深夜，手机屏幕的微光映照出焦虑的脸庞，在传统借贷大门紧闭的时候，人们便开始渴望找到那些不遵循规则的“绿色通道”。急切的心理使借款人想要去寻找不看风控下款的漏洞，甚至去探索那些处在监管之外的途径。那么真的有不查风控就秒下款的贷款平台吗？哪些软件声称不上诚信平台并且可以快速放贷？所谓的“福利”之中究竟存在着什么样的风险以及真相呢？本文将会对这个问题进行详细的剖析，并且帮助大家躲避掉借贷陷阱。
在目前的金融借贷市场上，所谓的不看风控下款的漏洞绝大多数属于高风险的非法营运平台，俗称“高利贷”或者“套路贷”。正规持牌机构均已接入央行征信或百行征信，风控审核是资金安全的重要防线。声称无须查看个人信用报告、无需考虑风险评估而保证放款的服务提供商们一般用极短的借款期限以及极其高的利率来弥补所面临的风险缺口。比如一些不知名的P2P平台，在宣传额度为1000到5000元，但是实际贷款只能借七天或者十四天，并且会扣除很高的“服务费”，综合年化利率可以达到几百甚至上千点之多，用户一旦接触就会陷入债务陷阱之中。
对于借款额度和使用条件方面，这样的平台一般都有非常有吸引力的门槛。它们多出现在各种借贷超市或者社交群组推广之中，金额大多在500元到五千元左右的小额范围内，并以“快速审批”为主打特色。虽然表面上看准入条件比较宽松，只需要身份证以及银行卡即可办理业务，甚至不需要进行人脸识别操作，但是这却埋下了安全隐患的种子。为了弥补风控不足的问题，在平台的要求下用户需要授权通讯录、定位等敏感权限。一旦出现逾期情况，借款人不仅要面对高额罚息之外还要被全方位轰炸到亲友通信记录上，而暴力催收方式就是此类公司所常用的方式之一。
从用户的使用评价来看，反馈出现了非常极端的两极分化。一部分急需资金的人表示，在走投无路的时候确实通过这些渠道拿到了钱，解决了燃眉之急，但是也付出了很高的代价。然而大多数用户都充满了悔恨的情绪。很多借款人都说实际拿到的钱比申请时少得多，“砍头息”就是典型的例子。比如借了2000元，实际上到账只有1400元，还款的时候却要还上万块钱甚至更多。“强制下款”的问题也引起了用户的抱怨，在未得到用户确认的情况下就直接扣除了资金，并要求用户提供高额的贷款偿还信息，让人防不胜防。
对于此类软件的优缺点分析，我们必须要保持清醒。唯一的一个优点就是申请门槛很低、放款速度快，对征信很差并且被正规机构拒绝的人有暂时的好处。但是它的缺陷却是致命的：第一利息极高远远超出法律保护范围；其次，催收手段恶劣严重影响了正常的生活；另外，隐私泄露的风险很大个人信息可能会被倒卖；最后，这样的平台一般不上征信但是这并不意味着没有后果，反而由于缺少监管的原因导致违约成本非常高昂。
在使用注意事项上，用户要时刻保持警惕。不要相信网络上的“百分之百能拿到钱”的广告宣传，在正规的贷款过程中都会对还款能力进行审核。如果真的用了这样的平台的话，一定要保存好借款合同、转账记录等相关证据。年化利率超过36%的部分不受法律保护，因此可以拒绝支付超出部分的利息。另外遇到强制下款或者暴力催收的时候要第一时间向互联网金融协会或者是公安机关举报，并不是选择忍气吞声或者以贷养贷的方式去处理债务问题，否则只会导致债务越来越大。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：没有风控的口子到底有没有征信？
答：大部分非法平台并没有接入央行征信系统，但是这并不意味着没有风险。它们一般会与一些民间信用调查公司或者自己建立的黑名单数据库相连，并且逾期的影响要比上征信更为严重，涉及到人身安全和名誉损失等方面的问题。
问：如果借了高利贷不愿意还怎么办？
答：本金以及合法利息部分必须偿还。对于超出法律规定范围的利息，可以与对方协商不支付。但是直接拒付本金的话，就有可能会遭到暴力催收了，建议通过法律途径来解决债务纠纷。
问：怎样判断贷款软件是否合法？
答：查看APP是否在应用商店上线，是否有合法的金融牌照，并且看借款之前是不是有费用收取。正规机构不会要求客户在放款前交纳任何手续费，凡是需要先付款的行为都是诈骗行为。
