深夜的街头，手机屏幕上的微弱光芒映照着一张张焦虑的脸庞。征信受损的“网贷黑户”急需资金周转的时候，传统的金融机构由于门槛高而让人望洋兴叹，每次被拒都是在伤口上撒盐一样难受。很多人都希望找到一个传说中的救星来解决燃眉之急。市场上是否存在无须担保、秒过且利率不高的贷款渠道？那些宣称芝麻分只要达到700就可以立刻放款的平台靠谱吗？各个平台上真实的额度以及下款的概率又是怎样的呢本文将带您深入分析几个热门渠道，看看到底是什么情况。
在考虑具体的贷款渠道之前，我们需要先弄清楚一个概念：“黑户”一般是指征信记录中存在严重逾期或者欠款情况的用户由于正规银行体系内的借贷条件较高，所以该群体往往会选择门槛较低的互联网借贷平台来获取资金。市面上所谓的“秒过”平台一般是指那些不用查人行征信或者对征信要求很低，并且只用芝麻信用分等第三方数据作为参考的贷款产品。下面是根据用户反馈整理出来的几个可以尝试的地方。
首先，部分消费金融旗下的产品或者助贷平台为了扩大市场份额，对于芝麻分在700以上的人群会开通绿色通道。这类平台的额度一般为1000元到5000元左右，期限比较灵活，多是7-14天内短期周转用款。虽然它们不一定直接查询人行征信信息，但是可以利用大数据风控模型来考察用户消费行为以及社交稳定性的情况。对于黑户而言，在没有被执行的状态下，并且芝麻分达标的话还是有可能拿到贷款的。
其次，一些持牌小贷公司开发的APP也是黑户的尝试方向。这类平台一般以“极速审核”为卖点，甚至采用机器审阅的方式，系统会自动获取用户在电商平台上留下的数据或者公积金信息等。芝麻分达到700分就是一种信用背书，在这种情况下系统的优质流量会被认定，并且对用户的征信历史可以更宽容一些。但是这类平台的额度一般都比较小，需要通过按时还款来提高额度。
再者，少数依附于特定购物场景的分期平台，审核逻辑比较独立。重视用户在自家生态圈中的活跃度。如果用户的购物频率高，并且收货地址稳定的话，即使征信有污点也会被赋予一定的消费额度。虽然初期只能用作购物分期使用，但是部分平台也支持提现操作来间接满足现金需求。
关于用户评价方面，反馈出现两极分化的情况。一部分成功下款的用户表示，该口子确实解决了燃眉之急，审核速度快，在半小时之内就能到账，并且操作流程简单，只需要身份证以及实名手机号码即可完成申请过程。“但是也有不少用户抱怨说有些平台存在砍头息的现象，即借款1000元时实际上只能拿到800元；或者综合年化利率比正规银行贷款要高很多倍，还款压力大。”还有人反映称一些不知名的小小平台会使用暴力催收手段，在逾期的时候通讯录的好友也会被连带受到影响。
针对优缺点分析优点很明显：门槛低、放款快、对征信要求不高，是黑户唯一的融资途径。缺点也很明显：额度一般都不大，利息和手续费很高，并且有些平台存在不合规的风险。用户在选择的时候要权衡利弊不能盲目申请以免陷入以贷养贷的恶性循环中去
注意事项每一个借款人都应该注意的红线。第一，凡是下款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”或者“会员费”的，请大家立即停止操作，因为99%都是诈骗行为。第二，在获得借款之后要按时归还本金及利息，并且不要让平台产生逾期记录上传到网络征信系统中去，否则日后想再借就会更加困难了。第三、保护好自己的隐私不被侵犯，在没有看清网站是否安全的情况下切勿随意输入银行卡信息以及密码等敏感数据。
最后，针对用户关心的常见问题做了如下问答列表：
芝麻分700以上就可以下款吗？
不一定。芝麻分是参考的一个方面，平台还会综合考虑用户的负债率、手机运营商数据等因素来做出评分，在分数高的情况下通过的概率就大一些，并不能称之为免死金牌。
问：贷款口子会记录到征信系统里吗？
正规持牌平台目前大多已经接入了征信系统，建议在借款之前仔细阅读一下协议里的“征信授权”条款。如果是私人放贷或者非常小众的平台的话，则可能暂时没有接入征信系统，但是风险非常高。
问：黑户借款之后还能修复征信吗？
答：非征信平台借款并且按时还款的话，人行征信的不良记录也是无法修复掉。想要恢复信用等级的话就要先还清原有的债务然后等待五年之后自然消除影响。
因此，虽然市场上有一些对黑户比较友好的分期口子存在，但是借款成本和风险也是并存的。建议用户在申请之前做好功课，选择正规持牌机构，并且量力而行。
