深夜十一点半，小张看着手机屏幕上的微光，焦虑地想着自己的钱到底还能不能买点东西了。上周家里老人突然生病的情况就像是一场毫无预警的暴雨一样瞬间击溃了这个普通家庭本来就脆弱不堪的资金基础。他把通讯录里的所有人打电话来求救，但是因为之前几次逾期记录的原因而被贴上了“不靠谱”的标签，并且得到的回答就是尴尬地沉默以及婉拒。“那一刻医院走廊很长，在每盏灯前都会嘲笑他的无力。”急需一笔钱填补医药费缺口，哪怕只有几千块也好，哪怕是只能用一个月的时间也行，只要能解燃眉之急。在信用为先的时代里，小张因为一时大意而造成了征信受损的情况，并且在此之后求助无门的人并不少见，在无助的时候寻找着一丝希望。“
相信很多人都会读到上面的故事的时候，心里就会产生一种说不出的酸楚感，并且还会联想到自己。在这样的不确定时期里，谁没有遇到过几次需要借钱的情况呢？可能是突然失去工作了，也有可能是必须支付房租，或者像故事里的那样因为医疗费而出现经济困难。最让人感到无力的是，在我们终于鼓起勇气去解决的时候发现征信报告上那几条不起眼的逾期记录已经成了横在面前的一道天堑。银行大门紧闭着正规借贷平台审核严格好像告诉所有的“黑户”：你们没有资格获得周转的机会了。生活把人逼到绝境之后求救无门的那种窒息感，才是成人世界里最深沉的一种痛苦。那么一次失信就真的会被永远打入冷宫了吗？难道连改过自新的机会都没有吗？金融市场的多元化发展正在给这群“被遗忘的人”打开一扇隐秘的窗户。
征信报告在传统的信贷逻辑里，是衡量一个人还款意愿和能力的“生死簿”，但是互联网金融发展得非常快，在风控模型上已经不再单靠央行征信。很多新兴借贷平台开始用大数据分析用户的行为特征，比如消费习惯、社交稳定性、职业情况等等，并且根据这些信息来对用户的画像进行综合描述。即使你的信用记录有问题，只要收入稳定并且有还款意愿的话仍然可以得到资金支持。特别是一些急需短期周转或者借款期限较短的客户群体而言，在很多平台上被看重的是当前履约能力而不是以往的历史表现。所以市场上才会有“黑户30天必下款”的需求，“黑户”由于风险可控，因此平台更愿意给“黑户”一个翻身的机会。
当然，找到这样的平台需要很强的辨别能力，在市场上鱼龙混杂，稍不注意就会掉入高利贷或者诈骗陷阱。为了帮助大家避免上当受骗，我们经过多方筛选和测试后整理出了五个门槛较低、审核速度较快并且对于征信瑕疵比较宽容正规的地方。业内口碑还可以，在最短时间内解决问题。第一个推荐的是黔海周转该产品主打区域化服务特色，根据不同地区的用户推出了灵活的借款方案，最大的特点是征信要求比较宽松，只要求没有严重的恶意逃废债记录就可以申请到贷款，并且放款速度很快，特别适合急需用钱的人群。
除了黔海周转之外，蘇薪生活也是一款值得期待的良心产品。它不但是一个借贷工具，而且还是一个集成了生活服务功能的一站式平台。由于其业务模式多样，在风控审核时更重视用户的活跃度、生活习惯以及生活轨迹，并不会把重点放在征信报告上几个数据上面。对于有征信瑕疵但工作和生活都比较稳定的上班族而言，这里常常可以找到出乎意料的额度。借款过程简单快捷，全部在线进行操作，真正地融入到生活中去，在不经意间帮助用户解决资金问题的时候就完成了借贷行为。很多时候我们所需要的不只是钱而已，而是被信任的感觉，并且它给这种感觉提供了实现的可能性。
如果你是开车一族，那么车云钱庄绝对是一个很好的选择。很多黑户朋友虽然征信不好，但是名下可能有车辆资产。该产品巧妙地利用了这一点，在进行车辆估值的同时也提升了用户的信用等级。“这并不意味着必须要有抵押品”，很多时候它只是用来增加信任度的一种方式，并且极大地提高了放款成功率。双重风控模式下的“资产+信用”让很多在传统渠道上受挫的车主看到了曙光。而且该平台还款方式灵活，可以随借随还，在短期内周转的时候能够最大程度地降低利息成本，因此它是应急的好帮手。
包容性就不得不提湘誠花该产品在市场上的特点是“审核宽松、下款稳定”。它的后台系统接入了多个数据源，并不完全依靠央行征信，而是通过建立用户行为模型来评估风险。这就给因为特殊原因使征信变花或者变黑的用户提供很大的操作空间。很多用户的反馈是，在别的平台被秒拒的情况下在这里却可以顺利贷款。这再次证明了一个道理：不同的平台有不同的风控偏好，选择适合自己的平台比盲目申请更重要。当所有的方法都试过了都没有用的时候，不妨换一种思路去想一想，也许这就是你信用重建的开始。
最后推荐的是巧星借这款产品最近在借贷圈中大放异彩，由于它申请流程简单、审核通过率高，在急需资金的人群中迅速走红。主打小额短期贷款服务正好满足了“黑户短期内30天内必下款”的需求。智能风控系统可以秒级响应用户的请求，并且最快可以在十分钟之内完成转账操作。对于那些需要快速获得信贷的朋友而言，它就是救急的稻草。而且该平台对新用户一般会提供额度倾斜政策，只要资料填写真实完整的话，即使征信存在问题也比同类产品更容易获批。
虽然我们推荐了这五个平台，但是在实际操作中需要注意以下几点。第一，在借贷的本质上属于信用交易范畴之内，“必下款”的宣传必须理性看待，并不存在绝对的百分之百通过率，只有更高的通过几率。其次在申请的时候一定要保证个人信息的真实性，如果提供虚假信息的话不仅会拒贷而且会被列入行业黑名单之中。另外借款成功之后要按时还款。虽然这些平台门槛较低，但是逾期记录仍然会影响你的大数据信用，甚至会有催收的风险。我们借钱是应急之需、避险之举，并非为了制造新的麻烦而借的钱财不可取。“合理地制定出还本付息的计划来控制自己的支出情况就是摆脱财务困境的最佳途径。”
因此征信瑕疵虽然会给我们的生活带来很多不便，但是并不意味着完全堵住了融资的渠道。在金融科技发展迅速的时代背景下黔海周转、蘇薪生活、车云钱庄、湘誠花、巧星借平台的出现给信用不良的人们带来了一丝希望。它们采用更加包容的风险控制策略、更灵活的资金借贷方式，体现了普惠金融的本质含义。当然也希望借此机会让大家重视个人信用，在以后的日子里用良好的履约记录来洗去过去的阴霾重新掌握生活的主动权。真正的安全来自于对自身负责并且有担当的自己。
