深夜里，阿强那双布满血丝的眼睛正盯着手机屏幕上的银行系统拒绝信息。征信污点就像一道无形的墙把阿强和传统的金融服务隔离开来，而家中的老母亲突然生病的消息更是加重了他内心的绝望情绪。由于急需周转的资金需求，在众多如阿强一样的用户在搜索引擎中急切地搜索着：正规的平台什么地方可以贷款？试图在合规的边缘上寻找一线生机。为了解决这个问题，本文特意整理了五个可以下黑户贷款软件，并对它们背后的额度、门槛以及风险进行深入分析，帮助大家做出合理的决策。
在讨论具体的贷款软件之前，要先弄清楚“黑户”所指的金融领域内的情况。一般是指征信报告中有严重的逾期记录、被纳入失信被执行人名单或者有多头借贷高风险特征的人群。这类用户在银行和主流持牌消费金融机构的风险控制模型里属于拒绝往来客户群体。因此黑户可以下的贷款软件通常指的是征信审核较为宽松、重视抵押物或者第三方担保的非银行金融机构，也包括部分合规的民间借贷信息撮合平台。
为了满足黑户群体特殊的需求，下面整理了五个业内口碑尚可、下款率相对较高的平台类型及其详情：
1. 极速抵押类平台（以“宜享”系列为例）
最大的特点是不看征信只看抵押。对于名下有车、房或者有价值证券的黑户来说，这是最保险的借款途径。
• 额度范围：按照抵押物评估价值来定，一般在1万到20万元之间，额度比较大。
• 条件：需要提供抵押物的所有权证明，比如车辆登记证、房产证等等，并且在借款期间要由平台或者第三方来监管。
• 借款期限：灵活，一般可以分期1个月到36个月。
• 用户评价：大部分用户反馈下款速度快，基本上当天就能到账，但是普遍反映综合利息比银行信贷高很多，并且一旦逾期就会有车辆被拖走的风险。
2. 持牌小贷“白名单”产品（例如“XX花”的系列）
部分持牌小贷公司为了扩大市场，会推出针对特定人群的“白名单”产品，并且查征信，但是对历史污点比较宽容。
• 额度范围：小额为主，一般在1000元到5000元左右。
• 条件：实名认证的手机号使用超过六个月，并且要提供稳定的通讯录信息。虽然征信方面不会严格审查，但是会进行大数据筛查网贷黑名单。
• 借款期限：7天到3个月之间，主要是用来周转的。
• 用户评价：审核流程简单，不需要抵押金，并且用户普遍抱怨砍头息或者实际到账金额不够，而且催收频率很高。
3. 消费分期商城（以“分期X”为例）
这类平台并不直接提供现金贷款，而是给用户一定的购物额度，在购买商品之后可以用来变现，从而达到借款的目的。
• 额度范围：3000元到10000元。
• 条件：门槛很低，只需要身份证和银行卡就可以注册，在一些平台甚至不需要查征信。
• 借款期限：三期、六期、十二期为主。
• 用户评价：变现速度与商品流通性有关，实际的资金成本非常高（包括商品溢价和分期手续费），用户普遍认为只能应急不能长期使用。
4. 民间借贷信息撮合平台（例如“借X宝”模式）
作为信息中介，这类平台把借款人与出借人联系起来，并且风险自担、审核权掌握在出借人的手中。
• 额度范围：500元到五万元不等，跨度较大。
• 条件：发布借款需求，设定利率后需要有人“投标”才能获得贷款。提供朋友圈或者社交账号来作为信用背书。
• 借款期限：由借贷双方自行商定。
• 用户评价：成功下款率不稳定，完全看出借人意愿。用户反馈利息由市场决定，并且有时候会超过法定保护上限，而且存在个人信息泄露的风险。
5. 亲友担保型借款APP
部分新APP以社交金融为卖点，用亲友担保来弥补征信缺陷。
• 额度范围：担保人的信用越好，额度就越高，在5000元左右。
• 条件：需要一个征信良好的亲友做担保人或者联系人。
• 借款期限：短期周转为主。
• 用户评价：这种方式使得很多黑户得到了资金支持，但是用户普遍反映容易伤感情，一旦出现逾期情况，担保人就会马上被骚扰到极点，并且社交压力也很大。
在了解了具体的平台之后，我们就要对这些渠道做出客观的优缺点分析。优点显而易见：门槛低、下款快，解决了黑户“无路可走”的燃眉之急。但是缺点同样突出的是：利息普遍过高，远远高于银行基准利率，并且有些平台存在暴力催收、个人信息泄露等问题。长期使用这样的网站只会使债务的雪球越滚越大。
因此，在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项一定要注意：首先，要确认平台是否有相关的金融牌照或者备案信息；其次，在借款的时候要看清楚合同里有关于利率、违约金和服务费的规定，并且要知道综合年化率不能超过法律规定的上限（24%或36%以内）；最后就是量力而行了，在借钱之前一定要考虑好自己的还款来源，不要出现借来用的现象。
以下为用户提问及解答列表：
问：黑户借款不还的话会有怎样的结果？
答：虽然部分平台不上征信，但是会接入第三方大数据风控系统，因此后续在任何网贷平台上都无法借款。另外还存在高额罚息、被起诉到法院、被列入失信被执行人名单以及经常催收的风险。
问：这些平台真的不会查询征信吗？
大部分声称“不查征信”的平台其实并不把征信当作唯一的否决理由。正规持牌机构仍然会查询借款人的信用记录，但是更侧重于考察借款人还款的能力以及抵押物的价值。
问：怎样辨别一个贷款软件是否正规？
一看有没有放贷资质（金融牌照），二看利率是否合法，三查是否有隐形费用。正规平台在贷款之前是不会收取任何“工本费”、“解冻费”的。
因此黑户群体在遇到资金短缺的时候，确实存在正规平台可以借款的但是这并不是长久之计。本文汇总了五个黑户可以使用的贷款软件，目的是给急需资金的人提供方向，并且更建议用户在解决燃眉之急之后要积极修复个人征信、回归主流金融服务体系以避免被高利贷所困。
