深夜的苏州街头霓虹灯闪烁，却无法照亮李明心里阴暗的一面。因为生意失败而欠下债务，他成了银行眼中的“黑户”，资金链断裂带来的窒息感使他整夜都无法入眠。手机屏幕上的微光中，他急切地在搜索框里输入了：“有没有人知道哪些口子可以放款？”想从信息的海洋中抓住最后的一根救命稻草。面对复杂的网络借贷市场，到底哪几个平台能够无视征信下款？所谓的“黑户”真的能贷到五万元吗？这些APP背后又有怎样的门槛和风险呢？
征信有瑕疵甚至被称为“黑户”的人，在当前借贷市场中寻找下款口子，就是信息和运气的博弈。所谓的“黑户贷款”，一般是指信用记录差、多头借款频繁的人在传统银行系统内无法获得贷款的情况。“虽然门槛较低，并不等于没有规则。”以下汇总了5个苏州及周边地区通过率较高的借钱渠道给急需资金周转的朋友参考。
首先是消费金融公司推出的线上产品马上消费金融、中原消费金融等持牌机构接入了央行征信，但是对部分征信瑕疵并没有“一棍子打死”。如果用户名下有社保、公积金或者商业保险的话，即使征信上有污点，在系统审批的时候也有可能会给予几千到几万不等的额度。平台借款期限一般为3-24期，年化利率受监管限制比较合规，因此可以作为首选尝试的方向。
其次是依靠电商大数据的借贷平台例如借呗、白条等产品衍生的服务或者第三方合作口子。对于苏州地区用户而言，如果日常在电商平台消费频繁且收货地址稳定的话，系统就会对用户的信用行为进行评估。部分助贷平台会以此作为依据忽略掉一些征信上的问题。该类贷款额度变化较大，在5000元到五万元之间，并可自由选择期限长短但是要分辨清楚正规推广和非法高利放贷这两者之间的区别。
第三类是抵押类或者担保类的借贷APP黑户纯信用贷款很难，但是如果有车、保险单或者贵重电子产品作抵押的话，在线审核通过率很高。该类平台不看重征信记录而只看抵押品的价值大小。额度一般为抵押物评估价值的50%-70%，期限较短，适合短期过桥使用，但利息和服务费较高。
第四类是关于分期平台在某些特定场景中的应用针对装修、购车、医美等特定消费场景的分期贷款，因为资金直接支付给商户，风险相对可控，所以部分平台对于用户的征信要求比较宽松。苏州属于经济发达的城市，在这里金融服务有关方面已经相当成熟了，用户如果能提供真实的消费合同的话，那么获得5万元额度的可能性就比较大。
最后是部分小贷超市推荐的口子市场上有一些聚合类借贷APP，会根据用户的画像来匹配相应的机构。虽然鱼龙混杂，但是也存在一些对黑户友好的小贷产品。一般额度为1000-50000元之间，期限7到30天为主，特点是审核快、放款快，但往往伴随着高额的“砍头息”或者服务费，属于应急选择。
用户评价和使用体验：根据反馈的情况看，用户对于上述口子的评价褒贬不一。成功下款的人普遍觉得审核速度是最大的优点，尤其是抵押类平台一般当天就能到账，解决了燃眉之急。但是负面评价大多集中在高利贷以及催收方面。有用户反映说部分口子虽然放款速度快，但实际到帐金额却远远低于合同规定的数额，并且综合年化成本甚至超过了法律保护上限。另外一些平台的催收方式比较极端，给借款人及其家人造成了很大的心理负担。
优缺点分析及注意事项：口子的优点在于门槛低、放款快并且为黑户群体提供资金周转的机会。但是缺点也很明显：利息高、期限短、风险大在申请的时候，用户要核实一下平台的资质情况，凡是要求提前支付“工本费”、“解冻费”的都是诈骗。同时要注意计算出实际利率，并且不要陷入以贷养贷恶性循环之中。一定要按时还款，否则会受到高额罚息以及暴力催收的风险。
用户提问及回答：
1. 问：真的可以是黑户也可以下款5万吗？
答：理论上是有可能的，但是难度很大。一般需要提供比较强的资产证明（房产、汽车等）或者有稳定的社保公积金作为辅助，在纯信用黑户的情况下下款五万的概率很低，建议从小额开始尝试积累信用。
2. 问：这些APP是否有征信功能？
答：大部分持牌消费金融公司都会被纳入征信系统，而一些非持牌的小贷口子则只做大数据查询而不接入征信。但是不管是否上征信，逾期都会影响到网络信用评分，并且会被列入行业的黑名单之中。
3. 问：申请被拒之后多久可以再次提出？
建议间隔1-3个月。频繁申请会在大数据中留下多头借贷的记录，从而导致通过率进一步降低。在此期间要尽量尝试改善个人信用行为。
