在讨论具体的借贷渠道之前，我们先要弄清楚一个概念：正规网贷平台基本上都不看征信所谓的“不看征信”，一般指的就是没有接入央行征信系统，或者对征信要求很低、主要依靠大数据风控的小额贷款平台。这些平台经常被称作口子，在急需资金周转并且已经花光了信用额度的人群中，它们可以成为救命稻草。但是要注意的是，这样的网站通常会有较高的利息以及较短的周期，并且用户在选择的时候要擦亮眼睛。
为了满足夜间贷款的需求，本文列出了市场上常见的几种口子及其额度、期限。首先消费金融类APP的独立额度比如一些不知名的小贷公司推出的“极速贷款”。此类平台一般额度为1000-5000元，期限7天到14天左右，特点是审核宽松、夜间系统自动审批、下款速度快。其次就是助贷平台的推广产品还有一些平台本身并不放款，而是匹配第三方资金方来提供贷款服务，额度一般为1万元左右，期限可以分为3-6期不等，并且会对用户手机运营商的数据进行严格的验证。还有一类就是民间借贷机构的线上化产品类型的话，这种口子利息比较高就是俗称为“高炮”的那一类，在下款上相对容易一些但是风险很大所以还是建议大家要谨慎对待。
网黑口子虽然不要求征信，但是也有一定的门槛。已实名的手机号必备条件，而且一般需要使用超过3个月甚至半年的时间来观察用户的稳定性。另外身份证信息、银行卡绑定以及通讯录授权也是标配。很多用户都不喜欢授权通讯录，但是这却是此类平台风控的主要手段之一——一旦逾期了，爆通讯录就成了他们催收的杀手锏。因此，在申请之前一定要考虑自己的还款能力，并且不要盲目借贷。
用户评价方面，体验褒贬不一。有部分人说：“它是救急神器，晚上申请半天就到了帐上，解决了燃眉之急。”这部分用户的短期周转能力较强，并且能按时还款。另外一些用户抱怨道：利息太高了，借1000只拿到800，还要还出1200来得有点过分了吧？还有人反映被“前期费用”诈骗过，在没有下款之前就被要求支付工本费或者验证费。说明市场上鱼龙混杂，真正的口子和骗子同存，用户要仔细辨别。
下面我们就来讨论一下这些口子的优点和缺点。优点门槛很低，征信黑户也可以贷款；审核速度快，在晚上全自动系统放款，并且不会耽误急需用钱的情况出现；操作简单方便，只需要一部手机就可以完成整个流程。但是缺点同样突出的是：利息及综合费用很高，年化利率常常超过法律规定的上限；催收手段非常强硬，逾期后责任很大；额度一般较小，并不能满足大的资金需求。可以称得上是一把双刃剑，在掌握好度的时候是周转，在控制不好时就是深渊。
在使用这些口子的时候，要注意几点。第一不收前期费用正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，凡是要求先付款的情况基本上都是诈骗。第二明确借款合同但是很多时候我们习惯性地选择点击“同意”，最好还是看一下实际到账金额和服务费明细，以免被卷入砍头息的陷阱。第三、保护个人隐私不要随意在不明链接或者非官方APP上输入身份证照片和银行卡密码，以免造成个人信息泄露、资金损失。
为了便于大家更好地了解，我们收集了一些常见的问题并给出了答案：
问：这些口子真的不能上征信吗？
答：大部分小贷口子不查央行征信，也不上央行征信，但是会接入第三方征信数据，比如百行征信等。逾期的话，在这些数据库里就会留下污点，从而影响到以后申请其他的网贷了。
问：为什么晚上申请容易被拒绝？
答：系统是自动审核的，但是夜间可能就是风控策略调整的时间段，也可能是资金方放款额度不足。另外如果填写的信息不全或者与大数据比对不符也会被秒拒。
问：逾期了会有怎样的后果？
答：这类口子逾期最直接的结果就是爆通讯录和高频催收对个人名誉以及亲友关系造成了很大的困扰。虽然起诉的概率比较低，但是心理压力还是挺大的。
因此，寻找没有看征信的网贷口子虽然可以暂时缓解一下压力，但是却不是长久之计。金融借贷的本质就是信用交换，保持良好的个人征信才是王道。如果一定要用到这些渠道的话，请务必选择正规持牌机构的产品，并且量力而行、按时还款，以免陷入债务陷阱。
