深夜的手机屏幕微光下，李明焦急的脸庞映入眼帘。银行账单还款日已经临近了，但是征信报告上已经有逾期记录存在，在信贷方面他已经被划为高风险客户，并且和正常的贷款渠道相距甚远。在无数次被拒之门外之后，寻找那些对征信要求较低、可以快速下款的途径成了他的唯一希望。面对网络广告层出不穷的情况之下，人们都会产生这样的疑问：真正不用查征信的贷款软件有哪些？网贷逾期还有信用卡可以申请贷款吗？哪里能找到无视黑户下款的口子呢？本文将带您走进市场深处那些鲜为人知的秘密渠道。
在目前的金融借贷市场中，完全不查征信的贷款产品已经基本不存在了，正规金融机构都会对风险进行评估。但是确实存在一些征信要求很低，主要看信用卡使用情况或者大数据风控平台上的信用卡贷口子，也就是通常所说的“白户易得卡”。这些平台一般不使用央行征信报告做为授信依据，而是根据用户的手机运营商数据、淘宝购物记录或者信用卡账单来进行放款。下面是五个比较容易申请的渠道类型以及详细的介绍信息。
首先是信用卡代还类型平台还呗、省呗等此类软件名义上需要查征信，但是对持有信用卡且额度使用率不高的人而言通过几率很高。额度一般为3000元到5万之间，还款期限灵活可选分期付款方式。它的核心逻辑就是用户本身就拥有一张信用卡，在这种情况下网贷稍微逾期了也会有很大机会放款的。
其次是消费金融公司推出的极速贷马上消费金融的安逸花、招联金融的产品。该平台资金充足，审核速度很快，并且一般只需要身份证以及人脸识别就可以完成。虽然会查询征信信息，但是对于征信花和频繁查询用户的包容性较强。额度为1000元到20万元之间，年化利率在合规范围内，可以选3-24期的使用期限来满足急需资金周转的需求。
第三类是利用电商大数据的小额贷款京东金条、白猫贷等都是典型的。这类软件除了看征信分数之外，还会根据用户的网购行为来判断是否可以放款给用户。如果经常在网上购物并且收货地址比较稳定的话，即使信用报告有小瑕疵，在自动审批的时候也可能会给予几千元的初始额度。该类产品期限较短，一般为1-6个月左右，放款速度非常快，基本上能够实现即借即用、秒到账户。
第四类是持牌小贷公司“备用金”产品例如美团借钱、抖音放心借等。平台依靠巨大的流量入口，风控模型更重视用户的使用行为数据。对于有信用卡的用户来说，系统会把他们归类为优质客户群体。额度在500元到五万元之间不等，日息计算方式，并且可以随时取用和偿还，在资金周转上比较友好，而且对征信的要求比银行系产品要低一些。
最后是极简审核模式的民间机构口子这类口子有“小赢卡贷”等，专为信用卡用户设计的代偿或者借款。审核流程非常简单，有的甚至只需要认证一下信用卡邮箱就可以。额度一般在信用卡额度的50%-100%左右。最大的好处就是下款速度很快，甚至不需要回访电话但是利息比较高，适合急需用钱并且可以承受高资金成本的人。
用户评价模块大部分成功下款的用户对于上述渠道放款的速度比较满意。一位李姓用户的反馈是：信用卡用了两年，征信有点杂乱，在还呗上申请了2万元额度，十分钟之内就到账了，比银行方便很多。但是也有用户抱怨说有些小贷公司的利率很高，并且提前还款还会收取违约金。从整体上看，用户对于额度以及速度的认可度较高，但是对于隐性费用和催收方式的看法则褒贬不一。
在进行优缺点分析当需要时，我们要保持清醒。容易下款口子的优点很明显：门槛低、放贷快、操作简单，在征信不好但是有信用卡的人群中可以作为救命稻草。缺点也很明显利息和手续费一般比正规银行贷款高一些部分平台存在砍头息或者暴力催收的情况逾期之后除了高额罚息之外，还会被加入到大数据黑名单之中从而影响以后的借贷活动。
在使用这些平台的时候，注意事项不可少。第一，要核实平台是否有合法的金融牌照资质，以免被不正规的高利贷所欺骗。第二，在签订借款合同时要注意阅读其中关于利率、服务费以及逾期罚息等条款的内容。第三，切勿相信“百分百下款”或者“强开技术”的说法，这是骗子用来引诱人的手段。第四点就是合理地安排好还款的能力，并且不能够用借的钱来还钱从而造成债务的崩溃。
以下为用户常见的问题及回答：
有信用卡并且有过逾期，还可以申请贷款吗？
答：可以。只要信用卡没有被冻结或者止付，部分信用卡代还类软件就会认为你有还款能力，并且仍然会有下款的机会，但是额度会受到影响。
问：这些软件真的可以不查征信吗？
答：市场上几乎不存在完全不查征信的正规软件。所谓的“不查”一般是指不要求看央行征信中的硬性逾期记录，而是通过大数据或者信用卡账单来判断，并且在一定程度上会给予一定的容忍度。
问：申请被拒后多久可以再次申请？
答：一般建议间隔3个月以上。频繁申请会被大数据拦截，导致各个平台都会立刻拒绝你。期间要保持良好的信用记录。
问：下款之后可以提前还款吗？
答：大部分平台都可以提前还款，但是有些平台会收取剩余本金的3%-5%作为违约金，在借款之前要弄清楚。
