征信记录上有严重逾期或者多头借贷等不良信用的客户，在金融信贷市场上一般被称为“黑户”。对于这样的群体来说，传统的银行贷款大门已经基本关闭了，因此市面上就流传着一种说法，“征信黑户也可以做公积金贷款，找五个可以查看银行流水的网贷app”说法。实际上，指的是部分持牌的小贷公司或者助贷平台，它们的风控模型与银行不同，更加注重申请人还款能力的表现方式，例如公积金缴纳记录、银行流水等。目前市场上比较受关注并且资质要求较低的一些类型的信息整理如下：
一、平台额度、期限以及使用条件的详细说明
1. 某某贷（示例平台A）该平台主要做公积金授信业务，如果用户连续缴纳了六个月以上的住房公积金的话，并且征信上有些小问题也有可能被给予贷款机会。额度为1000元到5万元之间，期限灵活选择3-12期。使用条件比较简单：需要给公积金账户授权查询权限，并提供近六个月的银行流水截图来证明收入稳定。
2. 应急周转（示例平台B）：此平台对征信要求很低，号称“不看征信、只看流水”。实际额度一般在500元到2万元之间，期限较短，多为7-30天的短期周转。使用条件主要看银行流水，月均收入要大于借款金额的两倍，并且要有工资字样的流水记录或者稳定的经营性收入。
3. 工薪易贷（示例平台C）针对有稳定工作的黑户用户。额度大约在3000元到三万元之间，期限为6-24期。使用条件除了公积金授权之外还需要提供工作证明。该平台的特点为利息相对合规，下款速度快于一般情况下的平均审核时间为两小时左右。
二、用户的评价和真实的反馈
各大论坛和投诉平台上有关该类APP的评价褒贬不一。用户“李先生”表示：虽然征信有问题，但是由于公积金基数大，在某某贷上成功申请到两万元贷款，并且解决了燃眉之急，只是利息比银行高很多。“王女士”的看法是：“办理手续很麻烦，流水稍微不合格就被拒绝了，所谓的‘必下款’不过是个宣传。”从总体上看用户评价两极分化，成功的下款人多看重其门槛低，失败的人则抱怨审核严格或者隐形费用高。
三、优缺点的详细说明
优点：第一，准入门槛低，征信受损人群有了资金渠道；第二，放款速度快，大多数平台可以实现系统自动审批，并且当天就可以到账；第三，公积金以及流水作为信用加分项，能够提高额度。
缺点：利息成本高，年化利率接近法定上限；部分平台还会有会员费、担保费等隐形费用；更严重的是存在套路贷或者诈骗的风险，要特别注意。
四、申请注意事项
申请此类贷款的时候要注意以下几点：第一，要核实平台资质，选择有正规金融牌照的公司；第二，在签订合同之前一定要仔细阅读其中关于利率、逾期罚款以及提前还款的相关规定；第三，注意保护好自己的隐私信息，并且不要把银行卡密码和验证码泄露给其他人；第四点就是量力而行地评估自己是否具备偿还贷款的能力。
五、 用户提问和解答
问：征信黑名单的人申请这些APP可以吗？
不一定。尽管这些平台征信要求不高，但是还是会综合考虑银行流水、公积金基数以及负债情况的。如果流水不够或者有欺诈风险的话也会被拒绝。
问：公积金断缴了还能申请吗？
答：难度增大。一般这些产品都需要连续缴纳公积金，断缴的话会使得系统判断收入不稳定而影响到额度或者直接拒贷。
贷款之后会查征信吗？
答案：这由放款机构来决定。如果贷款方是持牌消费金融公司或者银行的话，借款记录和逾期记录一般都会上传到央行征信中心，并且会对信用状况造成影响。
