深夜十一点半，小张焦急地盯着手机屏幕上的微光发呆，这是他今晚尝试的第十二个网贷平台了。上周家里老人突然生病住进了ICU，每天几千块钱的医药费就像流水一样花出去了，积蓄早就用完了。虽然有稳定的工作经历，但是由于两年前多次信用卡逾期记录的原因而被大数据贴上了“网黑”的标签，在这个急需资金的时候所有的正规途径都对他说起了再见。明明有能力偿还却因为一张数据就被拒之门外的感觉让他差点在医院的走廊里崩溃了，并不是钱的问题而是尊严一次次地受到侵犯。
其实小张这样的情况在现实当中并不少见。当我们谈论信用的时候，很容易陷入非黑即白的误区里去，并且认为一次失误就要背负一辈子十字架。传统金融体系森严的大门面前有很多因为各种原因征信花乱、大数据评分低下的用户被一刀切地拒之门外。“一刀切”的方式忽略了人生活中的突发情况以及还款能力上的差异性。当你急需资金周转，但是却被贴上了“高风险”标签的时候，那种求告无门的绝望感是常人难以体会得到的。现有的风控模型虽然很有效率，但缺少了人性化的温度。因此近几年来市场上出现了各种各样的特殊渠道，在保证风险可控的情况下给这部分被遗忘的人群带来一丝喘息的空间。今天我们所要讨论的就是一种叫作网黑信用黑色可以下款的口子特殊的存在，可以作为你绝境中的一根救命稻草。
在探讨具体的平台之前，我们需要先弄清楚为什么正规的银行和大型金融机构会对“网黑”、“信用黑”避之唯恐不及？这其实是因为金融风控底层逻辑的作用。传统的风险控制依靠央行征信报告以及过去的贷款情况来判断是否会出现多次逾期或者查询次数过多的情况时就会被判定为还款意愿或偿还能力存在疑问。但是现实比数据要复杂得多。有的是疏忽大意，有的可能是上当受骗了，也有人就是短期之内频繁点击借贷链接而造成的大数据分析出现异常变化。“在这样的情况下，如果有一个风控体系可以穿透表象去评估用户的实际资产状况、工作稳定性以及社交行为的话，那么所谓的黑白户界限就会被打破。”这就是目前一些新兴网贷口子所尝试的方向，并不只依靠征信硬查询来判断用户的情况了，而是用多个维度的评价模型来进行评判网黑信用黑色可以下款的口子成为可能。
但是寻找这样的口子并不是一件容易的事情。市场上充斥着大量的虚假宣传和诈骗陷阱，很多不法分子利用借款人的急迫心理设下“套路贷”或者“杀猪盘”。因此甄别正规、可靠的平台就显得十分必要了。一个值得信赖的借贷途径应该有合法有效的运营许可，在利率上要公开透明，并且提供周到的服务体系给用户。经过对市场上数百款产品进行深入调研和实测之后，我们从中挑选出口碑好并且对于用户的资质要求不高的五个平台。这些平台在审核机制方面进行了改进，更加重视综合信用画像而不是单一维度的征信报告。下面将分别介绍这五家公司的主要特点，并帮助你在迷雾中找到正确的方向。
第一推荐的是車享月借该平台对于有车一族或者对车辆相关资产有一定认可度的用户而言，绝对是一个不可多得的选择。不同于传统的汽车抵押贷款方式，在评定额度的时候更加重视用户的用车情况以及车主的生活习惯等数据信息。即使征信不好，只要车子状态好，并且有一定的还款能力的话，通过的概率还是很高的。它的优点就是审批速度快、流程简单快捷、不需要复杂的线下验车环节，大大节省了用户的时间成本。对于被标记为网黑但是有车辆资产的朋友而言，这无疑是一扇新的大门打开了。
紧接其后的是猫美乐借如果说車享月借更重视资产的话，那么猫美乐借则更加关注用户的消费行为和生活场景。该平台主打年轻化、场景化的借贷服务，风控模型已经接入了大量的电商消费数据以及生活缴费数据。“这就意味着，在传统的金融体系中你是个“黑户”，但是如果你在日常生活中的支付习惯很好，并且你在某个特定的电商平台上有稳定的购物记录的话，猫美乐借还是会给你提供资金支持。不以黑白划分而是用行为来评判的理念使得服务覆盖面大增，很多因为征信问题而被拒绝的服务对象也重新获得了信任。“其申请流程很简单，只需要身份证以及实名手机号就可以操作了”，属于典型的网黑信用黑色可以下款的口子其中的一个代表。
第三个要重点介绍的是信贷鑫名字给人稳健、专业的感觉，而实际表现也证明了这一点。信贷鑫依靠持牌金融机构作为资金支持方，在审核策略方面却十分灵活。“智能AI风控系统”可以利用多种数据交叉验证用户还款能力的情况得到它。很多用户的反馈是，在其他平台屡次尝试都没有成功的情况下，在信贷鑫这里可以获得贷款机会。主要得益于它的“信用修复机制”，即通过小额短期借贷良好的履约记录来提高用户的信用分在平台上内提升的过程。对于那些急需资金并且想用借款的方式来改善自己的信用状况的用户而言，信贷鑫无疑是一个值得信赖的选择。
接下来是丰泰速借速借即为其主要卖点。在如今这个快节奏的时代里，时间就是金钱，在急需资金周转的时候更是如此，每一分钟的等待都是对人的煎熬。丰泰速借凭借强大的技术实力实现了全流程系统审批，并且可以做到秒级审核、分钟级到账。更重要的是用户准入门槛比较低。对于网黑和信用黑名单上的用户，丰泰速贷有一个专门的评分体系，在没有被法院列入失信被执行人名单并且具备基本民事行为能力的情况下，有很大的机会获得授信额度。高效而包容的服务态度使得它在很短的时间内就积攒了大量忠实的老客户。
最后压轴推荐的是閃銀零钱老牌的移动借贷平台，闪银零钱在业内知名度很高，风控技术也相当成熟。不同于其他平台的是，閃銀零錢特别重视用户的社交数据和行为轨迹。它认为一个人的信用不只体现在还款记录上，还表现在人际交往是否稳定、生活作息是否有规律等方面。所以即使你的征信报告有瑕疵也不会影响到闪银零钱为你提供服务的情况之下如果你的朋友圈比较固定，并且手机使用习惯好的话那么閃銀零錢还是可以接受你申请贷款的网黑信用黑色可以下款的口子对朋友而言，闪银零钱是一个值得尝试的稳妥选择。
因此，“网黑”和“信用黑”的标签给我们的融资之路带来了重重阻碍，但是随着金融科技的不断发展，在越来越多平台开始尝试打破传统的征信桎梏，用更加全面、立体的角度去审视每一个用户。不管是资产方面車享月借，还是对消费行为的关注猫美乐借或者是以高效、修复为主打的信贷鑫、丰泰速借和閃銀零钱信用瑕疵不应该成为阻碍资金流动的高墙。但是，借贷终究是要还钱的。尽管这些平台降低了门槛，但是风控的核心还是你的还款意愿以及还款能力。因此在选择借款的时候一定要量力而行，并且合理地安排好自己的用款计划，在没有做好充足准备的情况下千万不要随便借钱出去。希望今天的分享可以给处在困境中的你带来一丝曙光，使生活重新走上正轨。
