在当今这个快节奏的社会里，资金周转出现问题也是很多人常常会遇到的一种尴尬情况。我们在网络上查找贷款产品的时候经常会被各种“秒下款”、“无视黑白户”的广告语所吸引。卡牛极速贷是市场上比较老的产品了，在业界口碑很好。首先需要说明的是，卡牛本身就是一个贷款超市平台，并且它对接了很多持牌金融机构。关于大家关心的问题下款速度根据大量的用户反馈，该审核速度比传统的银行要快很多，在提交申请之后的30分钟之内就可以得到结果，如果资质较好的话，则最快可以在一小时内完成。但是这并不意味着每个人都可以“秒下”，具体的速度还是看您所匹配的资金方审核流程来定。
除了卡牛极速贷之外，市场上也确实存在一些对征信要求较低的贷款渠道，也就是所谓的“黑白贷款”，但是我们要警惕高炮平台（超高利率贷款）。以下为您整理了五个比较正规、利息在法律保护范围内的软件：洋钱罐该平台对负债比较宽容，额度为1万至20万元之间，期限灵活多变，一般当天就可以出款；还呗主打信用卡账单分期，虽然查征信，但是对轻微逾期用户有时会给予额度，并且年化利率合规；分期乐适合年轻人，消费金融牌照可以申请下款比较稳定；小赢卡贷老牌借贷平台，通过率高，额度可循环使用；省呗主打低息代还，适合急需周转的用户。这些平台虽然可以查询大数据，但是和高炮平台相比要透明一些，并且不会出现暴力催收或者套路贷的情况。
关于使用条件及期限上述提到的这些平台门槛其实并不高。一般要求申请人年龄在18-55岁之间，有实名认证过的手机号以及正常的银行卡流水。“黑户”如果是征信上有点瑕疵的话，在洋钱罐、分期乐等平台上还有下款的机会；但是如果是一些严重的逾期或者是正在被法院执行的“黑户”，正规平台通过率还是很低。贷款期限一般为3期、6期、12期，有些平台可以做到最长24期，大大降低了还款的压力。额度方面，新用户第一次借款大约在三千到一万之间，在信用积累的过程中额度会逐渐增加。
用户评价方面，我们从各大应用市场的实际评论中提取了信息。对于卡牛极速贷来说，“李先生”这样描述：“凌晨申请的，本来没抱太大希望，结果半小时之内就到账了，急用真的很管事，只是利息比银行稍微高一些。”“张女士”的洋钱罐评价为：之前征信有点问题，在其他地方都被拒了，这里竟然给了额度，虽然不多，但是解决了燃眉之急。当然也有负面的反馈，主要体现在部分用户被认定存在综合评分不足的问题从而遭到拒绝贷款，并且有人觉得某些平台收取的服务费比较高。这说明我们没有哪一笔贷款可以百分之百地获得批准良好的信用记录才是最重要的。
申请这些贷款的时候，优缺点很明了。优点因为门槛低、操作简单、放款快，不需要复杂的抵押手续，所以对于急需资金的人而言非常有吸引力。缺点主要在于利息一般比银行贷款高，而且一些平台还会收取会员费或者担保费来增加借款成本。另外频繁申请的话征信查询次数就会变多叫作弄花征信会影响到以后的房贷车贷审批。
注意事項是每個借貸者都應該要知道的。第一坚决不触碰高炮平台那些标榜着“无门槛、无利息、只需要身份证”的平台，实际上都存在砍头息和高逾期费的问题。第二，在申请之前要算出IRR年化利率，并且保证自己的还款能力。第三要注意保护好个人隐私信息，不要在不知名的链接里填写银行卡密码以及验证码等敏感信息。第四点就是按时还清贷款以免造成滞纳金及信用记录受损。正规平台的催收虽然合法合规，但是频繁打来的电话也会给生活带来困扰。
最后，对于大家在使用过程中遇到的问题，我们整理了如下问答列表：
问：卡牛极速贷会上征信吗？
答：卡牛对接的资金方多为持牌金融机构，借款记录及还款情况一般会上传到征信系统，请务必按时归还。
问：黑户真的可以下款吗？
正规软件对于严重的黑户一般都会直接拒绝。所谓的“黑白贷款”其实更主要的是指对征信瑕疵可以接受，而不是鼓励骗贷或者恶意逾期的人。“
问：申请被拒之后多久可以再次提交？
建议间隔1-3个月，短期内频繁申请会增加查询记录，降低通过率。
问：怎样辨别高炮软件？
答：检查放款之前是否收取费用，正规平台在下款前不会收任何费；年化利率超过36%的要特别注意；是否有隐形霸王条款。
