深夜里，手机屏幕上的冷光映照着一张焦虑的脸庞，在银行拒贷的短信面前资金周转陷入了困境。在无数次被拒绝之后，很多急需用钱的朋友开始在网络上疯狂地搜索，希望能找到那个传说中的“救命稻草”。问的是真的有借贷必下的口子吗？能找出5个不考虑风控的网贷平台来嘛在如此多的广告轰炸之下，到底哪些是真正不查征信、审核宽松的地方可以下款呢？平台有没有隐形套路的问题呢？本文将对目前网贷新口子的真实情况做进一步的研究。
在讨论所谓的“借贷必下口子”之前，应该先浇一盆冷水：金融市场上不存在绝对“必下”的平台凡是宣称可以“百分百下款”的宣传，基本上都是有很强的误导性和诈骗性的。所谓无视风控黑白就是指审核机制比较宽松、征信要求不高的借贷产品。“无视风控黑白”一般是指信贷流程比较简单，并且对个人信用记录的要求不是特别严格的产品。目前市场上审核相对容易通过并且成功率较高的几种平台以及详细情况如下：
首先是大型互联网平台旗下的消费信贷产品放心借、备用金等平台。该类网站虽然接入了征信系统，但是由于拥有大量的用户数据画像，在存在信用记录瑕疵但活跃度较高的情况下会给予一定的额度支持。一般为500元至20万元之间，还款期限可选择3期到12期。其次持牌消费金融公司的产品马上消费金融、招联金融等公司所推出的产品。平台有时候会设置小白包或者大额贷，给不同信用等级的用户打开不同的入口，黑户用户如果能提供社保或者公积金的话还是有机会下款的。
再者是一些新的小贷公司桔多多、羊小咩等。这类平台的特点是额度较小，一般在1000元到5000元左右，主要面向短期资金周转需求较大的用户群体，期限多为7天至一个月左右。它们的审核大多采用机器自动审批的方式，并且对征信查询次数较少，有些产品甚至只做内部风控评估。急需小金额借款的人可以尝试用这种方式下款几率比较大一点，但是利息比市场平均水平要高一些。
用户最关心的是使用条件基本要求为：申请人年满18岁且非学生身份，拥有实名认证的手机号、银行卡等；部分平台还需手机证使用超过六个月。对于“黑白户”而言，如果能提供额外证明材料的话（例如京东购物记录、社保缴纳凭证或者车辆信息），那么通过率就会大大提高。在借款期限上，短期周转的产品一般为1-3个月，正规的大额产品可以达到24-36个月左右，用户要根据自己的还款能力来合理选择。
分析这些平台的优缺点优点很明显：门槛低、放款快。很多平台已经可以做到“秒批秒到”，大大减轻了用户的急迫感。但是缺点也不能忽视。首先利息成本大小平台综合年化利率接近法定红线，加上服务费、担保费等因素的影响下实际还款压力很大。其次就是额度不稳注册之后额度很低，有时候根本不能提现。更重要的是，一些不正规的平台有可能砍头息或者暴力催收的风险。
在用户对产品或者服务的评价在反馈方面存在两极分化的情况。一部分用户说：“征信花的钱银行贷款贷不到，没想到在这里可以借到几千块钱，虽然利息比较高一点，但是解决了燃眉之急，并且按时还款也没有人来骚扰。”另一部分用户抱怨道：宣传称无视黑白规则，申请十几个都是拒的，征信也被查花了。还有一些用户指出，“有些平台到账比较慢”，客服是机器人“提前还了款还要加收违约金”，用户体验很差。真实的评价表明所谓的必下更多地表现为概率的问题而不是绝对性的保证。
在此特别提醒各位用户，在申请网贷的时候要注意以下几点注意事项要记好。第一保护个人隐私切勿随便泄露通讯录，否则后期逾期会有爆通讯录的风险。第二、看懂借款合同综合年化利率已经确定了，不要被高利贷给骗到。第三，量力而行切勿以贷养贷。黑户申请网贷的话，查一次就会少一些机会，频繁地去申请只会让大数据风控评分更低。最后，在下款之前要求交纳“工本费”、“解冻费”的平台百分之百是诈骗行为，请立即停止操作并报警。
以下是用户提问和解答列表：
问：我有征信记录，可以贷款吗？
答：没有绝对的保证。所谓的“黑户下款”一般指的是目前尚未被法院列入失信被执行人名单，并且有还款能力的人群。“部分小额平台不查人行征信，只看网贷大数据，有机会下款，但是额度比较低。”
问：申请这些平台会怎样影响以后的房贷吗？
答：可以。正规的平台接入征信之后，借款记录就会出现在征信报告上。频繁申请网贷会导致征信查询次数过多，“征信花”多会影响以后银行贷款、信用卡等业务审批。
问：为什么我申请了还是被拒绝？
答：被拒的原因很多。可能是年龄不符、资料填写错误、手机号实名时间不够长，或者是大数据风控认为你有多个贷款风险的存在情况。建议不要盲目前进，先把大数评分养好。
因此，寻找“借贷必下的口子”就是风险和机会共存的一场博弈。虽然市场上有一些审核相对宽松的网贷平台可以给征信有瑕疵的人提供资金周转的机会，但是高利息以及潜在的风险一直存在。用户在申请之前要擦亮眼睛，选择正规持牌机构，并且仔细计算借款成本，千万不要因为一时之需而陷入更深的债务泥潭中去。理性借贷、按时还款才是修复信用的最佳途径。
