深夜里，手机屏幕微微亮起，催收短信的震动声如同午夜雷鸣般地传到每一个负债者身上。资金周转陷入困境的时候，人们心里都会打鼓：不规范的网贷会去征信吗？如果真的到了逾期的地步，那么传言中所说的归集5个就一定可以下款吗？所谓的“口子”是救命稻草还是深渊呢？对于这些问题的回答，并不能仅凭猜测得出结论。
在讨论“逾期必下款”的问题之前，必须要回答一个核心的问题：不正规的网贷是否会记入征信？答案不是绝对的，但是趋势越来越严格。以前很多不合规的“714高炮”或者非法的小贷公司并没有接入央行征信系统，都是用暴力催收来施压。但是随着监管政策收紧，现在的网贷平台即使规模不大也大多已经接入百行征信或者是地方征信系统了。更重要的是，就算不上央行征信记录也会被大数据信用报告收录，在申请正规银行贷款的时候就会直接拒绝你。因此抱着“不把钱存在那里就不还”的侥幸心理去想问题是没有意义的，就是掩耳盗铃的行为。
网络上流传的“逾期必下款口子”，一般是指那些审核非常宽松，甚至违规放贷的平台。下面对几种常见的渠道额度、期限以及使用条件做一下分析。第一部分消费金融公司所拥有的产品比如捷信、马上消费等，虽然正规，但是对部分征信有瑕疵的用户仍有额度存在，一般在1000到50000元之间，期限灵活多变，不过利息比较高。其次就是大型互联网平台的备用金产品支付宝备用金、美团生活费等，虽然额度不大（一般为500-2000元），但是征信要求比较宽松，并且可以用来短期周转。另外一个是持牌小贷APP分期乐、借呗等平台，额度波动大但是会查询征信报告，并且一旦逾期就会被记入。还有一种叫作“租机贷”或者“分期商城”这类平台用手机租赁来放款，实际上利息很高、风险很大。最后一部分民间借贷信息平台打着“不看征信”的幌子，其实是在做高利贷的陷阱，在额度较大时容易出现暴力催收和套路贷款的风险。
用户对于这些“口子”的评价两极分化严重。一部分人说，在急需用钱并且征信已经出现过问题的情况下，有些平台可以很快放款解决燃眉之急，并且体验还可以。“但是更多的用户反映的是所谓的‘必下款’往往伴随着高收费、砍头息比如借款3000元，到手2000元，一个星期后要还3500元。远超法定利率上限的借贷行为使借款人陷入以贷养贷的恶性循环中。另外用户普遍抱怨该平台催收手段很恶劣，除了轰炸通讯录外还会威胁恐吓家人朋友给生活带来很大的困扰。
经过综合分析，“逾期必下款”口子的优缺点十分明显。优点因为门槛低、放款快，所以对于征信黑名单的人而言唯一可以融资的途径就是它。但是缺点更危险的是利息非常高，综合年化利率常常超过36%，甚至高达几百；二是信息安全得不到保证，个人信息会被泄露出去；三是存在法律风险，如果从事非法放贷行为的话，合同可能会无效，但是借款人仍然会受到催收骚扰。因此注意事项一定要注意，在借贷之前要核实该平台是否有牌照，合同上的利息必须看清，并且坚决抵制高利贷。遇到暴力催收时要及时报警或者向互联网金融协会举报。
对于用户所关心的热点问题，这里给出详细的解答：
征信黑户可以贷款吗？
正规的银行以及持牌消费金融公司一般都不会放款。所谓的下款多指违规高利贷平台，风险很大。
2. 不上征信的网贷是否可以不用还？
答：不可以。虽然不被央行征信系统收录，但是大数据还是会记录的，并且会持续进行催收。如果利率超过法定上限（年化24%或36%），超出的部分可以不用还钱，但是本金和合法利息还是要偿还的。
3. 如何判断网贷是否正规？
答：查看APP或者网站底部是否有ICP备案信息，是否公示放贷资质以及利率是否在法定范围内。
逾期之后怎样来补救？
答：先还清上征信的贷款，跟平台协商延期或者减免罚息，停止以贷养贷，向家人求助或寻求法律帮助。
5. 遇到“套路贷”应该怎么办？
答：不还款了，马上把聊天记录、转账凭证等保存好，并报警。
