凌晨两点，阿强的手机屏幕还亮着微弱的光，他紧锁眉头。由于征信问题被很多平台拒之门外了，此时他在搜索框里输入“黑户交会员费可以下款的口子”，希望找到那根救命稻草。面对网络上无处不在的包过宣传，到底征信出现问题的地方可以借到钱真的有交钱就能下款的靠谱渠道吗？所谓的内部渠道是真实的机会还是精心设计好的骗局呢？本文将详细介绍五个征信花了可以借钱的网贷app，揭开特殊信贷通道的秘密。
在讨论具体的平台之前，首先要纠正一个常见的错误观念：市场上很多标榜“黑户交会员费必下款”的网站，基本上都是骗局。正规金融机构都会接入征信系统或者大数据风控，并不存在花钱洗白征信的情况。“花了”（查询次数多、有逾期但是没有成为呆账）的用户在一些持牌的小贷公司和消费金融公司的服务中可以申请宽容度大的借贷产品以下是五个比较靠谱的选择：
1. 拍拍贷借款
老牌网贷平台拍拍贷用户众多。征信稍微差一些的客户，系统会结合社保、公积金或者电商购物记录来综合评定。额度范围一般在1000元到20万元之间使用期限灵活，可以做到3-12期还款。虽然它不是“黑户”的救世主，但是对有轻微瑕疵的用户来说通过率还是挺高的。
2. 洋钱罐借款
该平台对借款人的资质要求比较宽松，尤其是看重用户的大型数据行为轨迹。额度一般在一万到五万元之间期限可以选6个月到24个月。特点是审批速度快，全线上操作。用户评价显示，并不是当前的“呆账”或者“失信被执行人”，即使征信查询次数多一些也可以获得授信。
3. 还款
还呗主打信用卡代偿场景，对于持有信用卡的用户很友好。如果征信被花但是信用卡还在正常使用的话，通过还呗进行账单分期或者现金借贷的成功率就高了。额度最高可以达到20万，利息较低。平台主要根据信用卡使用情况来给用户授信，而不是单纯依靠征信评分。
4. 小赢卡贷
小赢卡贷也以信用卡模式为主，属于助贷平台，资金方多为持牌机构。额度跨度较大，从几千到十几万不等。该平台的优势在于风控模型中信用卡还款记录的权重较高，适合征信有瑕疵但是一直保持良好用卡习惯的人群。期限最长可以达到36个月，有效减轻还款压力。
5. 分期乐
分期乐属于乐信旗下的平台，主要服务对象为年轻人。除了消费分期之外，其现金借贷业务对征信的要求比较宽松。额度一般在5000元到五万元之间。系统会根据用户消费行为、学信网信息等综合画像来判断。征信花的“白户”或者轻度逾期的人可以尝试一下。
用户真实使用评价及优缺点分析：
综合各大论坛、投诉平台等渠道的反馈，用户普遍认为上述平台存在以下问题：下款速度上表现好，一般在提交申请后半小时左右可以到账。优点就是门槛不高，并不是银行那种对征信要求很严苛的类型。但是缺点也很明显：相比于银行贷款而言，在这些平台上的借款更容易被拒收综合年化利率高部分接近法定利率上限。另外，如果逾期的话催收力度会比较大，并且一定会上报征信系统，从而加重个人信用记录的恶化程度。
重要注意事项：
在申请的时候要小心提防任何要求预付会员费、工本费、解冻费正规贷款在放款之前是不会收取费用的。另外，不要频繁地去申请，这样就会导致征信查询记录急剧上升，从而使得大数据评分进一步降低。
用户提问及回答：
Q：征信黑户真的可以贷款吗？
A：如果是典型的“黑户”（当前逾期、呆账、被起诉等），正规网贷基本不可能通过。建议先处理好现有的逾期债务，修复征信。
Q：交会员费可以提高通过率吗？
A：不可以。这是诈骗行为或者变相的高利贷方式。正规平台会员只有利息折扣、延期还款券等福利，并没有包过的服务保证。
Q：申请被拒之后多久可以再试？
A：建议间隔三个月以上。期间要减少不必要的征信查询，增加收入流水或者补充资产证明。
