深夜的宿舍里，手机屏幕发出微弱的光芒照亮了一个人焦急的脸庞，生活费已经所剩无几了，在征信报告上留下了逾期记录。资金短缺的时候很多人的想法就是到网上去寻找不查信用、不管黑白的人来求助。“学生烂户黑户口子”你找过没有？那么究竟有没有一些渠道可以不用经过传统的审核呢？为了避开雷区，本文列出五个不需要芝麻分就能借的App，并详细解释它们背后的真实门槛和风险。
在讨论具体的借贷渠道之前，要郑重地指出，“黑户口子”一般都有很高的风险。对于学生群体或者征信受损的用户来说，正规金融机构的大门通常紧闭，并不意味着没有替代方案存在。以下盘点五类可以在特定条件下尝试的贷款方式或平台，在这些情况下它们对芝麻分的要求并不是硬性的，但是每一种都具有不同的审核逻辑。
1. 消费金融公司的产品部分持牌消费金融公司为了扩大市场份额，推出针对“白户”或者征信有轻微瑕疵的用户的产品。该平台不需要芝麻分来判断，但是会更看重用户的学籍信息或者是运营商的数据。额度一般为500元到5000元左右，并且可以自由选择还款期限长短，但是利息比银行贷款要高很多。
2. 电商平台的“先买后付”服务一些新的电商平台为了促进消费，推出了小额赊购的服务。开通服务的时候主要看用户在该平台的购物记录以及收货地址是否稳定，并不是靠传统的信用分来决定的。额度一般为1000元以内，用作平台上购买商品之需，在急需时可用来买些生活用品的学生可以快速申请到款，十分方便学生使用。
3. 手机厂商自带的钱包部分知名的手机品牌自带的“钱包”应用里有借贷入口。有时会推出针对学生或者新用户的体验活动，只需要验证一下你的手机设备信息、进行实名认证就可以得到小额授信了。因为依靠硬件数据的关系，所以该类产品对于传统的征信报告的需求不高。
4. 小额极速贷口子市场上有一些小额贷款超市类的APP，它们汇集了众多的小贷公司。这些“口子”的额度很小，在500到2000元之间，并且只能使用7-14天左右。“虽然审核比较宽松，不看芝麻分，但是常常伴随着高额的服务费以及非常严格的催收手段”，属于典型的高利贷边缘产品，需要十分小心。
5. 亲友周转、校园互助平台严格来说这不属于商业借贷，但是在正规渠道受阻的时候，一些校园社区互助平台或者亲友间电子借条工具成了替代方案。虽然没有利息，但是考验的是人与人的信任度，在逾期后会影响到现实中的社交关系。
关于使用条件及期限上述平台一般要求申请人年满18岁，并且持有有效的身份证件以及银行卡。学生群体的部分平台上会需要上传学生的证件或者验证学信网的信息。借款期限上，小额口子多为短期周转，7天、14天或一个月；消费金融产品则提供3期、6期、12期等多种分期方式。
从用户评价口碑两极分化。有用户反映，在急需资金并且正规渠道被拒绝的时候，这些平台真的解决了燃眉之急，简单快捷、放款速度快就是最大的优点。但是负面评价主要集中在利息高、催收频繁和隐形费用三个方面。借款1000元后到手的只有800元，并且逾期一天就会有通讯录被轰炸的风险。
优缺点分析优点是门槛低、不用查征信、不依赖芝麻分、放款速度快，适合极短期的资金周转。缺点也很明显：额度一般都比较小，综合年化利率常常超过法定保护上限，并且存在信息泄露的风险。“烂户”的用户一旦出现逾期的情况就会面临更大的催收压力甚至陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。
注意事项在申请贷款之前，一定要核实平台是否有合法的资质，以免被套路贷。仔细阅读借款协议中的利率、违约金以及服务费等内容。不要轻信网络上所谓的“百分百下款”的广告，在保护好自己的个人信息的同时也要小心谨慎地对待手机验证码，并且不能随意透露给他人。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：我是黑户，可以借钱吗？
所谓的“黑户”就是指征信很差。正规的银行基本不可能放款，部分的小额网贷或者民间借贷可以下款，但是额度小、利息高，并且风险很大。
问：借款会上征信吗？
正规持牌机构的产品都会上报征信。即使是芝麻分不看的平台，也有可能接入百行征信或者其他数据系统，逾期同样会损坏信用记录。
问：学生借款需要家长知道吗？
答：大部分违规校园贷都是绕过父母联系的，但是正规消费金融产品在审核学生身份的时候会要求提供第二联系人或者紧急联系人的信息，并不建议瞒着家人借钱。
