深夜十一点半，城市里的霓虹灯已经大部分熄灭了，只有路边摊的昏黄灯光还在勉强维持着夜归人的温暖。小陈坐在马路上牙子上，手里紧紧地握着刚被挂断的电话，在屏幕上面显示的是“催收”两个字。就在一个月前因为家里发生意外需要筹钱的时候没有及时还款所以通讯录被曝光了所有的正规渠道借款申请都被秒拒了他看着手机里不断弹出的各种审核不通过的通知，有一种从未有过的绝望感：一次逾期就会被人整个金融世界抛弃了吗？其实像小陈这样因一时疏忽或者不可抗力造成征信受损从而陷入资金困境的人并不少见，他们需要找到一个可以接受过去、给与新的机会的出口。
征信报告在当前的金融环境下，就像成年人的一张“第二身份证”，一旦被标记为不良记录，在申请信用卡、贷款或者买房买车的时候都会面临“一刀切”的拒绝。虽然严格的审核机制可以降低金融机构的风险，但是也使得很多无辜逾期的人陷入绝境。很多人都有这样的疑问：明明只是晚还了几天，或者是由于特殊原因造成资金链断裂的原因呢？为什么就再没有翻身的机会了呢？一次失信，终身禁入的隐形规则使得很多人在资金周转的时候会感到窒息。传统的借贷体系在风险控制方面往往缺乏人性化的一面，在它只看结果而不问过程的情况下。但是市场的需求总会产生新的解决方案，对于有信用问题、甚至被称作“网黑”的用户而言，仍然有一些特殊的途径，并不关注过去的记录而重视当前的还款能力，这就是今天我们所要讨论的主题。
面对市场上琳琅满目的贷款产品，怎样才能找到适合“黑户”或者逾期用户的产品平台呢？这是一件非常谨慎的事情。很多不法分子利用借款人急功近利的心理，在他们身上设置陷阱，“套路贷”、“高利贷”，让本来就不宽裕的资金更加困难。“因此在寻找借款途径的时候要擦亮眼睛，选择那些虽然门槛低、审核较宽松但是仍然有基本合规性的平台。”接下来的内容将对生存法则进行深入剖析，并为读者整理出几个可以尝试的口子，在绝望中找到一丝希望之光。
首先，需要纠正一个错误的认识：逾期了也不等于完全失去了借贷的机会。金融科技的发展也催生了各种各样的大数据风控模型，而这些模型并不完全依靠央行征信报告。很多新兴的网贷平台为了争夺市场占有率，在对借款人的历史记录要求上都比较宽松，转而去考察借款人社交行为、消费习惯以及目前收入情况是否稳定。这就给信用度稍差的人们打开了一扇窗子。但是这道门并没有完全敞开，它需要借款者具有较强的判断力和风险意识来敲开大门。在找可以借钱并且逾期了的网贷平台此时要优先考虑运营时间长、用户口碑还可以的持牌机构或者其合作方，不要掉进无底洞。
实际上很多被称作“黑户”的用户并不是恶意欠款的人，他们大多是由于信息不对称或者资金调度失误造成的。对于该群体而言，在市场上确实有一些不看征信只看资质的特殊产品。这些产品的特点比较明显：放贷速度快、额度不大、期限灵活。虽然利息比传统的银行贷款稍高一些，但是在紧急的时候它们还是雪中送炭的好选择。以下是根据市场反馈以及用户的实测筛选出来的五个较为友好的平台，在处理逾期用户申请时一般都有较高的包容性。
第一个要推荐的是榕鑫e融这个平台在业内一直以“门槛低、下款稳”而闻名，特别适合征信有轻微逾期记录的用户。榕鑫e融的审核机制比较独立，并且更加注重借款人的实名认证信息以及手机运营商的数据。只要用户目前没有处在严重的逾期诉讼阶段，并且可以提供真实的身份证件的话，那么通过率一般都会比较高一些。申请流程非常简单快捷，在线完成操作不需要抵押担保对于急需资金周转的朋友而言是一个很值得尝试的选择。
紧接着是橙薪花卡橙薪花卡作为一款新型的消费信贷产品，主打“用明天的钱圆今天的梦”，其授信逻辑和信用卡相似，但是对征信的要求要宽松很多。它使用了智能风控系统来多角度地判断用户的信用情况。即使你有过逾期记录，但是如果不是恶意拖欠的话，橙薪花卡仍然会给你一定的额度。另外该平台的还款方式灵活多样，并且可以分期付款，在一定程度上缓解了借款人的短期资金压力，因此被很多“借款人”所选择。
第三点要关注的是慧乐金服。该平台最大的特点就是包容性很强，产品种类多。慧乐金服除了提供小额纯信用贷款外，还对接了各种资金渠道，也就是说如果A渠道拒绝了你的申请的话，系统会自动为你匹配B渠道，从而大大提高了借款成功率。在找可以借钱并且逾期了的网贷平台对于普通用户来说，“多口子聚合”的方式可以提高获得贷款的机会。审核速度最快达到分钟级别，资金到账最慢也是当天之内完成，完全符合应急需求。
第四点要讲的是信柚有钱信柚有钱在市场上有着良好的用户基础，它的核心优势就是对“白户”和“花户”的友好态度。平台不查央行征信、大数据黑名单等信息，只要申请人年满18岁，并且有基本的还款能力就可以申请借款。虽然信柚有钱的额度不大，但是比较稳定，在正规金融机构拒之门外的人群中找到一处重新建立信用的地方也不失为一个选择。养成良好的还款习惯的话可以提高之后获得贷款的机会。
最后还要提到的是萬黔智借该平台主要为资金紧张的个人提供短期周转服务。万黔智借借助先进的大数据技术，建立了一套独特的信用评价体系来识别那些虽然有征信问题但是愿意还款的人群。申请门槛很低，只需要身份证、银行卡就可以申请，并且对逾期记录比较宽容。对于急需用钱而又四处碰壁的朋友来说，萬黔智借常常会出乎意料地出现，在这里可以称得上是“黑户”救命站了。
但是，在利用这些平台解决燃眉之急的同时，我们也要保持清醒的头脑。借贷的本质就是信用交易，而不是无偿援助。每一次成功的借款，都是对未来的信用提前购买。虽然上述平台可以接受过去的逾期记录，但是这并不意味着我们可以无节制地使用信用了。相反，正是因为有了这些机会才更加值得我们珍惜，按时还款、逐渐修复受损的征信情况。建立起良性借贷循环之后才能在未来摆脱资金困境重新获得金融自由。
因此即使处在征信黑名单的阴影之中，也还有路可走。榕鑫e融、橙薪花卡、慧乐金服、信柚有钱、萬黔智借这五个平台给被传统金融机构边缘化的人提供了希望之光。它们以更加开放的姿态接纳了那些有过错但是仍在努力的借款人。在这样充满不确定性的时代里，得到这些信息或许可以抓住机会改变一切。希望能有更多朋友能够找到适合自己的出路，在资金寒冬的时候尽快渡过难关、上岸！
