在金融监管越来越严格的情况下，所谓的“无视风控黑白”实际上只是营销噱头。但是市场上也存在一些审核机制比较宽松、主要依靠大数据风控而不是传统的征信报告的借贷产品。这类平台一般被称为分期口子，多依托于大互联网公司或者新兴消费金融机构为信用稍差但有还款能力的人提供资金周转的机会。本文将对目前市场上的几类主流宽松分期类产品进行深入剖析，并为大家理性的看待贷款做指引。
一、主流平台额度及使用条件详解
虽然号称“无视黑白”，但是正规平台还是有自己的一套审核逻辑。以下几类渠道的审核相对宽松、通过率较高：
1. 电商系消费贷：某呗、某条等电商系的产品虽然接入了征信系统，但是对自家平台高活跃度用户的容忍程度较大。额度一般为500元到五万元之间，在使用的时候需要满足实名认证并且经常购物，并且要有好的收货习惯。即使有轻微逾期的情况出现，如果该用户的信用分较高的话也有可能拿到借款机会，最长可以分为12期还款。
2. 持牌消金公司的APP：如马上、招联等持牌机构旗下产品，额度一般为1000元到20万元。这类平台虽然会查征信记录，但是更看重用户的偿债能力。如果没有严重的“连三累六”情况出现，并且提供真实的社保或者公积金信息的话，那么下款的概率就非常高了，年化利率大多在10%至24%之间。
3. 特定场景分期：针对手机、电脑等数码产品分期购买的平台，比如某分期商城。这类平台审核主要看的是消费者的消费行为，并且门槛很低，基本上不会去查征信记录，额度按照商品价格来定，适合急需换设备变现的人群。
二、用户评价和真实的反馈
在各大社交论坛上，“分期口子”被用户褒贬不一。好评大多集中在下款速度比较快这一点上，很多用户反馈道：“提交资料之后十分钟之内就可以到账了，解决了燃眉之急。”主打“秒批”的小额贷产品由于其便捷性而受到急需小额度周转的人群的喜爱。
但是差评主要是关于利息隐形费用高以及催收次数多不少用户反映，日息五厘加上会员费、服务费之后的年化利率甚至超过了36%。另外一旦出现逾期情况的话，部分平台就会采用比较强硬的方式催收给借款人带来很大的压力。
三、优缺点分析
优点方面，这些软件最大的优势就是门槛低、流程简单相比银行贷款需要复杂的线下流程，网贷软件只需要身份证、银行卡就可以操作，并且有些还可以通过人脸识别秒批。对于征信上存在问题的用户来说，这是他们能够找到的一些融资渠道之一。
缺点也不能忽略。首先资金成本高加重了家庭的经济负担。其次是信息安全风险部分非正规平台会违规收集用户的通讯录，一旦申请就会有隐私泄露的风险。最后频繁申请网贷会使征信报告被弄花影响到以后的房贷、车贷审批。
四、借贷须知
在选择分期软件的时候要擦亮眼睛。首先，核实平台资质一定要选择正规有资质的金融机构，不要被高利贷所蒙蔽。其次了解合同内容以及利率、逾期罚息和提前还款违约金等条款。最后，量力而行借款金额不能超过自己的还款能力，以贷养贷就是走向破产的途径。
五、用户提问和回答
Q：征信黑户真的可以贷款吗？
A：如果被列为法院失信被执行人或者征信上有严重的呆账，正规的网贷基本上是无法申请到贷款的。所谓的“无视黑白”一般是指对轻微逾期或者是信用报告中查询次数较多的情况视而不见。“
Q：申请被拒之后马上换一家行吗？
A：不建议。频繁申请会留下很多“贷款审批”的查询记录，风控系统认为这是极度缺钱的表现，所以后续的申请通过率就会降低。间隔一个月左右为宜。
Q：下款之后可以提前还款吗？
A：大多数平台都支持提前还款，但是有些平台会收取剩余本金一定比例的违约金或者要求支付当期利息，具体要看借款协议。
