小林坐在昏暗的出租屋内，手机屏幕上的微光映照出他焦虑的脸庞，银行发来的催款短信犹如巨石压在心头，距离发工资还有一周的时间，但是房东刚才打来电话已经明确下达了最后通牒，在今晚之前一定要补上拖欠的房租，否则就得收拾东西走了。翻遍通讯录后发现以前称兄道弟的朋友在他开口借钱的时候变得很忙，无奈之下他把目光转向了手机里的借贷软件，但这已经是这个晚上尝试过的第五个平台了，每次填完资料之后等待审核的结果都是冷冰冰地显示为“综合评分不足”，看着窗外万家灯火，感觉自己好像被丢在了一个孤岛上，在四周看不见的深渊里需要一根救命稻草。
这样的情况在现在也并不少见，甚至你正在阅读本文的你现在也可能正处在和小林相似的情况中。资金周转困难的时候会有一种深深的无力感，在征信查询次数过多、现有负债大或者收入证明不够硬的情况下被拒之门外时，焦虑的感觉就会成倍地增加。很多人连续被拒绝几次之后就心态崩了，怀疑自己是不是进了黑名单，以后再也不能融资了。其实这种想法很消极，借贷市场虽然要求严格但是也不是一成不变的，关键看你有没有找到正确的方向以及对那些相对宽松的地方有所了解。今天我们来一起探究一下为什么总被人拒之门外的原因，并且解释一下这些网贷申请的初期到底藏在哪里。
在对具体的平台做推荐之前，先要弄清楚什么是“综合评分不足”。很多借款人看到这八个字的时候会感到困惑，自己填写的资料都是真实的，并且没有明显的逾期记录，为什么还是过不了？金融机构的风险控制模型其实是一个复杂的算法黑箱，它除了看征信报告之外还会通过大数据来分析你的消费习惯、社交圈层以及在平台上停留的时间。如果经常在一个平台或者多个不同的地方申请的话，在很短的时间里就会留下很多“硬查询”的痕迹，这对于风控来说就是非常缺钱的标志了，风险等级自然就会上升了很多。因此当你发现自己的情况是陷入了一种不断重复着“申请-被拒-再申请”这样的循环中时，第一步要做的就是停止盲目地去尝试，并转而去寻找一些对于新手比较友好、或者对负债有较大容忍度的产品。并不是提倡大家过度借贷，在紧急情况下给人们提供一种缓解燃眉之急可行的办法。
既然问题已经明确，那么下一步就要找寻那些“口子”。对于初次接触网贷或者资质稍有瑕疵的用户而言，选择平台不能只看额度大小，还要考虑通过率以及稳定性。市场上有很多小平台看似门槛很低其实背后隐藏着高额的服务费或者是不正规催收方式，这样做不但不能解决问题反而会埋下更大的隐患。因此我们筛选平台的标准应该是：持牌合法、利息费用透明，并且对新用户或者负债人群具有特别宽松的风险控制政策。经过了对于市面上主流产品长时间的观察和测试反馈之后发现以下五个平台在该方面表现出来的包容性很强，非常适合作为由于综合评分不够而被拒之门外的人尝试使用的地方。
首先要推荐的是湘柒生活。这个名字看起来是生活服务类的应用，但是实际上它在消费金融领域口碑很好。该平台的特点在于审核机制较为独立，并非完全依靠传统的征信评分体系来判断用户是否值得信赖，在很大程度上依赖于用户的日常消费活跃度来进行考量。对于那些有稳定消费需求并且被花过信用分的消费者而言，这里经常会有意想不到的好处出现。它的申请流程很简单，不需要复杂的纸质材料证明书，全部是线上操作完成放款一般半小时之内就可以得到资金支持了很适合急需用钱的时候使用。很多用户反馈，在尝试了好几个大平台都被拒绝之后，转而向湘柒生活但是它顺利通过了审核，这要归功于其独特的风控模型，在给很多“边缘用户”提供了一次信任的机会。
