深夜，小林看到手机屏幕上的微光映照出他焦急的脸庞，银行系统拒绝的提示让他感到无能为力。突如其来的资金周转问题使得像小林这样的人在互联网上寻求帮助，在输入“类似钱站好下款口子、芝麻信用439分下的软件”这样的长尾疑问后想要寻找救赎之路，并且在信用分数不太理想的情况下希望能找到一条出路。搜索的背后到底有没有真实可用的渠道呢？低评分可以获得贷款是陷阱还是机遇？除了额度和期限之外，还需要注意哪些风险点？
目前互联网金融借贷市场中，由于各种原因使得很多用户的芝麻信用分数不高，在439分这个区间内一般被归类为较差的信用等级，传统的大平台通常会直接拒绝这样的申请。但是市场需求促使了产品多样化的发展，并且有一些审核机制比较宽松、更注重用户其他资质的网站也出现了。这些地方被称为口子，它们可能是资金紧张的人最后的一根稻草。本文将详细叙述该软件的工作原理以及真实的状况。
芝麻分在439左右的用户，常规的借呗、花呗等主流产品基本没有机会了，但是也有一些小额贷款超市类APP或指定持牌机构产品依然存在一定的通过率。首先介绍的是部分助贷平台，它们并不只依靠芝麻分来风控用户的风险，还会用到用户的手机运营商数据、淘宝收货地址稳定性等多种因素来进行综合判断。该类平台的额度一般较小，在500元至3000元左右，并且属于比较典型的“救急不救人”。除了身份认证之外，还需要授权运营商并且要求近半年内没有严重的逾期记录。借款期限灵活多为7天到三个月但是短周期借贷还款压力较大
其次，一些消费金融公司推出极速贷产品也属于一种选择。该类软件在业内褒贬不一，其特点为芝麻分要求门槛低，甚至有些产品只要芝麻分为400以上即可申请。但是这类产品的下款额度非常不确定，有时候5000元最终只给1000元钱，这样的情况叫作“砍头贷”或者“额度调整”。期限方面一般可以分期付款，3期、6期比较常见。用户在使用此类软件的时候要仔细核对实际到账金额和合同金额是否一致，以免掉入隐形高利贷的陷阱之中。
除了以上两种之外，还有一些与特定场景相关的借贷口子，比如租机贷或者回租的方式该模式表面上不是直接借款，但是实际上起到融资的作用。用户可以用手机的价值来申请资金，并且可以选择分期赎回或者现金变现。这类渠道对芝麻分的要求比较低，439分也可以尝试操作，而且下款速度很快，在半小时之内就可以到账。但是这样的模式综合成本很高，包含租赁费、服务费等隐性费用，年化利率一般都比法定标准高很多，并且不是非必要的话不建议轻易去试一试。
在用户评价模块中，我们收集了大量的真实反馈。对于“类似钱站”的口子而言，用户的评价出现了两极分化的现象。一部分人说：“确实有下款了，虽然额度只有1000元，在急需用钱的时候解决了燃眉之急，并且审核也没有那么严格。”另一部分用户则抱怨道：“利息太高了，借一千块只能拿到八百块钱，还要还两千多块钱，简直是拿走人家的钱。”还有人反映说有的小平台有暴力催收和隐私泄露风险，一旦逾期就会给本人带来骚扰，并且通讯录里的好友也会被波及。因此，在做出选择的时候要先做好心理准备，权衡一下利弊。
对于这些软件的优点和缺点进行分析，优点很明显：门槛低、审核快、对征信和大数据的要求比较宽松征信花、分值低的“网黑”用户周转。但是缺点也很明显：利息和综合费用高远远高于银行以及正规消费金融；额度一般都不高但是不能满足大额需求；合规性存疑部分平台没有正规的金融牌照，如果出现纠纷的话用户的权益就得不到保障。
在使用注意事项上，用户要保持清醒。第一不收任何形式的贷前费用正规贷款在放款之前绝不会以工本费、解冻费等名义收费。第二，认真阅读借款协议中的利率条款以及逾期罚息和违约金的规定，并且要确保自己有能力去承担这些费用。第三点是保护个人隐私安全，在不明链接或者不正规的APP上不要随便输入银行卡密码、验证码之类的敏感信息。第四就是按时还款了，不然就会造成征信受损从而影响以后申请贷款或信用卡等信用活动了，而且频繁借款还会被大数据所标记出来。
最后，针对用户关心的常见问题做了如下问答列表：
问：芝麻分439能不能下款？
不是的。虽然门槛低，但是平台还是会进行风控审核，如果存在当前逾期或者被列入失信名单的话，还是会被拒绝。
问：这些软件会不会上征信？
答：大部分正规持牌机构的产品会上传到征信系统，一些不合规的小贷公司不会上征信，但是会在网络信贷大数据中留下记录，并且会影响到之后的网贷申请。
问：借款之后可以提前还款吗？
答：一般支持提前还款，但是有些平台会收取提前还本的违约金，具体情况要参照借款合同的规定。
