深夜里，李明一直盯着手机屏幕看，灯光很暗，他的脸色也很憔悴。一次又一次地提交申请之后得到的都是“审核未通过”的结果，在我看来这不过是个资金周转的问题罢了，并没有想到这张看不见的“经济身份证”早已经受了伤。当买房买车的梦想被现实拒之门外的时候，人们才开始重视起信用记录来。面对这样的困境，很多人都想知道：征信报告出问题了怎么办？有没有可以解决征信不好并且负债高的人借贷平台呢？本文将对征信修复的相关问题进行深入探讨，并整理出目前市面上审核比较宽松的正规途径。
所谓的“征信花了”，一般是指征信查询次数过多或者有逾期记录。要修复的话，首先要做的是停止盲目申请每次贷款申请都会在报告中留下查询记录，短期内频繁提出申请会被认定为资金链断裂的风险信号。建议至少留出3到6个月的“静默期”，在此期间不再增加新的信用查询行为，使征信报告得到充分休息和恢复的时间。对于现有的逾期款项要制定切实可行的还款计划，并且结清逾期债务是修复信用的第一步也是最关键的一步。
征信还没有完全恢复，但是急需资金周转的时候，一些用户会选择门槛较低的平台。首先需要指出的是，在市场上并不存在不看征信正规的服务机构，但是确实有一些公司对于征信较为宽容。例如360借条头部平台的风控模型会考虑很多维度的数据，对于负债率高但是收入稳定的用户仍然有可能获得批准，额度一般为1000到2万元之间，期限灵活可随时还款。
其次，度小满（原百度金融）也是很多负债人群的选择。该平台利用了百度的大数据，除了征信之外还会考虑用户的网络行为信息。对于有征信“花”但是没有严重的恶意逾期记录的用户而言，度小满可以提供几千元到十几万不等的资金支持。使用条件比较简单，只需要年满18周岁并且是非学生就可以尝试借款，最长可借十二期以减轻短期还款压力。
分期乐主要针对年轻消费者群体，消费场景多。虽然资方会查征信，但是对征信瑕疵的宽容度在某些时期比较宽松。额度方面一般从五千元左右开始，适合小额周转使用。分期乐提供3-24期不等的分期服务，用户可以按照自己的工资发放日来设置还款日期，从而避免再次逾期。
另一类值得重视的渠道为洋钱罐作为老牌的借贷平台，洋钱罐对于借款人的资质要求比较宽松。征信花、负债高的人如果能提供稳定的社保缴纳记录或者公积金信息的话，那么通过的概率就比较高了。额度很大，在20万以内都可以申请到，并且放款很快，一般提交完资料之后当天就可以收到款项，特别适合急需用钱的朋友们。最后是还呗主要针对信用卡代还的场景。如果你征信问题的原因是由于频繁使用信用卡导致负债率较高，那么还呗也许可以找到一条出路。它通过整合多家资方给用户提供低利率贷款以结清信用卡欠款。额度根据个人资质而定，期限也较为灵活。但是，在使用该平台的时候要注意，并不能解决燃眉之急的问题实质上还是债务转移，存在负债养债的风险需要警惕
对于用户评价，网络上褒贬不一。正向的评论大多集中在放款速度快、操作流程简单。比如，用户张先生说，在征信查询次数达到十几次的情况下，竟然可以用360借条秒下款来解决燃眉之急然而负面评价也不能忽视，并且主要集中在利息成本以及催收的问题部分用户认为，和银行贷款相比这些平台的综合年化利率要高一些，并且一旦逾期催收频率较高，给生活带来一定的困扰。
针对上述平台的优缺点分析，优势为门槛较低、额度可调、放款速度快给征信较差的人留出资金周转的空间。但是缺点也很明显：利率一般比银行高很多，逾期会带来很大的麻烦，并且容易上瘾负债本来就高的人盲目借贷会引发债务危机。因此，在使用这些平台的时候要算清楚自己实际拿到的钱和还款总额，保证自己的偿还能力能够覆盖本金加利息。
注意防范“征信修复”骗局。市面上打着花钱可以洗白征信旗号的机构大多为诈骗行为，征信记录的修改只能由数据报送方发起，并不能被个人手动篡改。另外，在申请这些平台的时候一定要看清楚合同条款中的内容尤其是关于担保费、服务费隐形费用要考虑到，以免被高利贷给套牢。保护个人隐私、不随意将个人信息提供给第三方也非常重要。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
征信有问题也可以申请信用卡吗？
答：难度较大。可以先把征信搞好，还清现有的债务之后半年再申请商业银行的普通卡或者金卡。
问：上述平台逾期会上征信吗？
答：是的。文中所指正规平台都已接入央行征信系统，逾期行为会如实上报，并且会使个人信用状况进一步恶化。
怎样才能查询到自己的征信报告呢？
答：可以到中国人民银行征信中心官网或者部分商业银行APP免费查看个人简版信用报告，每年有两次免费查询的机会。
