深夜的手机屏幕亮起，面对着那一串刺眼的红色账单数字，在征信有瑕疵的人们最需要的时候，往往也是他们最为渴望得到一条救命稻草的时候。资金链断裂、急需周转时，“黑户可以下款”的口子或“无视黑白必下款”被人们所熟知，并且会去搜索一下有没有机会能够找到希望之光。市面上真的存在所谓的没有门槛极速下款的分期借款通道吗？宣称0门槛快速申请成功的服务背后到底有什么样的实际情况以及风险呢本文将带您深入了解五个备受关注的借贷渠道，为您揭开谜底。
在讨论具体的渠道之前，需要先弄清楚“无视黑花白”的真正含义。金融借贷领域不存在无门槛、百分百下款的软件，这违背了基本的风险控制逻辑。“无视”更多的就是这些平台没有接入央行征信或者其风控模型主要依靠用户的运营商数据、电商消费数据等大数据维度，并不单靠征信报告来判断用户的情况。也就是说，即使你是“黑户”或者是“花户”，只要具备一定的还款能力证明的话，仍然有机会拿到额度。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
对于市场上热衷的几款借款软件，我们整理了详细的参数信息供用户参考选择：
1. 极光钱包这款软件主打“纯机审、秒放款”。借款额度一般为500元到5000元左右，属于小额短期周转类产品。使用条件非常宽松，只需要提供实名认证过的手机号（使用时间超过三个月）、身份证和银行卡就可以申请了。期限上，它提供7天到14天的短期选择，适用于应急情况。征信要求很低，并且主要看手机号实名是否一致。
2. 速融通该平台的额度较高，范围为1000元到20000元左右。虽然叫作“速融”，但是对用户所拥有的电商数据有一定的要求。如果用户的淘宝或者京东账户消费记录好，那么下款的概率就很高了。期限灵活，支持3期、6期和12期分期付款方式来减轻短期内的还款压力。该平台利息合法合规，并且年化利率不超过24%。
3. 易得花老牌的借贷口子易得花以高通过率闻名。额度跨度大，从2000元起，最高可以达到5万元。“其特点为接受‘花户’即征信查询次数多但无严重逾期记录的人。”使用条件需要补充工作信息或者联系人信息，在审核过程中可能会有回访电话，要保持接听。
4. 现金巴士：这是一个很常见的“无视黑白”的口子，主要是针对小额需求。额度在1000元到3000元之间期限一般为14天或者30天。申请门槛很低，几乎不需要审核资料，系统自动审批。但是利息比较高，适合急需用钱并且能够短期内还清的人。
5. 安逸融该平台以大额分期为主打，额度为5000元到10万元之间。对于黑户而言，申请大额比较困难，但是如果有车产或者保单的话，即使征信不好也有可能被批准。期限最长可以达到36期，用来缓解大额债务压力是一个不错的选择。
二、真实的用户使用评价和反馈
为了更加客观地反映这些软件的真实情况，我们收集了一些用户的实际体验：
用户张先生（个体户）：以前因为生意失败征信变黑，跑了很多家银行都被拒贷。后来试了极光钱包虽然只有2000元，但是已经下款了，解决了燃眉之急，就是还款期限太短了。
用户李女士（上班族）：我是典型的“花户”，征信查询记录很多。申请速融通本来是没有期望的，但是因为经常在京东买东西，所以给了8000元额度，并且分了六期还钱，利息也可以接受。
用户王先生：用过现金巴士，速度很快，半小时就可以到账。但是感觉利息比宣传的高一点，如果不是很急的话就不建议去碰了，毕竟成本在那里。
三、优缺点分析及风险提示
所有的借贷产品都有两面性，没有门槛的软件也不例外。
优点方面第一，门槛很低，给征信有瑕疵的人群提供融资的机会；第二，放款速度很快，大部分平台可以做到当天甚至分钟级到账；第三，流程简单快捷，在线操作就可以完成所有的步骤。
缺点方面额度一般都不大，尤其是对于黑户来说，第一次借款常常只有几千元；利息成本比较高，在一些平台上综合年化率甚至接近法定红线；有些小平台催收手段比较极端。
注意事项申请此类借款的时候要确认该平台是否正规，有没有“砍头息”或者隐性的费用。同时切勿用贷款来偿还之前的债务要根据自己的还款能力来合理借贷。虽然这些口子说“不管黑白”，但是恶意逾期还是会受到网络大数据信用的影响，并且会遇到催收骚扰。
四、用户经常提出的问题及解答
Q：这些软件是否真的对征信没有要求？
A：不是完全不看，而是用它来作为唯一的标准。部分平台会检查大数据信用记录，而另一些平台则主要依据当前还款能力来进行判断。
Q：申请失败会对征信产生影响吗？
A：如果平台点击申请就授权查征信的话，在报告上就会有一条“贷款审批”的查询记录，次数多了会使得征信变花。建议选择不检查信用历史的网站或者有选择性的去申请。
Q：黑户可以借到一万以上吗？
A：难度大。一般黑户的首贷额度为500-3000元左右。如果要借一万元以上的话，一般是需要提供抵押品或者找一个资质非常好的担保人来帮忙解决资金问题。
因此，尽管市场上有针对黑户、花户的借款渠道存在，但是借款人还是要保持理智。在使用这些工具进行资金周转的时候要努力改善自己的个人信用状况，并逐步回归正规金融服务之中，不要掉进高利贷陷阱里去。
