深夜辗转反侧，手机屏幕的微光映照着焦虑的脸庞，在传统的借贷大门紧闭的时候，人们把希望寄托在了网络隐秘的地方。网贷不看征信、芝麻分等传言甚嚣尘上，“负债者”的救命稻草还是陷阱？面对资金周转上的急迫情况，用户不禁要问：有没有既不要求信用报告也不要求芝麻评分的贷款平台呢？无视黑白户真的可以实现百分之百秒过吗？借款平台的相关额度、期限以及使用条件都是怎样的？本文将对上述问题进行详细分析。
在讨论所谓的“无视黑白”的借款渠道之前，我们首先要弄清楚一个概念：正规的金融机构都需要做风险评估所谓的“完全不看”一般要付出很高的风险对冲成本。但是市场上也存在一些门槛很低的小额信贷产品或者民间借贷信息撮合平台，它们对于征信以及芝麻分的依赖程度不大，转而采用大数据风控模型来评估用户手机使用习惯、社交圈层稳定性等非传统数据。这类网站通常额度较小、期限较短，并且是为了解决用户的短期小额资金周转问题。
对于用户所关心的额度和期限问题，该类平台的特点比较突出。一般情况下，“秒过”类型的平台初始授信额度通常是500元到5000元很少有超过10000元的高额度授信，这是为了降低坏账风险。借款期限比较灵活但紧凑一些，并且多为7天、14天或者一个月左右，“发薪日贷款”的形式也较为常见。申请条件一般只要求申请人年龄在十八岁以上，具有实名认证过的手机号码和正常状态下的银行卡就可以，有些平台甚至可以简化审核流程只需要身份证照片加上人脸识别即可实现“秒批”，但是这也意味着要支付很高的综合利息费用。
关于用户评价方面，舆论出现了两极分化的现象。一部分急需资金的用户表示，该类平台确实可以在关键时刻解决燃眉之急，流程简单、放款速度快是它的最大优点，尤其是对于因征信问题被正规银行拒贷的“黑户”来说，这还是为数不多的资金来源之一。但是另一部分用户的反馈表明实际到账金额小于借款金额即砍头息、还款提醒太频繁以及逾期费过高等问题。用户的真实体验很大程度上取决于所选择平台的合规程度，正规持牌机构旗下的宽松产品更为重要。
为了让大家对这类借贷方式有更全面的认识，我们对其优缺点进行了详细的分析。优点方面首先是门槛很低，征信和芝麻分几乎不要求；其次是放款速度快，可以满足紧急的资金需求；最后是申请过程全部线上化，操作方便。缺点方面利息和各种费用都比较高，年化利率常常比正规银行产品高出很多；其次就是额度小，不能满足大额需求；另外一些非正规的平台可能会有暴力催收或者隐私泄露的风险。因此，在使用的时候要权衡好利弊，不要随便申请。
在申请此类贷款的时候要注意一些事项。第一，一定要核实平台是否具有放贷资格为了避免被高利贷或者诈骗所利用，正规平台一般会在明显的地方标明自己所合作的金融机构持有牌照的情况。其次要认真阅读借款合同中的利率、服务费以及逾期罚息等相关条款，并确认自身是否有能力按时还款。最后建议用户合理安排资金使用情况，不要出现以借来还的现象，否则借贷的成本会使得自己的财务状况更加糟糕。即使平台不查征信记录，在发生过违约之后也会被上传到第三方的征信系统或者大数据平台上去影响以后网络贷款的时候。
下面是针对用户常见问题的回答列表：
问：有没有100%秒过的网贷？
答：尽管很多平台宣传“100%秒过”，但是实际上仍然存在很小的拒贷概率，一般是指身份信息存疑或者有严重欺诈风险的人。大部分资质正常的用户通过率很高。
问：不看征信、芝麻分，平台又是怎样判断是否放款的？
答：该类平台主要根据用户提交的基础身份信息、手机运营商数据以及电商消费记录等多维度的大数据来综合评估用户的还款意愿和还款能力。
问：逾期会有什么后果？
答：虽然部分平台不上央行征信，但是逾期会产生高额罚息，并且会收到催收人员的电话提醒。同时，逾期记录会被记入网络征信数据库中，在其他网贷平台上申请时也会受到影响。
