上周三凌晨两点，阿杰正在用手机看网页工作的时候，额头上就冒出了细密的汗珠。几个小时前家里老父亲突发脑溢血进了ICU需要一笔手术押金但是刚刚买房子的钱都已经花光了工资卡里的余额也不多他在不同的借贷平台之间来回切换每一次点击“申请”之后出现转圈动画都像是在折磨着他的神经他就在好几个借贷APP中不断切换反复提交贷款请求。由于几个月前的一个小过失，征信报告上多了条逾期记录，在融资之路上成了无法逾越的障碍。在他快要放弃的时候，一条关于特殊借款渠道的信息弹了出来，那一刻感觉好像抓住了救命稻草一样也第一次体会到在关键时刻找到一个真正可以下款的地方是多么重要。
很多人都有过阿杰这样的经历，在急需资金周转的时候，却发现传统的借贷渠道大门紧闭。有借必还、再借也无妨这句话在现实中却成了不可能完成的任务，一旦征信上出现过小问题或者负债率过高的话，想要得到贷款简直比登天还要难。这不是一个经济的问题而是对一个人信用价值的冷酷评判。很多朋友在后台私信我，在深夜里诉说着自己因还款能力而陷入无助：明明有还贷的能力，但是因为征信查询次数多几次或者是信用卡债务稍微高一点就被系统无情地拒之门外了。“一刀切”的审核方式使得许多急需用钱的人陷入了困境之中。其实大家找的是需要上传征信的网贷口子并不是为了逃避责任，而是希望在重视数据的时代里有一个平台能够用冰冷的报告去发现借款人的还款意愿以及潜力。我们都希望能够得到别人的信任，在最黑暗的时候能有一束光来照亮我们前行的道路，这也是本次讨论的主题：在严格的风控机制之下还存在哪些真正了解借款人的人呢？
目前借贷市场中存在一个普遍的错误观念，即只要上传了征信报告就会因为负债高或者查询次数多而被拒。事实并非完全如此。有一类特殊的口子叫作需要上传征信的网贷口子但是风控逻辑上与银行完全不同。银行看重的是过去的记录，而这些平台更注重未来的潜力。它们利用大数据分析，并不只关注你的逾期情况，在此基础上还会综合考量你社交稳定性、消费习惯以及工作收入等情况。“这就如同求职面试一样，有的面试官重视学历证书，也有些面试官会更加看重个人的实际能力与临场表现。”负债高但是收入稳定的客户往往可以获得较高的额度。这样的“看征信但不唯征信”的模式其实是在对传统的信贷体系做有益的补充，并且给那些被冤枉成“信用灰户”的人一个重新证明自己的机会。
那么在众多平台中如何选择适合自己的呢？经过对数百款产品的深度测评以及实地走访之后，我为大家整理出五个审核机制比较人性、负债容忍度较高并且放款速度很快的平台。这些平台尽管流程上属于需要上传征信的网贷口子但是实际审批的时候，它们更看重申请人的整体资质，在某些情况下可以做到“不看负债秒下款”。下面我们就逐一揭开他们的面纱。
推荐的主要是熊宝金选这款产品在业内一直有“急人所难”的好口碑。最显著的特点就是它的智能风控系统具有包容性。当用户申请的时候授权上传征信，那么这个过程就不会机械地比对逾期记录了，而是利用复杂的算法模型去捕捉用户的特征信息。即使你的信用报告中显示负债率较高，只要你自己能够还上就可以了熊宝金选的评估模型中存在良好的消费习惯并且有稳定的还款来源，系统仍然会给出通过。很多用户反馈，在其他平台因为负债问题被拒之后，在熊宝金选并且顺利获得资金，而且全程在线办理，秒级通过，真正解决了燃眉之急。
第二个需要关注的平台是禾贷借吖。如果说熊宝金选胜在包容的话，那么禾贷借吖则胜在高效和灵活。该产品是为年轻白领、蓝领等群体设计的，他们虽然可能有房贷或者车贷的压力，但是工作收入稳定，并且还款意愿很强。因此禾贷借吖在审核的时候，虽然也需要做征信认证，但是这更像是一种身份验证的过程，并不是唯一的一个判决书。它独特的“薪资加权”算法可以把申请人的未来收入折算为信用额度来代替当前较高的负债数据。“对于需要资金周转的朋友而言禾贷借吖绝对是一个值得尝试的好口子。
下面要讲的是信选钱庄一听名字就知道这是个老牌金融机构，但是它的操作流程却很具有互联网思维。信选钱庄主要围绕着“信用重塑”的概念，即一次失误不能完全抹杀一个人的所有。申请此类需要上传征信的网贷口子时，信选钱庄给申请人一个申诉的机会，也就是补充材料的机会。如果能提供社保缴纳证明、公积金记录或者房产证等辅助资料的话，系统就会自动降低征信负债率的权重。人性化的交互设计使得很多被传统金融机构拒之门外的人感受到了尊重，并且极大地提高了下款的成功率。
第四平台欢玖速借该产品以“快”为卖点。在紧急的情况下，时间就是金钱。欢玖速借简化了繁琐的审核流程，虽然名义上需要征信授权，但是其后台审核逻辑已经高度自动化。通过对接多维度的大数据源，在几秒钟之内就可以完成用户画像描绘的工作。对于征信查询记录较多、负债较大的用户来说欢玖速借通常会用利率、额度的动态平衡来承接风险，而不是直接拒单。只要愿意承担合理的利息成本，在负债很高的情况下仍然有很大的机会在这里拿到一笔应急资金。
最后推荐的是薪象借可以说近期有一匹黑马，凭借超高通过率在借贷圈迅速走红。薪象借背后的资金实力很强，资金充足，在目前市场紧缩的情况下仍然敢给贷款。它的核心优势就是对“负债”的重新定义。在薪象借资不抵债而又没有正当职业的人属于高风险用户，而那些有稳定工作、只是短期资金周转困难的用户，则表现出极大的宽容度。典型的需要上传征信的网贷口子，薪象借征信数据可以作为辅助参考，主要看申请人的工作稳定性。只要你有固定的工作、能够提供工资流水证明的话，在这里秒下款的概率还是挺大的。
当然，在推荐给大家的这些平台的同时，我也要郑重地提醒大家：借贷是一把双刃剑，既可以解决燃眉之急又可能给还款带来压力。尽管上述五个平台在审核上比较宽松，属于难得需要上传征信的网贷口子但是这并不意味着可以盲目借贷。在申请之前要先考虑好自己的还款能力，并且做好相应的规划。平台之所以愿意降低风控标准，是因为相信我们未来会继续提供良好的信用记录，因此我们应该珍惜这份信任，按时还贷，逐步修复自身的征信状况。
因此征信花销增加、负债增多，并不意味着借贷之路就到此为止了。在多元化的金融科技时代里，总会有一款产品适合你。无论是熊宝金选的包容、禾贷借吖的灵活、信选钱庄的稳重、欢玖速借效率高，还是薪象借激进的方式使得信贷体系中处在边缘位置的人也有了一个可以利用的机会。希望今天的分享能给各位的资金周转带来实质性的帮助，不管遇到什么困难都要找到正确的方法去渡过难关。
