深夜里，手机屏幕微弱的光芒映照出一张焦虑的脸庞，在征信记录出现瑕疵的传统贷款渠道纷纷亮起红灯的时候，人们开始把目光转向社交数据。在这样的情况下，“微信可以下款、黑户都能下的app”成了搜索热词。“真的有不查征信就能秒借的钱包吗？”这些所谓的“黑户福利”到底有什么风险？本文带您深入探究其中的秘密。
目前借贷市场中确实有一些平台利用微信生态来提供服务，它们常以“门槛低、审核松”为名吸引急需资金的用户。征信有瑕疵甚至被称为黑户的人群，在这样的平台上看上去像是救命稻草一样存在，但是实际上鱼龙混杂。正规金融机构都会接入央行征信，“黑户必下”的说法大多属于营销噱头。以下五类平台或者产品多是小额贷款、消费分期或者是借贷导航型的，它们对征信的要求比较宽松，并且更看重微信支付分或者社交活跃度，但是用户要保持理性的判断。
接下来我们看一下各个平台的额度以及期限情况。第一类是微信小程序借贷平台此类平台一般额度为500元至5000元左右，属于典型的短期周转类产品，期限多在7天到30天之间。它们的申请流程非常简单，并且只需要授权微信的基本信息就可以办理一些产品甚至宣称“不用查征信”，但是利息很高并且会折算成年化利率来计算。第二类是消费金融公司的产品一些知名持牌机构推出微信端入口，额度在1万到5万元之间不等，期限为3-12期灵活选择，并且正规平台虽然正规但是对“黑户”的通过率很低，除非是逾期记录比较轻的用户。
第三类为民间借贷导航类APP这些APP本身并没有放贷的功能，而是聚合了很多第三方贷款链接。它们号称“黑户可以下”，实际上把用户引到其他的高风险平台上去。额度不一，从一千元到几万元都有可能，在期限方面也没有统一的标准。第四类是会员制或者包通过服务第三类为熟人借贷或者社交平台上的借款工具基于微信社交链，额度由出借人自己确定的方式虽然不上征信系统，但是很容易引起社交纠纷。
在使用条件上，大多数平台都要求用户年龄为18岁以上，并且需要完成实名认证、手机号码需正常使用六个月以上以及微信账号要正常运营。其中微信支付分成为了一个重要的参考标准，分数在550分以上的用户，在一些生活服务类的借贷产品中通过率会比较高。但是真正意义上的“黑户”（即征信报告中有严重的逾期、呆账等记录的人），完全无视征信的平台几乎不存在，除非涉及到诈骗或者非法高利贷的情况。
用户评价方面，出现了一种两极分化的情况。部分人认为：下款很快，只需要验证微信就可以马上拿到钱了，解决了燃眉之急但是也有很多人的反馈是：“利息太高了，借1000元只给我800块，并且还要交很多手续费。”还有网友反映自己被套路贷骗走了解冻费之后就被拉黑。因此，在用户口碑中下款速度快得到认可的同时，隐形费用以及催收手段成为了扣分项的主要因素。
优点很明显：申请门槛小无需抵押担保，操作简单快捷，在手机上就可以完成整个过程；放款速度快一些的产品可以做到“秒到账”。缺点更致命：利息以及综合费用一般都会远远超过法定标准，一旦逾期就会面临暴力催收的风险很大；个人信息安全得不到保障，数据有可能被泄露出去；部分平台存在欺诈行为，造成用户财产二次损失。
在此提醒各位用户要小心谨慎。首先，坚决不提前付款放款之前收取工本费、解冻费、验证费的都是诈骗。其次，认真阅读借款合同，了解年化利率，并且依据法律规定，民间借贷的最高年利率不能超过LPR乘以4倍。再次注意保护好个人隐私信息不要随便给通讯录或者相册等敏感权限授权。最后量力而行，切勿用贷款来偿还之前的债务以免陷入更大的困境中。
为了便于大家更好地掌握，我们整理了以下常见问题解答：
1. 问：只用微信真的可以贷款吗？
答：可以，但是额度一般都不大。微信支付分、微信流水等数据也可以作为信用评估的辅助依据，部分正规产品如微粒贷就是根据微信的数据来决定是否放款，但对征信的要求很高。
2. 问：黑户申请这些APP会被拒绝吗？
答：不一定。如果是征信花但是没有严重的逾期情况的话，一些小平台可能会放款；但是如果已经变成了老赖或者有大额呆账的话，正规渠道基本上就没有希望了，只能求助于亲友帮助。
3. 问：这些口子会上征信吗？
正规持牌机构的产品一定会上征信。一些小平台由于知名度不够，目前尚未接入征信系统，在未来监管加强的时候，所有的合法借贷都会被纳入到征信体系中来。
4. 问：遇到高利贷怎样办？
答：保留好借款的相关证据，比如截图、录音等，并向互联网金融协会或者工商部门投诉举报，在法律允许的范围内拒绝偿还超出部分。
5. 问：怎样提高微信端的下款率？
保持微信活跃度，完善个人信息，多用微信支付消费，按时缴纳水电煤等生活费用，提高自己的信用分。
