在讨论具体的借贷口子之前，我们先来弄清楚一个概念：所谓的“凭花呗贷款”，一般是指平台根据用户芝麻信用分或者花呗的使用情况来作为风控审核的标准，而是直接把花呗的额度提现出去。随着互联网金融监管越来越规范，正规平台都需要查征信、接入央行系统，因此选择持牌机构很重要。以下五个平台在业内都有较高的正规性和知名度，并且对于支付宝生态用户友好。
一、借呗：支付宝生态内正规军之一
作为蚂蚁集团推出的一款纯信用贷款产品，借呗就是花呗用户的备用金。最大的特点是正规持牌、息费透明。
额度及期限：借呗额度一般为1000元到30万元之间，根据用户的芝麻分以及使用情况动态调整。期限灵活、可以随时还款最长分期时间为一年十二个月。
条件：芝麻分要达到600以上，并且支付宝账户状态正常，经常使用花呗或者转账流水的用户更容易开通。
用户评价：大部分用户反馈借呗下款速度很快，一般秒到账，并且提前还款没有手续费，很适合短期资金周转。
二、分期乐：隶属于消费金融领域的大公司，属于乐信集团
分期乐是乐信旗下的分期购物平台，还提供现金借款服务，很多年轻人选择正规的网站。
额度及期限：最高额度为20万元，可以分3到24期进行还款来减轻用户的还款压力。
条件：分期乐虽然有独立的风控体系，但是也非常重视芝麻信用分。通常芝麻分数在650以上的人群通过率会明显提高。
优缺点分析：优点是额度高、放款快；缺点就是相对借呗而言，综合年化利率会稍高一些，并且根据个人资质不同而有所差异。
三、360借条（现名奇富借条）：技术驱动的快速审核平台
利用360互联网安全技术所拥有的海量数据，使得360借条在风控安全保障方面具有天然的优势，并且属于持牌正规军。
额度及期限：最高可借20万元，最快5分钟放款。期限可以灵活分期。
条件：该平台可以使用芝麻信用分来授权，如果花呗的使用情况良好的话，一般可以获得较高的初始额度。
注意事项：申请的时候会查询征信，所以要保证自己的个人信用没有严重的逾期情况。借款成功之后一定要按时还款以免影响到个人的征信记录。
四、招联金融：招商银行和中国联通的强强联合
作为持牌消费金融公司，招联金融背景实力雄厚，“好期贷”产品很受市场欢迎。
额度及期限：额度跨度大，几千到二十万都有可能，可以随时取现。
条件：招联金融和支付宝有深度合作，部分用户可以直接在支付宝页面搜索申请。由于是银行系背景，征信要求比较严格，但是利率一般会更有优势。
用户评价：用户普遍认为它的利息比较低，额度也比较稳定，适合有固定工作、征信良好的上班族。
五、 还呗：信用卡账单分期合规平台
还呗主要是为信用卡用户提供服务，通过代用户还款或者提供现金贷等方式来获取收益。
额度及期限：最高可贷20万，最长可以分到24期。
条件：如果你的花呗额度比较大，并且平时有信用卡使用的习惯，那么还呗就会把你的这种情况当作优质的信用证明来使用，从而给你提供较高的贷款额度。
优缺点分析：优点是可以有效地减轻信用卡还款的压力；缺点是在申请的时候需要绑定信用卡信息。
综合优缺点分析以及注意事项
上述五个平台都是正规持牌机构，接入央行征信系统。优点有流程简单、放款迅速、利息费用明了并且支付宝生态内也存在一定的信用数据。但是缺点也不能忽视：频繁申请会使得征信查询记录过多，从而影响到以后的房贷、车贷审批。
注意事项：不要相信任何声称“内部渠道强开”、“无视黑白户”的广告，正规平台都需要审核。另外，在借款之后一定要按时还清贷款以保持个人信用记录的完好状态。
用户提问、解答列表
Q：花呗逾期了，还能在哪些平台上借款？
A：花呗已经全面接入征信系统，如果出现逾期情况的话，不仅会影响芝麻分的评分，还会被报送至人民银行征信中心。此时在正规平台借款的时候通过率就会大大降低甚至直接拒贷。
Q：平台的利息是怎么算出来的？
正规平台一般采用日利率或者按期收取固定的手续费。借呗的日利息一般是万分之一五到万分之六之间，换算成年化率的话就是百分之五十点四到二百一十六分之一百二十左右。具体的贷款额度由系统根据您的资质来确定。
Q：申请借款会对房贷造成影响吗？
A：正常借款并且能够按时还款的话，一般不会产生什么不良影响，并且可以证明自己的信用状况良好。但是名下未结清的贷款过多会使得负债率过高，在此情况下银行可能会认为你的还款能力不足从而对房贷审批额度造成不利的影响。
