在现在的借贷市场里，“网黑”一般指的是因为多次申请贷款而造成大数据评分很低，或者有多次逾期记录的用户。对于这样的客户来说，传统的银行大门紧闭了，只能把目光投向一些审核制度比较宽松的互联网金融平台。“但是要说明的是，并不存在完全不看征信”的正规平台，所谓的“秒下”更多的还是指全流程线上自动化审批的过程，效率很高。以下汇总出五个平台中对有信用瑕疵或者负债较高的用户较为宽容。
一、平台额度以及基础信息整理
1. 众安贷众安贷是持牌机构旗下的产品，最高可贷款20万元。虽然它对接征信，但是对有征信“花”但没有严重的当前逾期的用户仍然有机会获批。特点是审批速度快，一般半小时之内就能得出结果，对于急需资金周转的人比较友好。
2. 洋钱罐该平台最近在借贷圈的口碑还行，最高额度为20万。主要依据用户的消费行为、信用历史来判断，并且负债率较高但是收入稳定的用户会得到一定的授信额度。使用期限灵活，可以分3到12期还款。
3. 桔多多主打消费分期的平台，在后期也开通了借款功能。门槛较低，额度一般为几千元到几万元之间。“征信不好”的“网黑”用户在平台上做些消费互动可以提高活跃度，通过率也会相应增加。
4. 小赢卡贷主要针对持有信用卡的人群，属于代还信用卡类贷款。如果你的信用报告中有一些小瑕疵，并且你对信用卡的使用情况还可以的话，那么还是有机会通过审批的。额度按照信用卡授信额度浮动变化，在较长时间内可以减轻短期还款的压力。
5. 分期乐分期乐作为老牌平台，放款速度以及通过率一直比较稳定。尽管最近风控有所收紧，但是对于负债高但是工作单位好的用户仍然留有“口子”。额度跨度很大，几千到十几万都有可能。
二、使用条件及期限详解
虽然上述平台的门槛比较低，但是仍然存在一定的门槛。基本使用条件一般要求申请人年龄为18-55岁之间，持有有效的身份证件、银行卡，并且手机已经实名认证超过六个月。部分平台比如小赢卡贷还会对申请者有正常的信用卡使用记录的要求。在借款期限从这方面来看，这些平台一般都有比较灵活的选择，短的是一到两个月，长的是二十四个月或者三十六个月。对于负债较高的用户来说，可以考虑选择较长的还款期限来减轻每个月的还款压力，并且能有效避免出现逾期的情况发生。
三、真实的用户使用评价
各大论坛、社群中对于这些平台的评价褒贬不一。用户“奋斗的阿明”说：“征信已经去很多家银行都拒了，众安贷居然给我5000元额度，虽然利率比银行高一点，但是也确实能救急。”另一位叫负债前行的朋友反馈道：洋钱罐审核很人性化，打电话核实工作信息后就放款了，对负债高的打工人来说是一根救命稻草。当然也有负面的声音，主要集中在利息偏高和催收频繁上。有用户反馈分期乐的综合年化利率接近法定上限，而且一旦出现逾期情况就会有很多催收电话打过来。因此，在申请之前要权衡利息成本的问题。
四、优缺点分析及注意事项
优点：首先，这些平台最大的优势就是下款速度快全流程线上办理，最快当天可以取款；其次门槛比较低对于征信瑕疵、负债率等方面有一定的容忍度，给“网黑”群体留了一线生机；最后期限灵活根据自己的实际情况来选择还款的方式。
缺点：最明显的缺点是利息以及费用比较高相比于银行贷款，综合年化利率一般在18%-24%之间甚至更高；其次是额度不确定征信越差，获批额度就越低；最后逾期后果很严重不仅会受到高额罚息的惩罚，还会被记录到个人征信系统中，在未来金融活动中将会受到影响。
注意事项：在申请的时候，不要相信所谓的“强开技术”或者“内部渠道”，以免上当受骗。一定要从正规途径下载APP，并且要保护好自己的个人信息。同时也要量力而行，不能够用贷款来维持生活，否则就会陷入越来越深的债务之中。
五、用户提问和回答
Q1：真的是秒下款吗？审核需要多久时间呢？
A：“秒下”一般作为宣传用语，实际上操作过程需要10到30分钟。如果遇到高峰期或者系统风控审核的话，大概要花上一两天的时间。“所谓的秒贷就是指在申请通过之后放款速度很快。”
Q2：申请这些平台会查征信吗？
A：正规的平台一般都会查征信。所谓的“不看征信”其实是一种误导。“但是上述平台对于征信的要求比较宽松，主要看重用户的综合大数据评分以及还款能力。”
Q3：如果申请被拒了，还可以再申请吗？
A：被拒之后不要频繁申请，最好间隔三个月以上。多次申请会被系统认为是极度缺钱的情况出现，从而导致大数据评分进一步下降。可以先完善一下资料或者降低负债再进行申请。
因此，对于征信不好、负债高的用户来说，在寻找资金周转的“口子”方面就比较困难了。虽然上述五个平台门槛较低，但是并不能长久维持下去。理性借贷、合理规划财务才是摆脱困境的根本途径。
