在如今的金融借贷市场里，由于征信问题或者急需资金周转的人们常常会病急乱投医。所谓的“黑白贷款”其实是一个比较模糊的概念，一般指的是征信很差（黑户）或者是没有信用记录（白户）。市面上标榜着不看征信、百分百下款的产品大多数都是高炮和诈骗陷阱。“但是确实有一些门槛较低的正规借贷产品可以使用信用卡生态或者大数据风控，在一定程度上对资质稍差的人群比较友好。”下面盘点了五个较为稳健的贷款渠道，帮助大家避开雷区。
一、平台额度及期限说明
1. 借呗（支付宝生态）借呗是支付宝旗下的一款信贷产品，普及率很高。虽然它主要是根据芝麻信用分以及在支付宝上的使用记录来判断的，但是很多信用卡用户的支付宝还款行为也形成了良好的数据积累。额度范围一般为1000元到30万元期限灵活，可以随时借款、还款，最长可借12个月。对于经常使用信用卡消费并且能够按时还钱的用户而言，借呗一般会给出比较高的起始额度，并且利率也比较透明。
2. 微粒贷（微信生态）微粒贷实行白名单邀请制，不能主动申请。它依托微信支付分来提供服务额度一般为500元到20万元之间。特点有放款速度快，一般几分钟之内就可以到账虽然有征信的要求，但是部分信用卡使用良好的用户即使没有微粒贷入口，通过多用微信支付消费、购买理财等方式也可以被邀请开通，期限也支持分期还款。
3. 京东金条依靠京东商城的消费数据，对于经常在京东购物并且使用京东支付还信用卡的人群来说，京东金条非常友好。最高可以贷到20万日息最低为万分之二。它的优点就是审核速度快，对于京东活跃用户来说即使征信有一点小问题也可以通过系统综合评分拿到额度，期限有3、6、12个月不等。
4. 招联好期贷这是招商银行和中国联通合资成立的持牌消费金融公司的产品，正规合法。对信用卡用户比较重视额度范围为1000元到20万元只要申请人的工作和收入比较稳定，并且不是严重的“连三累六”的黑户，就有机会下款。最长可以使用36个月的资金周转时间来满足用户的需要。
5. 分期乐主要针对年轻人，除了购物分期之外还提供借款服务。额度为1000元到5万元分期乐的特点就是对白户（从来没有办过贷款、信用卡的人）很友好，只要学历可以被学信网认证或者工作比较稳定的话下款的概率就比较高。它不是高炮类产品，利息和费用都在国家规定的范围内，并且期限长短可选。
二、用户评价及优缺点分析
从用户反馈看，借呗、微粒贷的用户体验最好，主要是因为操作方便、利息公开、没有隐性费用一位用户评价说：“急用钱的时候借呗就是救命稻草，随借随还特别方便，利息比外面的小贷要低很多。”但是缺点是部分用户的额度较低，并且逾期会上征信，在产生罚息的同时也会影响到以后的房贷、车贷。
招联好期贷、京东金条被用户称为“下款稳”。优点是持牌机构放款，资金安全有保障，并且额度比较稳定。缺点就是部分用户的反馈显示提前还款时会收取一定的违约费用（具体要看活动规则），而且电话审核的时候有可能打到单位里去，对于注重隐私的消费者来说有点尴尬。
分期乐的优点是门槛低，适合年轻人和征信白户。缺点就是借款周期比较短，并且有些用户表示催收很频繁，如果逾期了的话，通讯录里的联系人就会接到提醒电话。
三、注意事项及风险提示
在使用这些借贷口子的时候，一定要注意以下几点：第一正规的贷款都会查征信或者大数据，声称“黑户百分百下款”的都是骗局。其次，在借款之前一定要算出综合年化利率，正规平台的年化利率一般不超过24%，超过36%的就是高利贷了，坚决不能触碰。最后要保护好个人信息，不要随便点开来历不明的信息下载软件、APP等信息；所有的操作都要通过官方的应用商店或者小程序来完成。
四、用户提问及回答
Q：征信黑户真的可以贷款吗？
A：如果是严重的征信黑户（如被法院执行、呆账），正规渠道如下款概率很低。市面上所谓的“黑户下款”大多是诈骗行为，不要轻信。建议先养好自己的信用记录再申请小额贷的时候可以尝试一下分期乐这类门槛较低的小额贷款产品。
Q：没有信用卡也可以申请这些口子吗？
A：可以。文中提到信用卡贷款，但是借呗、微粒贷、招联好期贷等产品主要依靠大数据风控，并且没有信用卡但有稳定的收入来源或者良好的消费记录的用户也可以申请。
Q：申请贷款会对征信产生影响吗？
A：正规借款申请会留下查询记录。频繁申请会使征信变“花”，影响以后的贷款审批。建议按照实际需要来办理，不要多头借贷。