第二个值得关注的平台为银财优品。这是典型的“对新用户友好”的平台，符合今天讨论的内容网贷申请的初期这一问题。老用户都知道，一些老牌平台由于存量用户的数量巨大，所以审核的标准也在逐渐提高银财优品处于用户增长期，为了吸引新客户，在风控方面会有所放松。它的负债率容忍度比同类产品要高很多，如果当前逾期情况不是很严重，并且能够提供基本的身份认证和联系人信息的话，通过的概率就很大了。另外该平台额度弹性大，初次申请虽然额度不大，但是按时还款后提额速度很快，可以作为建立个人网络信用的一个好方法。
接下来介绍的就是福穗花这个名字象征着幸福和丰收，而且它也确实给借款人的燃眉之急带来了缓解。福穗花最大的优势就是产品具有很高的灵活性以及对于“多头借贷”的包容性。很多平台看到申请人的名下有多笔未结清的贷款后，就会直接秒拒，但是福穗花会考虑你还款的能力以及负债的结构。如果你有一份稳定的工作，哪怕是试用期中获得的工作证明也完全可以作为申请依据，即使你的债务水平较高也有很大的机会通过审批。该平台还提供灵活多样的还款期限选择，包括短期周转、分期偿还等不同形式，并且大大减轻了借款人的短期内还款压力，从而避免因为资金链断裂而产生的逾期风险。
第四种平台为昌穗普惠从名字就可以看出，该平台主打普惠金融理念，并且致力于服务那些传统金融机构无法覆盖到的长尾人群。它的申请门槛设计得非常亲民，甚至可以说是为了解决“综合评分不足”的问题而生。昌穗普惠使用智能风控系统，可以识别出虽然征信评分不高但是有真实还款意愿并且具有发展潜能的用户。特别是对于自由职业者或者收入不稳定的人群而言，该平台提供了多种认证途径，包括社保缴纳记录、公积金账户信息以及在电商平台购物的历史等都可以作为信用证明材料。很多其他地方因为“资料不全”被拒的用户，在这里可以找到适合自己的认证路径，并成功下款。
最后推荐的是顺橙分期这是一个以分期消费为主要业务的平台，也提供现金分期的服务。顺橙分期特点是审批速度快，并且对于“白户”或者“花户”的接受度也比较好。它的风控逻辑主要看用户未来的收入预期，而不是过去的历史负债情况。在申请的时候系统会提示你补充一些资料，虽然这些资料看起来很多很繁琐，但是它们能够提高通过的概率。只要如实填写并且保持电话畅通，在接听审核电话时态度诚恳的话，下款的机会就很大了。对于需要资金周转，并且希望分期付款来减轻负担的朋友而言顺橙分期无疑是一个值得信任的选择。
当然，知道了这些网贷申请的初期之后还需要掌握一些申请技巧来提高通过率。首先，在填写资料的时候要保证信息的真实性，不能为了增加额度而伪造数据，大数据时代下任何虚假的信息都会被风控系统识别出来，一旦发现就会遭到拒绝，并且会被列入行业黑名单中。其次要注意申请的时间段，在工作日的上午9点到下午5点之间是系统的审核最活跃、通过率较高的一段时间。另外还要注意保持良好的手机状态，不要频繁更换设备登录或者使用不稳定的网络环境，这些细节都会影响风控的判断。最后也是最重要的就是借钱要量力而行，每次借款都是对未来信用的一种透支，一定要保证有稳定可靠的还款来源。
因此，征信花、负债高、综合评分低确实会对借贷造成较大的障碍，但这并不等于路已经被堵死了。市场在变，平台的风控策略也在变，只要我们选对了平台并且掌握了正确的方法，仍然有机会得到资金的支持。湘柒生活、银财优品、福穗花、昌穗普惠、顺橙分期这五个平台各有特色，都在尽力给那些被传统风控“误伤”的用户找到一条路。希望今天的分享可以给你正在焦虑中的自己带来一些实质性的帮助，在资金周转的困难面前多一份从容和底气。借贷只是手段，合理的财务规划以及积极的还款态度才是走出困境、重建信用的根本途径。
