深夜，阿强焦急的面庞被手机屏幕上的冷光所照，在315晚会之后似乎并没有对隐藏在网络深处的借贷渠道造成影响。面对突然出现的资金短缺情况时，很多像阿强这样的用户就会在搜索引擎里不断地输入：“315之后仍然存在的贷款漏洞”、“真正不查征信可以下款的应用程序到底在监管的重拳之下，还有没有可以无视征信瑕疵、快速放款的地方？所谓的“口子”是救命稻草还是甜蜜陷阱？本文将向大家揭示那些标榜着门槛很低的借款软件的真实情况。
在金融监管越来越严格的今天，市场上仍然存在一些审核宽松、放款快捷借贷平台的传言。虽然“完全不看征信”在正规金融体系中几乎不可能出现，但是部分小贷公司为了争夺市场份额，在风控上降低了要求，主要以用户的运营商数据、电商消费记录或者芝麻信用分作为授信依据。以下是一些通过率较高的平台类型以及代表性产品的分析：
1. 极速放款类平台：此类平台以“快”闻名，比如有些产品标榜可以实现秒批秒到。它们的额度一般为1000-5000元，期限是7天至14天左右。这类网站通常不会查询央行征信报告，但是会查看通讯录以及通话记录。用户普遍认为下款速度快，但是利息折算成年化利率非常高并且催收方式比较粗暴。
2. 消费分期类口子：部分消费金融APP提供小额分期服务，比如某些基于购物平台的“先享后付”。该类产品对征信的要求比较低，并且重视用户在平台上所进行的实际交易行为。额度一般为3000到10000元之间，期限灵活可选3-12期。优点是放款相对稳定，缺点是借款时会受到特定消费场景的限制，并且提现手续费较高。
3. 会员制借贷平台：市场上有一类APP需要购买会员卡或者权益包才能开通借款通道。它们宣称不区分黑白户，实际上是以前付费的方式来挑选用户。该平台的风险很大，在用户的反馈中经常会出现“交了会费但是还是不能贷款”或者是“额度被冻结”的情况，应该引起重视。
信用卡代还类的应用：虽然不是直接贷款，但是部分APP提供了信用卡账单分期或者代还的服务，从而间接地提供现金流。这类服务审核比较简单，只要有一张信用卡就可以操作了。但其背后的资金成本一般会比普通信贷高，并且存在个人信息泄露的风险。
5. 民间借贷撮合平台：这类APP充当信息中介，连接借款人和出借人。由于非持牌机构的存在，审核标准不一。虽然部分确实不会查征信，但是合同中常常存在一些暗藏的条款，比如服务费、担保费等等隐形费用使得实际拿到的钱少了很多。
用户评价及优缺点分析：从用户的反馈看，存活下来的“口子”优点是门槛低、流程简单，并且解决了部分征信花户的燃眉之急。但是缺点也很明显：综合年化利率一般都会高于法定保护线催收方式不合法、存在个人信息泄露的风险。很多用户在享受“秒到账”的便利之后，便陷入了“以贷养贷”的恶性循环之中。
注意事项：申请此类贷款时，要核实该平台是否有合法的放贷资质，并认真阅读借款合同中的利率条款，防止被“砍头息”和套路贷所欺骗。不要轻信所谓的“强开技术”或者“内部渠道”，以免上当受骗。
用户提问和回答：
Q：有没有不查征信的贷款？
正规金融机构会去查征信。所谓的“不看征信”一般指的是不去查看央行的信用报告，但是会对大数据风控系统进行查询，例如网贷黑名单等等。
Q：这些平台逾期后是否会上征信？
A：部分不合规的平台不上央行征信，但是会被接入第三方征信机构或者网贷黑名单中，在后续在其他网贷平台上借款的时候就会受到影响。
Q：借款失败会降低信用吗？
A：频繁申请贷款会使大数据风控评分降低，从而使得以后借款更难通过。
