在讨论具体的平台之前，我们先来弄清楚一个概念：“黑户”一般是指征信记录严重受损的用户这部分人因为传统金融机构很难给他们提供贷款，所以把目光转向了互联网借贷平台。虽然市面上有很多宣称“必下款”的广告铺天盖地，但是真正可以无视征信并且额度大的很少见。经过筛选和测试后发现，在针对征信差用户审批通过率方面表现比较突出的有五个平台，请注意在使用这些服务时要了解借款存在风险，并且根据自身的还款能力做出判断。
第一推荐的是极融借款极融借款作为一款老牌助贷产品，背后的资方多为持牌机构，但是其风控模型对于征信的要求比较宽松。急需三万额度的黑户用户最高可以申请到五万元左右的资金，在线审核并且承诺最短五分钟放款。只要求申请人年龄在22岁以上、非学生身份以及具有基本还款能力即可进行申请。虽然不能保证100%下款，但是同类产品中，“花户”和轻微“黑户”的容忍度较高，并且很多用户会选择它作为尝试对象。
其次是分期乐分期乐虽然以消费金融著称，但是它的借款功能也很强大。征信有问题的用户，分期乐有时候会增加验证项（社保、公积金或者电商购物记录）来进行综合评价，并不是单一依靠征信报告来决定是否放款。分期乐的使用期限比较灵活可以分3-24期还款，对于想要缓解短期还款压力的用户而言很有吸引力。额度方面，新用户的起始额度较低，但是信用积累之后提高到三万元并不是很难。分期乐资方会查征信，在某些情况下借款记录会被上报，建议申请前仔细阅读协议。
第三个平台洋钱罐洋钱罐借款一直把“不看征信”作为宣传噱头之一，实际上它更多的是用用户的互联网行为数据来判断。急需资金的黑户可以得到洋钱罐的帮助秒到服务系统自动审批，很少有人为操作。其借款额度可以满足三万的需求，并且最长可使用十二个月的时间来还款。用户对于洋钱罐下款速度的评价普遍较好，但是也有部分用户的反馈表示该平台综合息费较高，适合短期周转而不宜长期依赖。
第四点值得关注的是小赢卡贷这是个主打信用卡代还的借贷平台，对于有信用卡使用记录但是征信变黑的人群来说，小赢卡贷会给出惊喜。该平台额度较高，最高可达20万，三万元的资金需求完全能够覆盖。小赢卡贷的审批速度很快并且放款渠道稳定。但是申请该平台需要授权信用卡信息，如果没有信用卡记录的话，通过率会受到一定的影响。用户普遍认为它的操作界面很友好，并且还款提醒服务做得很好。
最后介绍的是借呗或者其替代产品网商贷。虽然借呗依托支付宝，看起来门槛较高，但是其实支付宝的信用评估体系（芝麻信用）和央行征信之间还是存在一定的差异。部分有不良记录但经常使用支付宝并且流水大的用户仍然保留了借款额度或者是可以开通备用金的产品。借呗的优点是正规、利息费用公开透明，可以随时借款如果您支付宝活跃度较高，即使征信情况一般也值得一试，也许可以解决燃眉之急。
关于用户使用评价方面，我们得到了很多反馈。用户“李先生”说：“由于多次逾期被银行拒绝贷款后，我尝试了洋钱罐，在半小时之内就收到了资金支持。”但是也有用户“王女士”抱怨道：分期乐的利息比较高，并且催收比较频繁，请大家一定要按时还款。从整体上来看下款速度以及门槛都是用户最满意的地方高息费、催收问题则是主要的争议点。这说明我们在选择这些平台的时候要做好心理准备。
在做优缺点分析的时候要客观。这些平台的优点显而易见：门槛低、放款快、流程简单，真正解决了黑户“告贷无门”的困境。但是缺点但是也不可忽视的是：第一，实际年化利率一般比银行高很多，并且接近法律保护上限；第二部分小平台存在隐形费用的情况；第三逾期后果严重，除了要被催收外，还会使信用状况进一步恶化。因此一定要权衡利弊。
注意事项方面，用户要记住以下几点：切勿相信百分百下款的承诺正规平台都有风控底线；保护好自己的隐私，不要随便把验证码告诉别人；在借款之前一定要算清楚总的费用，并且要小心避免陷入“以贷养贷”的恶性循环。另外还要防范诈骗行为，在贷款放款前绝对不会收取任何手续费。
以下为用户提问及回答列表：
问：黑户申请这些平台真的不查征信吗？
答：并非完全不查。大部分平台都会查询大数据风控，部分资方还会参考征信记录，但是和银行相比它们更加看重用户的还款能力以及目前的资产状况，并且对于过去的不良信用历史比较宽容一些。
问：申请三万元额度，实际能拿到多少？
答：正规平台比如借呗、分期乐等，额度就是到账金额，并没有前置费用。但是部分小平台会收取所谓的“服务费”或者“会员费”，申请的时候要仔细看合同条款，确认实际到帐的钱数。
问：逾期还款有什么后果？
答：逾期会产生高额罚息，并且会受到平台催收。另外，逾期记录会被上传到网络征信或者央行征信系统中去，在此之后您的融资渠道就会被堵死。严重的还会面临起诉的风险，建议量力而行按时还款。
