征信记录在目前的金融借贷市场上常常被看作是借款人的“经济身份证”。但是生活中难免会遇到意外造成信用受损的情况，这时寻找资金渠道就变得更加困难。由于征信花、负债高等原因而使传统的银行拒之门外的人们开始把目光转向了门槛较低的网贷平台。尽管市面上有很多不考虑个人征信状况的广告宣传，但真正合规且利率合理又可靠的借款机构才是消费者应该选择的对象。以下五个精选平台在一定程度上放宽了对信用记录的要求，并更加重视用户当前还款能力以及整体资质情况。
一、五大低息网贷平台详细分析
1. 洋钱罐借款作为一款老牌的借贷产品，洋钱罐对征信的要求比较宽松。主要依靠用户互联网行为数据和消费记录来进行风控审核。借款额度一般在1万到20万元之间，使用期限灵活，可以做3到36期的分期付款。信誉一般的用户初次申请额度可能较小，但是如果能按时还款的话就会有提额的机会。年化利率一般在合法范围内，并且比较透明，适合有一份稳定工作的工薪族。
2. 桔多多桔多多是一个集购物和借贷功能为一体的平台，它的审核方式比较人性化。该网站除了会查征信之外还会用到用户在电商平台上的消费记录来作为参考。借款额度一般在3000元到5万元之间，可以满足大多数人日常的资金周转需要。借款期限3-12个月。桔多多的优点是放款速度快，一般在提交申请后当天就可以到账，并且对于征信上有小瑕疵的用户（不是当前逾期），仍然有被授信的机会。
3. 小赢卡贷小赢卡贷主要做信用卡代还、现金借贷等业务，对持有信用卡的用户很友好。即使征信不是很好，但是只要信用卡使用记录还可以的话，通过率还是不错的。额度范围范围很广，最高可达20万元借款期限最长可以达到36个月。该平台的利率比较合理，经常会有新人优惠活动，能有效降低借款成本，在信用卡用户周转资金方面是很好的选择之一。
4. 分期乐分期乐是乐信旗下的平台，背景实力很强。主要面向年轻人，在征信方面侧重于过去消费习惯。借款额度几千元到数万元之间期限选择多种多样。分期乐的特点就是经常推出免息券或者低利率活动，信誉较差的用户如果能提供学历证明或者是工作经历的话，系统的综合评分会有所提高，这样就可以得到较低的利息额度了。
5. 还呗还呗同样以信用卡账单分期为卖点，帮助用户减轻还款负担。平台宣称利息最低达到某一条线以上，并且利率会因人而异。额度最高20万，期限灵活。征信较差的用户，还呗还会对用户的信用卡使用时长、额度进行重点考察，如果信用卡状态正常的话，并且征信有花户的情况也不影响下款的概率较大。
二、用户评价及真实反馈
根据各大论坛以及投诉平台上的反馈可以发现，用户对于这些平台的评价褒贬不一。正面评价主要集中在放款速度快、操作流程简单以及额度可以循环使用上。很多用户提到，在急需用钱的时候，洋钱罐、分期乐能及时提供帮助，并且客服的服务也比较快。但是负面评价主要集中在催收问题与综合息费计算上。部分用户反映，一旦逾期就会有很多催收电话打过来，影响了日常生活。另外名义上的利息不高，但是加上担保费、服务费之后，并没有减轻很多实际还款的压力。因此，在申请之前要仔细阅读费用明细。
三、平台优缺点详细分析
优点：首先，这些平台大多拥有正规的金融牌照或者与持牌机构合作，合规性有保证；其次，审核机制智能化，对于征信瑕疵包容度大于银行；最后，放款速度快可以满足急用资金的需求。
缺点：利息比银行贷款要高，特别是信誉不好或者没有信用记录的用户，风险定价机制会导致利率提高；同时逾期后果很严重，除了高额罚息之外还会被上报到征信系统中增加个人不良信用记录。
四、申请注意事项
在申请这些网贷口子的时候要注意以下几点：第一、量力而行切勿贷了又借，借款之前要量力而行；第二保护个人隐私不要随便点开未知来源的链接下载APP，要到正规渠道去获取；第三，看懂合同的内容特别是利率、违约金和担保费的条款；第四，按时还款保持良好的信用记录，逐渐修复征信。
五、用户提问和回答
征信黑户可以申请这些平台吗？
答：严重的征信黑户（比如当前逾期、被列为失信被执行人）通过率很低。上述平台主要针对的是“征信花”或者轻微逾期的用户，正规不看征信的平台基本不存在。
问：申请被拒后马上可以再次申请吗？
答：不建议马上再次申请。频繁申请会被系统判定为资金极度紧张，从而导致综合评分降低。建议间隔3个月以上，在此期间提高个人资质。
利息低是不是真的？有没有隐藏的费用呢？
利息低一般给优质客户。信誉不好或者信用差的用户申请到利率会比正常高一些。有关隐形费用的问题，正规平台会在合同里写明，在办理的时候要核对每月还款金额，并且如果发现有不明费用的话要及时停止操作。
