收取违约金，非常适合短期周转。
