在金融借贷市场中，很多因为债务压力而感到喘不过气的人会病急乱投医。听到“停息挂账”这个词的时候，人们似乎抓住了救命稻草一样，并且对于市场上到处都是的广告产生了怀疑：停息挂账公司是否合法？答案不是非黑即白的。实际上“停息挂账”在银行业务中叫作“个性化分期还款协议”。按照商业银行信用卡业务监督管理办法的规定，在持卡人确实没有偿还能力但是有还款意愿的情况下，银行可以和持卡人进行平等协商。“正规”的法务咨询公司只能起到辅助的作用，帮助整理材料、给出法律建议，并不能保证通过或者强制银行同意。对于宣称拥有“内部关系”、“百分百成功”的机构来说基本上就可以断定是骗局了。
另外一类非常有吸引力的广告语，“无视征信黑白户秒下款”，也使很多急需资金的人陷入了困境。征信“黑户”一般是指逾期情况严重、被列入失信被执行人名单的人群。正规金融体系内没有正规的平台敢公开无视征信放贷的行为违背了相关的规定。声称“黑白户秒下”的说法，其实有很大的风险，并且根本不是贷款的问题，而是诈骗陷阱。
针对网络上关于无视征信的说法，我们来剖析其中的真相。很多以“秒下款”为名的大公司其实是高利贷（高炮）集团。“它们的特点是借款周期很短(比如7天、14天)，综合年化利率远远超过法律规定的上限。”例如借了1000元的话，到手的实际金额只有七百左右，在一个星期之后就需要还上一千一百元左右。砍头息的方式不但不能解决债务问题反而使借款人越陷越深。另外一些平台打着放贷的名义实际上是在窃取用户隐私信息，并且在申请的时候需要读取通讯录，在逾期的情况下就会采取暴力催收的行为，严重影响到用户的正常生活。“
既然正规贷款都要查征信，那么对于那些已经花了或者黑了的用户来说，真的没有出路了吗？并不是这样。目前市场上一些正规平台在审核的时候虽然重视大数据信用评估，但是更加看重用户的当前还款能力。以下列举几个相对正规、对征信要求稍有弹性的一些平台以及它们提供的额度和期限信息：
1. 度小满（有钱花）作为百度旗下的信贷品牌，其正规性是可以得到保证的。虽然它对征信有要求，但是系统审批更看重综合评分。如果用户不是目前逾期的话还有挽回的机会。额度为500元到20万之间不等，期限灵活，并且可以分期付款。年化利率一般在7.2%至24%，没有隐形费用。
2. 360借条该平台审核速度比较快，对征信的要求也比较低，并不是“不管征信”。额度为1000元到20万元之间的新用户一般可以享受免息券。借款期限可以选择3-12期来满足短期资金周转的需求。优点是放款速度快，一般是几分钟之内就能到账了，但是逾期记录也会被上传至信用报告中。
3. 分期乐主要服务对象为年轻人，除了购物分期之外还提供借款业务。它对接了多个持牌机构，部分资方对于征信的容忍度稍微高一些。额度在1000元到5万元之间，使用期限较长。但是频繁申请会降低通过率。
4. 洋钱罐借款征信花、大数据差的用户，洋钱罐有时候也会给一定的额度。老牌助贷平台主要对接中小银行或者消费金融公司资金。金额为一万元到二十万之间，期限可以根据需要选择。利息比银行高一些，在合规范围内，并不会出现“超高利率”的情况。
5. 还呗主要经营信用卡账单分期，同时也有现金借贷业务。它利用大数据风控，在一定程度上可以接纳征信有瑕疵的用户。最高可贷20万元，年化利率较低。其核心逻辑就是帮助客户减轻信用卡还款的压力，并且适合需要周转的人群使用。
用户评价及优缺点分析：
正规平台的优点是透明度高、安全性好。例如，度小满的用户普遍认为它“息费清楚无套路”，缺点是对征信差的人拒贷几率大。“无视征信黑户贷”一说用户的评价几乎都是负面的。很多网友称：“申请的时候声称不用提供信用信息，结果下载了APP之后就被骗走了押金。”下款速度快但利息高得吓人，借1000要还2000。因此正规平台虽然门槛较高但是保护自己的唯一途径。正规网站的优点在于审核程序比较严格，资金到账可能需要几个小时；非法网站所吹嘘的“优点”（秒到、无需审查）背后其实是埋藏好的陷阱。
注意事项：
在申请贷款或者债务重组的时候要当心“服务费”、“工本费”、“解冻费”的先期收费项目。正规的贷款业务，在放款之前是不会收取任何费用的。“停息挂账”业务的话，建议持卡人自行联系银行官方客服进行沟通解决，也可以去正规律师事务所咨询，请不要相信网络上的“法务”，以免个人信息被泄露、财产受到损失。
用户提问+解答列表
1. 问：停息挂账自己申请是否容易？
有一定的难度，需要提供真实的困难证明（如失业证、医疗费用单据等），并且要多次与银行沟通。但是并不一定要找中介申请，自己办理最安全而且是免费的。
2. 问：有没有不查征信就可以申请的贷款？
正规金融机构受到严格的监管要求，因此要查询征信。宣称完全不受征信影响的十拿九稳地就是诈骗或者非法高利贷，请大家不要相信并且远离这些行为。
3. 征信黑名单的人可以贷款吗？
正规银行贷款基本没有可能。部分持牌的小贷公司或者消费金融公司会根据资产情况（比如抵押物）来提供额度，但是利率比较高。征信先修复了再盲目借贷最好。
4. 问：停息挂账有什么影响？
答：协商成功之后，信用卡就不会再产生利息了，并且卡片会被冻结状态，只能还款不能透支。征信状态为“止付”之前没有偿还欠款的话，会对以后申请房贷、车贷造成一定的影响，但是比逾期记录要好一些。
