金融借贷中所说的“口子”一般是指审核比较宽松、放款速度较快的网络贷款平台。征信查询记录过多或者有逾期情况的人，传统银行的信贷大门通常会关闭。这类用户群体被称作黑户或者花户，在资金周转的时候往往只能去寻求门槛较低的小额贷款产品。“黑户必下”是不存在的，“必下款”的说法大多是营销噱头，并且有一些平台对征信的要求比较宽松，主要依靠大数据风控模型来审核，所以给有信用受损的人提供了一线希望。
对于市场上存在“黑户逾期也可以下款”的平台，我们整理了五种常见的借贷渠道。第一是消费金融公司的小额贷款业务马上金融、捷信等持牌机构的产品。平台的额度一般为1000元到5万之间，期限比较灵活，多为3-12期。虽然接入了央行征信系统，但是查询记录过多的话，只要没有严重的“连三累六”的逾期情况，并且申请人的还款能力良好，在一定条件下仍然可以被批准通过，年化利率一般在24%以内。
其次是互联网大厂背景下的借贷产品微博借钱、美团借款等。平台依靠用户在APP中产生的消费行为数据来提供服务。如果用户的活跃度高并且稳定的，即使征信上有一点点问题，风控系统也会给用户提供一定的授信额度。该类网站的贷款金额从几千元到十几万元不等，并且还款方式简单快捷可以随时借取随时归还，因此很受用户欢迎。
第三类是P2P转型之后的助贷平台洋钱罐、小赢卡贷等。该类平台一般充当中间人角色，把用户推荐给银行或者其他的消费金融机构。它们的特点是合作方多，审批流程比较简单一些对于查询记录很多的用户而言会综合评定有时候比直接申请商业银行产品更容易通过额度为1万到20万元不等期限最长可达36个月适用于需要大额资金周转的人群
第四类是极融借款等专注次级信贷人群的服务平台该类平台以“门槛低、下款快”为卖点，额度一般在500元到5000元左右，并且属于小额短期周转类产品。它们的审核重点不在于征信查询次数，而是在于对用户当前还款能力的核实上。虽然通过率比较高，但是利息和手续费折算之后年化利率接近法定上限，所以在申请的时候要仔细计算成本。
第五类是一些购物分期平台分期乐等。最初主要是针对学生群体，后来扩展到白领阶层。它们提供商品分期以及现金借贷服务，在征信查询记录较多的用户中申请分期购物一般要比直接提现容易通过。按时还款的话还可以恢复用户的信用评分。这类平台使用期限一般是和商品分期相一致的，并且额度会根据用户的信用分数进行动态调整。
在用户评价方面，反馈出现明显的两极分化。成功下款的用户一般认为这些平台下款速度快、操作流程简单解决燃眉之急。但是负面评价主要集中在利息过高、催收次数多以及额度降低在这些问题上。特别是对于黑户用户而言，如果再次逾期的话，所承受的催收压力就比较大了。因此，在选择的时候除了要看下款率之外还要看自己的还款能力。
优缺点分析方面，“口子”的优势在于申请门槛低、资料要求少、到账时间短极大的满足了征信有瑕疵用户的资金需求。但是缺点也很明显：综合借款成本高除了利息之外还可能有担保费、服务费等；额度一般都比较小对于大额债务问题无法解决；数据安全风险一些不知名的小平台存在泄露个人隐私的风险。
注意，借款人要时刻牢记红线。首先不要轻信“黑户必下”的广告，正规平台都会进行风控审核。其次，在申请之前一定要核实该网站是否有金融牌照资质，并且不能掉进高利贷或者诈骗的圈套里去。另外在借款之前认真阅读合同内容尤其是利率、违约金以及还款方式等方面的规定。最后，一定要按时还清贷款，不要用贷来养债，否则征信状况会更差。
以下为用户常见的问题及回答：
问：查询记录多申请这些口子会不会影响征信？
答：可以。正规的网贷一般都会在申请的时候查询征信，借款记录也会被上传到征信系统中去。频繁地提出请求只会使你的信用报告上留下的查询次数变多，并且建议要针对具体的用途来向银行或金融机构贷款。
问：真的有黑户也可以贷款吗？
答：视情况而定。严重的逾期如果达到“连三累六”的程度，正规持牌平台一般不会放款给这样的用户。所谓的黑户下款就是指征信花、查询次数多或者有轻微逾期的客户。
问：借款之后不能按时还款怎么办？
建议尽早与客服沟通延期或者分期付款的问题，以免造成联系中断。保持良好的交流态度可以减少催收骚扰的发生。
因此，虽然市场上有些借贷平台对查询记录比较宽容，但是借贷的本质仍然是信用和契约。征信受损的用户可以暂时用这些口子来解燃眉之急，但不能作为长久之计。理性借钱、按时还款才是恢复信誉的最佳途径。
