深夜里，手机屏幕的微光映照着焦急的脸庞，在账单日临近的时候人们四处寻找资金周转。在网络隐蔽的地方流传着“现在肯定可以下款”的传说，很多急需用钱的人在找寻：没有征信也能百分百下款的贷款APP有哪些是否真的存在无视黑白户都可以秒下款的平台？这些一定要下的口子到底靠不靠谱呢？本文将为您详细分析五个热点借款渠道，帮助您拨开迷雾。
在讨论具体的借款平台之前，首先要弄清楚一个事实，在金融监管越来越严格的今天，“百分百下款”的说法多为营销夸大之词。但是有一些审核机制比较宽松、征信要求不高的网站会使用大数据风控模型来考察用户消费行为以及还款能力，并不需要看央行的信用报告就可以决定是否放贷给客户。目前市场上通过率高且被用户称为“口子”的五个平台就是下面这些了。
第一个要介绍的就是极速花呗（化名）。这类平台多以大型电商消费场景为依托，额度一般在500元到5000元左右。最大的特点是不要看央行征信主要依据用户在电商平台的历史消费数据来决定是否给予授信。使用条件很简单，只需要实名认证并且绑定银行卡就可以进行借款了，在新用户的第一次申请中通过率很高。可以灵活地设定还款期数为7天到30天之间不等的短期周转资金，并且借出后还可以再次循环利用额度。
紧接着是无忧借条该平台主打熟人社交借贷模式，但近年来发展为小额信贷撮合平台。额度范围很大，在1000元到2万元之间都有可能。该平台对黑白户比较宽容，主要审核的是联系人的稳定性。只要用户能提供真实有效的联系方式并经人脸识别验证通过的话，那么获得贷款的概率就很高了。在期限上可以有3期、6期或者9期等多种选择来满足那些需要暂时使用一段时间的资金需求的客户。
第三个平台闪电周转快是该平台的主要特点。额度较小，一般在500元到2000元左右，属于典型的“发薪日贷款”。几乎不会查征信，在18-45岁之间有稳定的工作或者收入证明（比如社保缴纳记录、甚至简单的工牌照片）就可以申请了。期限一般是7天或14天，适合急需资金并且短期内可以回款的用户。
第四点值得关注的是分期达人。该平台最早以分期购物为主，后来开通了现金提现功能。它的优点是不看黑白户只要用户在平台上有过购物分期的记录，提现基本上就是秒批。额度由购物信用分决定，最高可以达到一万元。期限选择很多，最长可分成12期，大大减轻了还款的压力，适合购买大件商品或者资金缺口较大的人使用。
最后一个就是融信钱包这是一个老牌的贷款超市类APP，本身并不放款，但是整合了多家审核宽松的小贷公司。用户提交一次资料后，系统会自动匹配通过率最高的一家机构。由于合作方众多，并且有些专门针对征信有问题的人群，“口子”也存在一定的可能性，所以下款成功率在业内很高。额度范围很广，几百到几万都有可能，期限根据具体资方而定。
在了解了平台情况之后，再来看一下用户的实际反馈。关于极速花呗，用户普遍反映下款速度很快，一般半小时左右就能到账，但是额度比较小，适合应急。用户“小张”说：黑户也可以申请贷款，虽然只有1000元钱，但解了燃眉之急。而对于无忧借条评价褒贬不一，有人称赞其额度大，也有人说审核电话多而且要提供很多隐私信息。
在优缺点分析上，“下款口子”的优点显而易见的是，门槛低、放款快且对征信没有硬性要求，可以满足传统银行无法覆盖的“次级信贷”人群的需求。但是缺点同样不能忽视。利息成本方面，名义上利率是合规的，但是加上服务费、手续费之后综合年化成本就比较高了。其次部分平台暴力催收风险大，在逾期后会使得借款人的生活受到影响，并且还会对借款人及家属造成困扰。
因此，在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项要记住。第一，量力而行，在借钱之前一定要算好自己的还款能力，不能够出现以贷养贷的情况。第二点就是保护个人隐私信息不要随便把验证码、密码透露给其他人。第三是要认准官方渠道下载，并且避免掉入高仿诈骗APP的陷阱里去。第四，虽然平台不看征信记录，但是逾期产生的数据会上传到网络征信或者大数据系统中，会影响到之后在其他网贷平台上借款的情况。
以下为用户提问及回答列表：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：大部分这样的平台不查央行征信，但是会查询第三方大数据征信。如果大数评分很差的话仍然会被拒之门外的概率就小了很多了。
问：申请失败了会有什么影响吗？
答：频繁申请会留下“多头借贷”的记录，在大数据中就会被标记为高风险用户，因此后续的贷款申请成功率就低了。建议间隔一段时间后再次尝试一下。
问：逾期会怎样？
答：逾期会收取高额罚息，还会被催收人员打电话通知。严重逾期的人会被起诉了，建议保持电话畅通，并且积极协商延期。
