深夜的时候，老张看着手机上又一次被拒绝的申请信息，长叹一口气。五年前的一次生意失败使他的征信报告变得支离破碎，被称为“黑户”。每次需要资金周转时都会点开各种广告来求助，但是总是徒劳无功。面对这样的情况，人们不禁会想：征信黑了五年之后还能在哪里借钱？网络上有很多逾期很多也可以下款的说法是真的吗？哪些平台不需要看征信或者对征信的要求很低呢？本文将为您整理出五个可能通过的特殊渠道，并详细分析其中的风险及注意事项。
征信出现严重逾期记录长达五年的用户，常规的银行贷款以及主流消费金融产品基本上已经关闭了大门。所谓的“征信黑花”，一般指的是征信报告中有多次逾期、呆账或者被列为失信被执行人的记录。“在这样的情况下寻找可以下款的方式实际上就是寻求对征信宽容度很大的非传统平台。”此类平台通常利息高且周期短，用户选择的时候要保持清醒的头脑。
以下是整合的五个征信要求较低或者存在下款机会的渠道类型及其具体分析：
1. 担保类借贷平台
这类平台一般不会仅仅依靠征信评分来决定是否放款，还会要求借款人提供相应的担保措施。部分小额贷款公司接受车辆抵押、贵重物品质押等作为贷款条件的一部分。如果抵押物价值足够并且有基本的还款来源证明的话，在信用记录不好的情况下仍然可以取得借款的可能性较大。额度一般是评估值50%-70%，期限灵活，但是利率一般比银行高很多。
2. 极速小额贷口子
市面上有一些主打“无视征信、秒速下款”的小贷APP，这些平台的额度一般在500元到5000元左右。它们的特点就是审核流程简单，并且不会接入央行征信系统，而是利用大数据分析用户的手机使用习惯以及社交数据来判断是否可以提供贷款服务。虽然放款速度很快，但是周期很短，大概7天至14天左右，而且会有很高的手续费。
3. 民间借贷信息撮合平台
该类平台主要是充当信息中介的角色，把借款人和出借人联系起来。由于出借方多为个人或者小型机构，因此审核标准比较个性化。部分出借人更看重借款人的抵押物或者是线下还款能力，并不关注征信报告。用户要对所选择的交易平台进行甄别以防止落入高利贷陷阱之中。
4. 消费金融公司特定产品
只有极少数持牌消费金融公司会为征信“灰名单”的用户提供产品，目的是进行风险定价。这类产品的额度一般在1万元以下，并且年化利率常常达到法定上限。申请条件一般是要求申请人有稳定的工作以及社保缴纳记录来证明自己的还款能力。
5. 亲友之间的借款或者熟人之间借贷
虽然不算传统意义上的“口子”，但是在征信黑花的情况下，这通常是可靠的融资途径。出具规范的借条并约定合理的利息既可以解决燃眉之急又可以在按时还款之后逐渐修复个人在社交圈中的信用形象。
用户评价及反馈
根据部分用户的真实体验，担保类平台的通过率最高，但是流程比较复杂，需要办理抵押登记；极速小额贷虽然方便快捷，但催收方式较为激进，并且容易导致以贷养贷的局面。有用户表示：“这些口子可以解决燃眉之急，不过利息很高，除非万不得已不要使用。”
优缺点分析以及注意点
优点：门槛低、放款快，给征信不良的人提供了资金周转的机会。
缺点：额度小、利息高、期限短，部分非正规平台存在套路贷的风险。
注意事项：在申请的时候要确认该平台是否有合法的放贷资质，凡是要求你在贷款之前交纳保证金、解冻费等费用的行为都是诈骗。另外借款之后一定要及时还款以防出现暴力催收的情况发生。
用户提问和回答
Q：征信被黑了五年，是不是就再也贷不到款了？
A：根据《征信业管理条例》，不良记录从不良行为终止之日起保存五年。如果逾期记录已经满五年的并且已经还清了欠款的话，那么征信系统就应该自动删除这些记录。如果没有被移除掉的话就可以提出异议处理申请。如果还在逾期的状态下，则保留该条信息，并且只能用上述特殊的途径去尝试解决这个问题。
Q：口子会去征信吗？
A：大部分正规的小贷公司已经接入了征信系统，申请记录会被查询。部分不查征信的口子利息很高，请谨慎选择。
Q：申请被拒后多久可以再次申请？
A：建议间隔三个月以上，频繁申请会弄花征信查询记录，降低通过率。
