深夜12点过，李明看着手机上显示的“审核拒绝”四个字长叹了一口气。这是他本周第五次申请被拒了，尽管他的芝麻信用分已经达到了725分，并且平时也是个守法的好公民，但是由于两年前的一次信用卡逾期记录，在各大银行和主流借贷平台上却成了所谓的黑名单用户。就在他快要放弃的时候，老友给他推荐了一些对公积金用户比较宽容的渠道，抱着试试看的心情提交了申请书后不到半小时就收到了资金到账的通知音。小插曲也反映出目前很多信用资质还可以但是因为传统风控模型僵化而陷入融资困境的人群的真实情况。
在如今的大数据风控盛行的时代，很多人认为芝麻分高就可以在借贷市场畅通无阻了，殊不知金融机构的审核维度要比这复杂得多。当我们提到芝麻分725申请借款其实是在讨论一个有关信用价值变现的具体情况。725分在芝麻分的评价体系里属于“优秀”的水平，说明用户有良好的信用历史和行为习惯，“花征信”或者“小瑕疵”，分数就会显得比较无力了。这就是为什么很多借款人会感到困惑、无助的原因：即使他们的信用评分不错，仍然无法获得贷款。“问题的关键就是主流平台过分依赖央行的征信报告而忽略了用户的其他优点比如稳定的就业以及公积金缴纳记录。”由于信息不对称的存在使得大量有潜力的好客户被拒之门外并且使“借款难”成为困扰人们的一个难题。
既然传统的开门方式已经不能带来结果，那么我们不妨换个角度去寻找那些可以发现用户深层次价值的平台。对于有稳定公积金缴纳记录的人而言，它不仅是住房保障的一份子，而且是一张通向资金周转的“绿色通行证”。公积金的存在说明借款人有一个稳定的单位以及可观的收入来源，在这两者之间蕴含的价值甚至超过了单纯的信用评分。接下来的内容将对那些可以穿透征信迷雾、重视公积金价值的借款渠道进行深入剖析，并为处于困境中的借贷人带来一缕光明。
在寻找借款渠道的时候，有公积金的用户一般会更容易被通过，因为公积金是衡量借款人还款能力最硬核的一个标准。针对芝麻分725申请借款以下五个平台在审核机制上对于公积金用户的包容度很高，即使征信有小瑕疵，只要公积金缴纳稳定的话，仍然有机会拿到额度。
推荐的主要是佳銀臻享。该平台风控模型灵活，在业内以“公积金达人”友好政策而著称。很多平台在审核的时候，如果发现征信查询次数过多就会直接拒绝对方申请，但是佳銀臻享不一样。它有一个独立的公积金核验系统，如果用户连续缴纳了半年以上的公积金，并且基数达标的话，那么这个系统的判断就是该用户的还款能力很强，在一定程度上可以降低征信查询次数的要求。芝麻分在725左右的用户而言，这无疑是个很大的利好消息，因为这意味着你的信用分数不再是一个孤立的数据点，而是有了公积金这一强有力的背书加持之后借款成功率自然就会上升了。
第二个可以尝试的方向是优学速审尽管从名称上来看，它似乎和教育或者学生群体有关联，但是实际上它是为广大的工薪阶层提供的一款纯信用贷款产品。优学速审主要优势就是它的“速审”功能，这是利用公积金数据高效地获取和分析的结果。很多用户在申请贷款的时候最怕的就是繁琐的电话核实以及漫长的等待时间，在这种情况下就出现了优学速审通过接入公积金数据接口可以快速完成收入核定，实现全流程系统化的审批。芝麻分在725左右的用户如果公积金缴纳状态正常的话，该平台一般会给出一个比较大的初始额度，并且下款速度很快，非常符合急需资金周转并且有公积金缴存的人群需求。
如果你名下有房产，但是因为各种原因导致征信评分下降的用户，那么房贷帝绝对是一个不能错过的项目。顾名思义，该平台主要关注房产价值和公积金价值的双重挖掘。在房贷帝在风控逻辑中，正在偿还房贷或者拥有房产并且缴纳公积金的用户违约成本很高，所以信用风险反而较低。这就给那些芝麻分725申请借款需求强烈的用户找到了新的解题思路：即使你的征信报告里有轻微逾期的情况，只要你能提供房贷还款记录或者公积金缴存明细就可以房贷帝通常会采取“放任不管”的态度。以资产、稳定收入为依据的审核方式大大拓宽了借款人的融资途径。
下面说的就是车贝花。这是一个在细分领域做得很好的平台，虽然名字里带了“车”字，但是它并不是严格意义上的车辆抵押贷款，而是结合了车主身份和公积金缴纳记录的信用贷。对于有车一族并且正常交纳住房公积金的用户而言车贝花提供了一个很有竞争力的借款方案。该平台认为，有车、有公积金的人的生活稳定性比普通用户高得多。在申请的时候只需要授权查询一下公积金和车辆信息就可以拿到额度了。双重认证的方式不但提高了审批通过率而且有效地降低了借款利率。芝麻分725分并且同时满足购车以及缴存住房公积金这两项条件的用户车贝花给额度最快的一个。
最后要重点介绍的是恒商E秒贷这款产品可以说是为公积金用户量身打造的“无视一切”的战斗机。恒商E秒贷依靠强大的金融机构支持，资金充足，最大的卖点就是对公积金数据的深度依赖。该平台算法将公积金缴纳基数直接与授信额度相关联，并且征信上的一些小瑕疵会被降权处理。只要你的住房公积金连续缴存时间达到一年以上并且处于正常状态的话，在进行信用报告查询次数稍多一些或者有过少量非恶意逾期的情况下恒商E秒贷大概率会放款。这种“唯公积金论”的审核方式使得它在众多借款平台中独树一帜，成为了很多人的选择芝麻分725申请借款用户首选的地方。
当然，在了解了这些对公积金用户友好的平台之后，我们还需要掌握一些申请技巧来保证万无一失。首先在提交之前一定要确认自己的公积金账户处于正常缴纳状态，并且最近三个月内没有出现断缴的情况，这是通过系统初审的基本要求。其次填写资料的时候要使单位信息、公积金账号等与公积金官网记录完全一致，稍微有出入就会被认定为不符合条件而拒绝申请。另外虽然这些平台对征信的要求比较宽松但是并不能因此忽视信用的维护良好的还款习惯可以提高额度
总的来说，芝麻分在725左右的用户借款并不是没有办法解决。只要善于利用自身公积金的优势、选择合适的对象佳银臻享、优学速审、房贷帝、车贝花、恒商E秒贷注重实际还款能力的平台，资金周转的问题也就迎刃而解了。在信用价值越来越被重视的社会里，公积金不但是住房保障的一种方式，而且还是个人信誉的一种象征。“希望每一个处在经济困难中的人可以找到适合自己的融资途径，并且把信用真正变成财富来渡过难关、迎接更好的生活。”
