在数字金融发展十分迅速的今天，支付宝流量大入口很多借贷产品都存在。征信花户或者所谓的“黑户”直接通过支付宝内部申请借呗、花呗一般都会被秒拒，但这并不意味着在支付宝上没有机会。实际上许多第三方借款平台是用支付宝小程序或者是生活号入驻的，并且拥有自己独立的风险控制模型，在某些时候会为信用度不高的人提供贷款的机会。以下甄选出来的五个软件近几年来表现较为稳定，可以尝试一下。
一、平台额度及期限的选择详解
1. 洋钱罐作为老牌助贷平台，洋钱罐在支付宝端内有相应的服务入口。最高额度可以达到20万元，但是针对新用户来说，第一次下款的金额一般为3000元到10000元左右。使用期限可变支持3到12期分期付款。征信有轻微逾期记录但是不是当前的用户，通过率就比较高。
2. 分期乐主要面向年轻人的消费分期平台，在支付宝上可以直接搜索到。特点为审核速度很快一般半小时之内可以出结果。额度为1000元到5万元之间，最长可贷24期。虽然分期乐查征信，但是对“白户”以及部分“花户”的包容度较高，适合急需小额周转的用户。
3. 招联好期贷招联好期贷是持牌消费金融公司的一款正规产品，因此它的安全性是可以得到保证的。它在支付宝中的人气很高，最高额度为20万元，期限最长可达36个月。利息透明其优势为年化利率在7.2%-24%之间。虽然门槛较高，但是没有严重的连续三次或者六次逾期记录的话还是有机会下款的，并且提额空间也比较大。
4. 360借条（现奇富借条）利用360数科的技术支持，该平台对于用户综合资质的评估比较全面。额度为500元起借，最高可到20万元。黑户下款难度大但是征信查询次数多但没有严重违约的用户，系统会给予一定的额度，并且放款速度一般在5分钟之内。
5. 小赢卡贷主打信用卡代还业务，后来扩展到通用信贷。该平台对于持有信用卡的用户十分友好，额度一般为2万元左右。审核机制比较宽松对于征信有瑕疵但是信用卡使用记录良好的用户，通过率比其他平台高一些，并且期限也支持分期。
二、用户评价和真实的反馈
从各大论坛和投诉平台收集到的信息来看，用户对于这些平台的评价褒贬不一。正面评价主要表现在“下款速度快”、“操作方便”。例如，用户李某说：“洋钱罐在急需用钱的时候确实帮了忙，虽然利息比银行高一些，但是胜在门槛低、半小时到账。”
然而，负面评价主要集中在催收以及利息方面。部分用户反映，一旦出现逾期情况时，一些平台所采用的第三方催收方式较为激烈，严重影响了日常生活。另外有些平台除了收取高额利率之外还会有担保费、服务费等隐形收费项目使得总的年化成本偏高。因此，在申请之前一定要仔细阅读合同条款。
三、平台优缺点的详细分析
从整体上看，这些平台的优点有申请门槛低、放款速度快、操作全部在线上完成它们大多用机器审核，秒出结果，很好地满足了短期资金周转的需求。另外使用支付宝申请的话可以享受首借免息或者利率优惠等活动。
但是缺点也很明显。首先利息成本高，年化利率接近监管红线的时候使用比较划算。其次是征信影响频繁申请会导致征信报告变“花”，从而影响到后续的银行贷款审批。最后，一些平台存在额度不稳如果还款之后就不能再借出去了。
四、申请注意事项及风险提示
在申请这些“口子”的时候，用户需要注意以下几点：第一、不要相信所谓的“强开”、“洗白”的虚假广告正规平台都需要经过系统的审核，任何声称付费后就可以放款的行为都是诈骗。其次保护好个人隐私，不要随便点击不明链接下载APP，一定要通过支付宝官方提供的搜索入口进入小程序。最后量力而行了解自己的还款能力，不要用贷款来偿还债务。
五、用户提问和回答
Q1：真正的“黑户”可以贷款吗？
A：如果是指征信报告中存在严重的逾期且未结清，并被列为失信被执行人的用户，正规平台下款的概率很低。市面上标榜“黑户必下的”大多为高利贷或者诈骗软件，请大家要小心谨慎。
Q2：申请这些软件会否影响到支付宝的正常使用？
A：不会。第三方平台和支付宝借呗、花呗是分开的系统。但是逾期在第三方平台上会被扣分，从而影响到芝麻信用分数，在蚂蚁金服旗下的部分产品中也会受到一定的限制。
Q3：没有芝麻分也可以申请吗？
A：部分平台要求芝麻分达到600以上。但是也有平台更看重运营商数据、公积金或者社保数据，没有芝麻分的话可以尝试那些不需要强制授权芝麻信用的产品。
因此支付宝上借贷口子很多，但是并不适合所有人。征信较差的用户不应该去寻找“黑户下款软件”，而是应该找其他的途径来解决问题积极修复征信，合理安排财务这才是解决资金问题的根本办法。
