深夜十一点半，手机屏幕上的冷光映在小林焦虑的脸庞上，这是他第七次被网贷平台拒之门外的夜晚。窗外的小雨淅沥作响，就像此刻他的心情一样潮湿，因为几年前的一场创业失败，在征信报告中留下了几笔逾期记录之后，他就被人贴上了“拒绝往来”的标签了。就在他准备关掉手机认命的时候，一条平常不过的信息出现了，出于好奇点击进去后不久银行卡就收到款项的通知声响起的那一刻，他知道不管怎样还有人给信用缺陷的人留着一扇窗。
小林的故事或许正在无数个普通人身上上演。在如今信用体系越来越完善的今天，征信报告就好比我们人生中的第二张身份证一样重要，在上面出现过“污点”的人想要办理信用卡或者申请贷款的时候，一般都会被拒之门外。尤其是那些因为征信问题而被称为“花”或“黑户”的朋友遇到急需用钱的情况时所感受到的无助感是常人无法想象到的。每次申请不成功都是对希望的一种打击、也是对自己尊严的一次拷问。那么一次错误就可以背上一辈子的压力吗？难道真的没有一条路可以穿过冰冷的评分模型，看到借款人此时最急切的需求和还款意愿吗？其实，在这个大的金融市场上仍然存在一些特殊的渠道，它们的审核机制比较宽松，并不看重用户的过去经历或者过去的缺点，这就是大家一直在寻找的那种无视黑花白户的下款口子。
在寻找资金周转的时候，我们要知道正规的金融机构虽然很严格，但是在市场上总有一些平台为了扩大用户群体而放宽了准入门槛。这并不是鼓励大家去借高利贷或者触碰法律红线，而是合理地给信用记录不好但又急需资金的人提供一个喘息的机会。“黑户”大多数情况并非恶意拖欠所致，并非故意欠款行为多为忘记还款、失业或者是由于不可抗力导致的短期逾期。对于这部分人群来说，传统的风控模型已经过于僵化了，而一些新兴的借贷平台则使用大数据风控技术来综合考虑用户在社交活动和消费习惯等方面的多个方面的情况，在此基础上给出较为宽松的审批结果。这些平台的存在正好弥补了传统金融服务不能覆盖的地方空白。
当然，市场上鱼龙混杂，如何在众多广告中筛选出真正靠谱、下款率高的平台，成为了摆在借款人面前的一道难题。很多骗子利用借款人的急迫心理来设置各种套路，不但钱没借到，反而把最后的手续费也骗走了。因此我们需要的是经过市场验证并且口碑好一些，并且确实有“忽略瑕疵”属性的平台。通过对市场的深入研究以及用户的反馈整理之后得出了一些近期表现比较突出的地方可以下款渠道，在这些地方处理无视黑花白户的下款口子当出现这类需求的时候，它的包容度和通过率都非常高。
最值得推荐的是湘借掌柜该平台在近期的小额借贷市场中异军突起，主要是因为其独特的审核机制。不同于传统的平台对于征信报告的“死磕”，湘借掌柜更重视用户提交的辅助材料，例如公积金缴纳记录、社保连续性或者电商购物记录。只要用户提供稳定的收入证明并且征信中存在一些历史逾期的情况，系统就会综合考虑之后给出一个比较合理的额度。很多用户的体验是，在尝试了多个主流平台被拒绝后，在湘借掌柜但是却意外地获得了通过，对于急需资金周转的朋友而言，这无疑是一根救命的稻草。
紧接其后的是华象金服作为一款老牌而低调的借贷产品，华象金服一直以稳著称。最大的优点就是对白户很友好。很多刚从学校毕业的大学生或者从未办理过信用卡的朋友，由于没有信用记录而被系统认定为高风险用户。但是华象金服有一套专门针对白户的信用画像模型，可以利用简单的身份验证以及联系人信息来快速建立起信任关系。另外征信查询次数过多而造成“花”了的情况也存在华象金服审批通过率仍然保持在较高的水平上，该系统的查询次数容忍度比同类产品要高得多，所以它是真正的无视黑花白户的下款口子实力派中的。
第三个要介绍的是贛柚易这个具有地方特色的商品，其实是一款面向全国用户的服务型助贷平台。贛柚易主要优势为资金匹配效率高。它本身不直接放款，而是通过智能算法把用户和多家持牌机构进行配对。“这意味着，在您提交申请之后，系统就会自动为您找到征信要求较低的资方。”“广撒网”的方式大大提高了下款的成功率。很多在其他地方被判定为“黑户” 的 用户 ，往往能在贛柚易找到愿意接单的资方。这样既可以解决燃眉之急，又可以防止用户因为多次在不同的平台上申请而使得征信受到影响。
如果你想要更加灵活的借款期限的话，那么际星借也有可能是一个好的选择。际星借主打短期周转，产品设计的主要目的是解决用户“急、频、快”的资金需求。风控方面际星借使用了全自动化的AI审批，没有人工干预的过程，这样就避免了人为的主观拒贷。该系统对逾期记录抓取存在，并且对于非恶意的小额历史逾期一般会采取“忽略”的处理方式。尤其是当前负债率较高但收入稳定的人群际星借经常会给出一个出人意料的金额。在寻找无视黑花白户的下款口子这时，平台的灵活性很高可以作为最后破局的方式。
最后还要提到的是悅恒花卡这是种类比较特殊的商品，类似虚拟信用卡但是申请难度小很多。悅恒花卡主要为被传统银行信用卡拒之门外的人群服务。它的额度用作日常生活中的消费支付，但是在某些情况下也可以提取出来使用。由于风控逻辑更侧重于对消费场景的验证而非单纯的征信分数评估，在这种情况下对于征信黑名单或者白名单都有比较大的容忍度。很多用户把这当做获取信用的第一步，并且通过悅恒花卡良好的还款记录，逐步恢复自己的信用形象。对于急需资金并且日常消费较多的朋友而言，这是一个两全其美的选择。
因此征信污点给我们的生活带来了很多不便，但是这并不意味着借贷之路就此断绝。上述所指湘借掌柜、华象金服、贛柚易、际星借以及悅恒花卡特殊资质下依然有机会下款的优质平台。它们有着比较宽松的审核政策，给信用状况较差的人群提供了一条重要的资金渠道。但是我们也想提醒大家：借款是为了解决急用的情况，并不是生活的常态。在享受无视黑花白户的下款口子在享受方便的时候，一定要有理性的借贷观念，并且要按时还款、逐步修复自己的信用状况，这才是通向财务自由的道路。希望每一个处在困难中的人，在这些平台上得到帮助后可以顺利地走出困境重新找回生活的信心。
