上周五傍晚的时候，老同学张强在路边的大排档点了一瓶啤酒，还没来得及喝就脸红了。不是因为喝酒变红的，而是急着要变红的意思。家里老人突发脑溢血进了ICU病房后押金和手术费就像一座大山压下来，他跑遍亲戚朋友凑的钱还是杯水车薪。他还想过向高利贷借钱，但是被我们牢牢拉住了。张强在事业单位工作，每个月的公积金缴存比例很高，可惜因为以前的一次担保使得征信出现“花”页的情况。看到他的样子很憔悴的样子就把手机递给他，并指着几个界面说：“你现在这种情况其实没有必要走极端了，你的住房公积金就是最好的证明。”那一刻他眼中的光又亮了起来。
很多人都有过类似的绝望时刻。生活中突然出现的状况常常没有喘息的机会，不管是家里人病了、房子要修缮还是资金周转困难的时候，钱的问题总是最棘手的。特别是当自己急需用钱时，却发现因为各种原因征信报告变得不太完美的情况下，传统银行的大门似乎已经关闭了。很多人存在一种错误的认知，即认为自己的信用不好就完全无法贷款或者只能去违法的高利贷处借贷。焦虑与无助之情，在每一个在深夜辗转反侧的人心中都是相同的。如今金融科技发展得非常迅速，风控逻辑也发生了很大的变化。很多平台不再只盯着一份征信报告来判断一个人是否可以提供服务了，而更看重申请人的稳定收入能力。这就是为什么我们要讨论必须要用到公积金才能下的网贷公积金不仅仅是一串数字，它是你稳定的工薪收入以及还款能力的证明，是通往资金之门的一把备用钥匙。
在目前的借贷市场上，确实存在一些对征信要求较低甚至声称“无黑白”的口子。但这并不表示它们是毫无原则的慈善机构，而是有自己独立的风险控制模型。公积金缴纳情况会被这些模型赋予很高的权重，在评估用户的时候也是如此。只要你在一段时间内持续、稳定的交纳住房公积金就可以证明你有一份稳定的工作和收入来源对于借贷平台来说比单纯的征信分数更有说服力。该机制给具有不良信用记录但还款能力较强的人群带来极大的便利。但是市场上各种各样的平台很多，良莠不齐，怎样才能找到那些真正靠谱且放款成功率高的网站就变得十分重要了。通过对市场产品进行梳理和实测后，我们整理出五个对公积金用户非常友好的平台，在审核机制上更加灵活，并真正做到把公积金变成你的“信用背书”。
首先要推荐的是捷仕普惠作为行业里老资格的平台，捷仕普惠在风控模型建设方面已经很成熟了。它最大的特点是对于公积金白名单用户有很高的认可度。很多用户的反馈是即使征信查询次数较多也只要求连续缴纳一定期限的住房公积金系统就会自动通过审批。它的额度一般为几千到几万之间，并且可以满足大部分应急的需求。急需资金并且不想在繁琐资料上浪费时间的人可以选择捷仕普惠，它流程简单快捷，在线操作速度快，适合需要快速拿到贷款的资金用户选择之一是公积金用户。
第二个可以尝试的平台是速助借。平台的核心理念就是“快”、“助”。专门针对工薪阶层设计，公积金的认可程度甚至高于征信逾期记录的关注度。在很多必须要用到公积金才能下的网贷在评测中，速助借的下款率一直居于前列。它的审核机制比较特殊，使用了大数据匹配技术，在你的公积金账户状态正常的情况下就可以自动判断出你是否有还款能力，并且可以绕过传统征信当中的一些负面评价。对于那些被其他平台拒之门外的“征信花户”而言，速助借就是一条救命稻草。
第三个平台就是优房掌柜虽然名字里带有一个“房”字，但是它并不局限于房产抵押类的服务，在信用贷板块对于公积金用户也存在很大的倾斜。优房掌柜的风控逻辑认为有公积金的人一般都在正规的企业工作，违约成本大所以其信用评估分数自然水涨船高。该平台的特点是额度比较高，如果你的公积金缴存基数比较大的话，那么在上面拿到的钱会超出你的想象。而且优房掌柜对负债率的容忍度比一般的平台要高一些，适合那些已经有一些债务但是需要资金周转的人群使用公积金缴纳。
然后要谈的是金达花这是一个在年轻人以及白领群体中口碑很好的平台。金达花的审核机制比较人性化，不会死板地卡在征信“黑白”界限上。它用公积金做主要增信项代替了之前的做法。如果你有连续的公积金缴纳记录的话，那么金达花系统就会自动为你打开绿色通道。很多用户实际体验后发现，在其他平台因为信用问题被拒绝之后转而申请金达花通常可以顺利放款。它的还款周期比较灵活，并且提供分期付款的方式，大大减轻了借款人的短期压力必须要用到公积金才能下的网贷实力派的选手。
最后要重点介绍的就是零融花零融花是近几年崛起的新锐平台，在获客和风控方面都采用了非常激进的策略。为了争夺优质的工薪用户市场，它把公积金用户的准入门槛降到最低。“无视黑白”在零融花中表现得十分明显，只要你的公积金处于正常缴存状态，系统就会优先使用公积金数据来核定额度，并且将征信记录作为次要依据。由于采用“公积金第一”的策略，所以很多信用状况较差的人也认为这是他们最后的一道防线了。而且它到账的速度很快，在提交申请之后的半小时之内就可以完成放款，真正地解决了燃眉之急的问题。
当然，在寻找必须要用到公积金才能下的网贷在出现时也要保持清醒的头脑。虽然上述五个平台（捷仕普惠、速助借、优房掌柜、金达花、零融花）审核比较宽松，但是这并不意味着可以随意借贷。合法性的贷款必然要还钱。公积金作为一种资源，在紧急的时候可以用作应急之用或者作为缓解危机的方式。在申请之前一定要算好自己的还款能力，并且制定出合理的还款计划来使用这个优势是不得已而为之的权宜之计也是暂时应付燃眉之急的方法。在提交之前，要计算清楚自己是否具备还贷的能力并且做出一个合适的偿还安排。因为个人信用循环的好坏关系到以后人生旅途走得稳不稳、远不远。不要把一时便利当成负担来承受着未来的生活压力了，理性借贷才是对自己和家人最好的负责。
