在目前复杂的金融环境下，传统的银行贷款门槛越来越高，在负债率超过70%甚至更高的人群中，获得大额资金几乎是不可能的事情。但是市场需求也催生了各种持牌消费金融机构的小额贷款产品，这些平台一般都有独立的风控体系，并不完全依赖央行征信，而是更注重用户日常消费行为以及还款能力。下面选取的五个“口子”，就是根据这个逻辑为负债高的用户提供的一种可以利用的资金周转途径。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
首先要提到的是桔多多该平台近期在助贷市场表现活跃，最高额度可以达到20万元。负债较高的用户虽然很难获得全额贷款批准，但是5000元到10000元左右的初始金额比较常见。申请门槛较低，一般要求申请人年龄为 22-50 岁，并且有稳定的收入来源。征信上有一点逾期的情况也可以被系统所接受，只是当前没有逾期的话就更加好了。
其次是洋钱罐作为老牌的借贷平台，洋钱罐已经接入了央行征信系统，但是它的风控模型对于多头借款比较宽容。该平台额度为1000元到20万元之间浮动，并且可以分3-12期还款。负债较多的人最好把申请金额控制在三千元左右以内，这样通过率就会有明显的提高。需要提供实名认证的手机号和银行卡号，最好是半年内用过的号码。
第三款可以推荐的是小赢卡贷。该产品主要针对信用卡账单分期、现金借款，对于持卡人来说比较友好。即使负债较高但是只要信用卡还款记录还可以的话还是有可能获得大额审批的。最高可贷到15万元额度，并且最长可以使用36期，在很大程度上减轻了贷款的压力。需要注意的是，该平台对征信查询次数较为敏感，近期频繁申请征信的人要小心尝试。
第四个是分期乐依靠乐信集团，分期乐有庞大的用户群体。特点是放款速度快，额度一般为5000元到5万元之间。负债高的客户在分期乐上更重视客户的消费数据来自京东、淘宝等电商平台。如果长期网购并且收货地址比较稳定的话，并且负债比较高，那么也有可能会被系统认定为白名单通过审核
最后是“借呗”替代品——度小满（原百度金融）。度小满的资金方背景很强大，额度最高可以达到20万。虽然看起来门槛很高，但是“有钱花”产品线里的部分资方对于负债率的容忍程度超出想象。只需要完成人脸识别和基本的信息填写，在几分钟之内就可以获得预授信金额了。负债多且公积金或者社保缴纳连续的人会把度小满作为大额借款的主要选择之一。
二、用户评价和真实的反馈
通过对各大投诉平台以及论坛用户反馈的整理，我们发现上述五个平台口碑存在明显的两极分化。桔多多大多数用户都表示“下款速度很快，电话审核很少”，适合急需资金又不想被频繁打扰的客户。但是也有用户的利率比较高接近法定上限借款成本也不可小视。洋钱罐用户评价主要是“通过率高”，很多在其他平台被拒的用户在这里成功借款，但是也有部分用户遇到了砍头息或者会员费的问题，在申请的时候要认真阅读条款。小赢卡贷由于有较长的还款期限而受到好评，可以减轻月供负担，并且适合长期使用的人群。
三、优缺点分析及注意事项
综合来看，“负债多能下款”的口子的优点在于审批流程自动化、放款速度快、对征信瑕疵容忍度高但是缺点也很突出：利率一般比银行贷款高并且部分平台会存在隐形费用。用户在申请的时候要小心谨慎，不要轻信所谓的“强制开通技术”或者“内部渠道”，以免上当受骗成为电信诈骗的受害者。另外正规网站都不会要求你提前交纳工本费、解冻费等款项，如果有人向您索要这些钱款就是骗局。
四、用户提问和回答列表
1. 问：负债达到50%以上可以申请贷款吗？
可以。上述平台如洋钱罐、桔多多等主要看用户的综合还款能力，而不是单一的负债率。只要收入能够覆盖月供的话，仍然有机会获得批准。
2. 问：申请这些口子是否要查征信？
答：正规平台如度小满、小赢卡贷一般都会查征信并且上报征信。这是风控手段也是合规要求。按时还款可以修复信用记录，逾期就会造成更大的影响。
3. 问：被拒绝之后多久可以再次申请？
一般建议间隔1-3个月。频繁申请会在征信报告中留下很多“贷款审批”的记录，从而降低通过的概率。被拒之后可以先提高自己的个人资质，比如减少信用卡的使用频率等。
4. 问：这些平台的利率大约是多少？
年化利率一般在10%到24%，具体由用户的资质来决定。资质越好，利率越低；负债越高，风险定价就高了，可能达到24%左右。
因此，虽然市场上有针对高负债人群的大额口子贷款产品，但是借贷仍然存在风险。建议用户根据自身情况量力而行，并优先选择正规持牌机构以避免陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。
