在互联网金融发展十分迅速的今天，征信记录是大多数贷款机构所看重的一张“敲门砖”，但是对受到过征信损害的人而言公积金一般可以当作一块很好的“遮羞布”公积金代表了工作的稳定性，也意味着还款能力的持续性。对于黑户来说，在公积金账户正常缴纳的情况下，在一些网贷平台可以申请到借款的机会，特别是那些以大数据风控为依托、重视芝麻信用分数的大公司。
以下将详细说明五个与芝麻分有关、并且对公积金用户比较友好的借款渠道，分析它们的额度、期限以及使用条件：
1. 支付宝借呗（部分黑户可以尝试）
虽然借呗接入了央行征信，但是公积金缴纳基数高、并且支付宝使用频率高的用户会被系统综合评估。额度一般为1000元到30万元期限为3、6、9、12个月。征信瑕疵不是近期严重的逾期，公积金数据授权之后可能会提高通过率，但是严重黑户的通过率很低。
2. 360借条（现为360借条/奇富借条）
该平台对征信的要求比较宽松，非常重视用户的大数据。最高可以贷到20万元，期限灵活。用户授权公积金信息之后，即使征信存在问题，只要公积金连续缴纳满半年以上，仍然可以申请到几千元至数万元不等的额度。特点是审批速度快、利息费用公开透明。
3. 分期乐
主要针对年轻人，和芝麻分有较深的合作。额度为1000元到5万元对于黑户，分期乐会以公积金缴纳情况作为还款能力的证明。只要公积金状态正常的话，即使芝麻分有负面记录也可以通过购物额度变现或者直接提现来获得资金。
4. 小赢卡贷
主打信用卡代还业务，同时也有现金贷服务。最高额度为15万元该平台对于“黑户”的容忍度取决于是否有强有力的资产证明，公积金就是其中之一。如果用户授权了公积金并且基数比较大，那么系统就会忽略掉一些征信上的缺陷，并且给用户提供一定的贷款额度，在还款上一般为3-24个月不等。
5. 还款
同样是信用卡账单分期这一类的，额度范围为1000元到20万元还呗风控模型中公积金的权重比较大。征信花户或者轻微黑户要提高额度的话，就需要做一下公积金认证了。支持24期分期付款的方式可以减轻短期还款的压力。
用户评价以及优缺点分析
从用户的反馈看，有公积金的黑户在这些平台上所获得的服务褒贬不一。优点方面公积金成了打破征信僵局的一把钥匙，很多用户说“本来以为没戏了，授权公积金之后居然下款了”，而且下款速度一般都比较快，在当天就可以到账。缺点方面利息一般比普通的信贷产品高，年化利率接近法定上限，并且受制于征信污点的影响较小，因此额度不会太高。
借款要注意的地方
公积金可以作为借款的一个辅助条件，但是黑户借贷的风险很大。首先要注意防范“洗白征信”的骗局任何声称可以删除征信记录的都是诈骗。其次，在借款的时候一定要看清楚合同里面的条款，年化利率不能超过24%。最后量力而行，不要出现借债还贷的情况，公积金提取和信用贷款不一样的是如果不能按时还款就会被催收，并且会影响到以后使用公积金的地方。
用户提问及回答列表
Q：公积金缴纳基数小，黑户能借多少钱？
A：基数小说明还款能力差，额度一般为1000-3000元之间，可以考虑选择小额短期产品。
Q：芝麻分有负面记录的话会影响公积金贷款吗？
A：会有影响。虽然公积金加分，但是芝麻分有负面记录的话就说明信用风险大了，平台就会降低额度或者直接拒贷。
Q：黑户借款成功之后，如果能够按时还款的话，征信是否可以修复？
A：正常还款可以积累好的信用记录，但是不能直接修复之前的逾期情况，旧的记录会在五年后自动消失。
