对于征信不良或者俗称“黑白户”的人来说，在传统的银行借贷方面几乎寸步难行。但是随着互联网金融的发展，一些门槛较低、审核机制灵活的贷款软件也随之出现。首先介绍的是分期乐虽然它依托大平台，但是风控模型除了征信之外还重视用户在生态中消费行为。对于一些有信用瑕疵但购物记录良好的客户，在晚上申请的话可以被系统自动批准，额度一般为1000元到5万之间不等，期限灵活多变，并且适合那些有一定消费需求的黑户去尝试使用。
其次，洋钱罐很多黑户用户的选择之一。该平台以智能风控为主打，征信要求比较宽松一些。借款额度一般为2000元到20万元之间，期限是3-36个月不等。对于急需资金的深夜用户而言，洋钱罐全机审模式可以实现快速出额，在年龄上需要在22岁至55岁的范围内，并且要有稳定的收入来源，即使征信上有污点也可以被通过审核。但是它的利率比较高，适合短期周转用法。
第三款可以推荐的是榕树贷款这是一个贷款信息聚合平台，它对接了很多持牌机构。对于黑白户而言，榕树贷的优势就是可以利用大数据来匹配出适合用户的产品。“征信花、黑户”借款口子在平台上存在，额度从几千到几万不等。晚上申请的时候，系统会自动选择放款方，有的资方审核很快，甚至能实现秒批秒到账，很好地满足了夜晚急需用钱的需求。
第四平台小赢卡贷该平台主要面向信用卡持卡人，但是也对部分征信有瑕疵的人群保持开放态度。审批速度快、放款稳定是它的特点。额度一般为2000元到10万元之间。如果用户持有信用卡并且还款记录还可以的话，即使存在其他的逾期情况，申请成功的可能性仍然较大。使用期限分为3个月、6个月和一年期三种类型，可以根据用户的偿还能力来选择不同的周期长度以减轻其财务负担。
最后还要提到的是极融借款极融借款背后的资金方大多是持牌消费金融公司，资金充足。该平台对于黑户的包容性在业内口碑还可以，额度一般为500元到20万之间。晚上申请的时候系统审批流程简单一些只需要身份证和银行卡就可以操作了。急需小额资金的黑户，极融可以给一个合理的金额，并且下款的速度即使是在深夜也能够保持高效。
在了解了这些平台之后，我们再来看一看用户的实际评价。用户“夜行者”说：“征信黑了很久，没想到榕树贷款也匹配到了口子，晚上两点申请的，在十分钟之内就到账了，真是救命的钱。”而用户“风中落叶”则评论道：小赢卡贷确实很快，但是利息比银行高一些，但是对于我们这些借不到钱的人来说能够下款已经算是恩赐了。当然也有负面的声音比如用户的评价就是：“洋钱罐额度太低只有1000元而且要还很高的手续费。”黑户借款市场的实际情况是速度快但成本大、根据借款人的情况不同而变化。
然后来分析一下这些软件的优点和缺点。优点很明显：门槛低、审核快、24小时服务黑白户也存在资金渠道的问题，晚上秒批的功能可以解决燃眉之急。但是缺点也不能忽略不计。利息高、额度不稳定、存在隐形费用普遍的情况。部分平台逾期后催收手段比较强硬，用户要做好心理准备。
在使用这些软件的时候，需要注意以下几点。第一、验证平台资质确保下载的是官方APP，不要被钓鱼网站所欺骗。第二认真阅读借款合同尤其是利率、服务费以及逾期罚息等条款，避免被高利贷所利用。第三量力而行黑户借款一般会有比较高的还款压力，不要通过借贷来偿还债务以免陷入困境。第四个人信息保护不要随意把验证码、密码告诉别人。
最后，针对用户关心的常见问题整理了以下问答列表：
1. 问：黑户借款真的不需要查征信吗？
答：大部分正规平台还是会查询征信的，但是侧重点不一样，有些平台更看重大数据评分，征信瑕疵并不算唯一否决项。
2. 问：晚上申请借款会影响放款速度吗？
答：推荐的平台大多是系统自动审批，晚上申请一般不会影响审核速度，但是到账时间可能会受到银行通道的影响。
3. 问：借款失败会对征信造成影响吗？
答：频繁申请借款会在征信报告中留下查询记录，这就是所谓的“征信花”，会使得之后的贷款审批受到影响。
4. 问：逾期还款有什么后果？
答：逾期后会产生高额的罚息，还会受到催收骚扰的影响，严重的会被起诉，甚至会影响到日常生活。
5. 问：这些软件安全吗？
答：本文推荐的平台多为持牌机构或者知名的助贷公司，比较安全，但是用户仍然要提防套路贷。
